7月13日，由中國金融四十人論壇和金融城主辦的第四屆全球金融科技(北京)峰會召開，友信金服CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人張適時受邀出席峰會。

本屆峰會主題聚焦于金融科技的規(guī)范發(fā)展與高效賦能兩個層面。在“金融科技助力破解小微企業(yè)融資難”的專題討論中，張適時表示，大數(shù)據(jù)和金融科技能降低小微金融服務中的獲客成本，甄別出更優(yōu)質(zhì)的客戶，但它改變不了客群的風險本質(zhì)。只有用合理的定價去服務更多的經(jīng)營性需求，金融科技才能體現(xiàn)出巨大的普惠價值。

張適時認為，對于擁有良好信用記錄的優(yōu)質(zhì)客群來說，他們的經(jīng)營性資金需求還沒有得到很好的滿足

該專題討論環(huán)節(jié)由國務院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠主持，嘉賓還包括世界銀行高級金融專家邵長毅、浙江網(wǎng)商銀行行長金曉龍、微眾銀行監(jiān)事長萬軍及富國銀行高級副總裁蕭兵。

“我們服務的小微客戶幾乎100%都能夠獲得金融機構(gòu)的服務，他們有的持有傳統(tǒng)銀行的信用卡，有的在互聯(lián)網(wǎng)銀行有消費貸款額度，但是為什么還需要我們?”在發(fā)言中，張適時用這樣一個問題引出了關于金融服務分層的討論。

張適時指出，友信金服在實踐中發(fā)現(xiàn)，對于小微客群來說，無論是傳統(tǒng)銀行的信用卡或者互聯(lián)網(wǎng)銀行提供給他們的貸款，其平均授信大多停留在1-2萬元，屬于消費型的額度，都不足以滿足他們的經(jīng)營性需求。一筆10萬元的經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求該如何解決?金融科技平臺在服務小微企業(yè)上的目標，不是挖掘出新的低風險客群，而是對于現(xiàn)有小微企業(yè)主這類經(jīng)營性客群，去解決他們真正的經(jīng)營性資金需求，并通過新型的技術手段和數(shù)據(jù)積累給予合理的風險定價。

按照央行定義，單戶授信在1000萬元以內(nèi)的客戶被歸為小微企業(yè)。在友信金服的實踐中，張適時認為1000萬的區(qū)間內(nèi)又可分成若干個額度區(qū)間：第一個區(qū)間是單筆授信在100-1000萬人民幣區(qū)間的客群，這個客群目前重點被銀行服務;第二個區(qū)間是單戶授信額度在20-100萬之間的客群，服務這部分群體主要是采用德國IPC信貸員管理機制，其規(guī)模有限;第三個區(qū)間則是金融科技公司重點服務的單戶授信在20萬以內(nèi)的小微企業(yè)主和個體工商戶。

　　來自各領域的代表就如何破解小微企業(yè)融資難展開討論

“科技服務小微，數(shù)字普惠金融，金融服務一定是分層次的。”張承惠也在發(fā)言中指出。

去年年末，金融城發(fā)布研究報告《小微企業(yè)融資難的特色化解決方案》，報告指出，在解決小微企業(yè)融資方面，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)仍然是主力軍。但盡管國家政策及金融科技不斷發(fā)展助推商業(yè)銀行小微企業(yè)融資業(yè)務下沉，總體上微型企業(yè)、個體工商戶和小微企業(yè)主在商業(yè)銀行的融資仍然面臨較大困難。而新興金融科技企業(yè)通過差異化的融資模式創(chuàng)新以及大數(shù)據(jù)風控模型，已成為解決小微企業(yè)融資難題的重要成員之一。

報告指出，我國具有差異性、互補性的小微企業(yè)特色金融服務體系已經(jīng)基本形成，各類機構(gòu)各司其職，在各自的領域發(fā)揮著重要作用。

邵長毅在討論環(huán)節(jié)指出，包括中國在內(nèi)的亞太地區(qū)是金融科技最活躍的區(qū)域。利用金融科技促進普惠金融發(fā)展，有兩個檢驗標準：第一，消費者是否選擇了合適的產(chǎn)品，得到了適當?shù)谋Ｗo。第二，無論是傳統(tǒng)的銀行，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司，作為金融服務提供者，自身有沒有感覺到生存壓力。

在九年服務小微客群的實踐中，友信金服一個很重要的風險管理理念是，將借款對象定義為企業(yè)主個人，通過授信給小微業(yè)主個人，將資金注入到實體經(jīng)濟。截至2019年一季度末，友信金服旗下信貸業(yè)務累計撮合成交821.5億元，累計服務約104萬借款人，人均借款金額近8萬元，約有80%的資金通過平臺流入了實體經(jīng)濟領域，較好的支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

張適時強調(diào)，在中國，小微企業(yè)主個人和其經(jīng)營的企業(yè)往往是不分家的。一個小微企業(yè)的成功往往不是以資本的密集程度為前提，經(jīng)營者的勞動付出程度才是關鍵性因素。在一個相對小額的借款區(qū)間，例如借款10萬元，由于大部分小微企業(yè)主并沒有體系化的財務管理能力，以及要面對經(jīng)營中的諸多不確定因素，實際提前還款的比例較低，大都會選擇更長期的還款。這樣算下來，分36期進行還款，每月還款額大約在3-4000元，資金成本并不高。并且，在這樣一個小額的區(qū)間里，即使這個小微企業(yè)破產(chǎn)或者經(jīng)營不下去，小微企業(yè)主個人依然可以通過找一份工作來償還每個月的借款。這樣的模式可以真正將普惠落實到小微企業(yè)服務當中。

邵長毅也認為普惠金融的“惠”沒有標準，首先要看預期收益率和風險定價的對比，其次要看服務提供者的可持續(xù)性。在他看來，比利率更重要的是風控。

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