從歷史來(lái)看，科技與金融行業(yè)的距離從來(lái)就不是很遠(yuǎn)。上世紀(jì)70年代，超大規(guī)模集成電路出現(xiàn)，大型計(jì)算機(jī)走進(jìn)商業(yè)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)誕生了主要標(biāo)準(zhǔn)，使得跨地域的高效通信成為可能。辦公室就是一個(gè)大機(jī)房的Visa誕生了，金融機(jī)構(gòu)一開(kāi)始也將其看做威脅，但迅速看到了機(jī)會(huì)，加速其跨境投資。后來(lái)，計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)提供的算力為金融機(jī)構(gòu)處理復(fù)雜數(shù)據(jù)提供了強(qiáng)大工具，辦公和業(yè)務(wù)的電子化、自動(dòng)化成為這個(gè)階段的典型特征;其推手，正是金融企業(yè)，美國(guó)49家金融科技成分股多分布在傳統(tǒng)金融業(yè)集中的紐約、賓州等地。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來(lái)之后，流量賦能成為金融科技和金融機(jī)構(gòu)競(jìng)合的主題。一開(kāi)始也許是赤裸裸的競(jìng)爭(zhēng)，但很快大家就發(fā)現(xiàn)，金融科技與金融機(jī)構(gòu)各有所長(zhǎng)并互補(bǔ)，能夠相互促進(jìn)、各取所需，于是迅速演變?yōu)楹献鲗?dǎo)向。從流量賦逐漸演進(jìn)到進(jìn)入信用賦能的新階段：科技公司幫助金融機(jī)構(gòu)獲得更為強(qiáng)大的信用優(yōu)勢(shì)。

為金融賦能的科技也進(jìn)入到4.0階段，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表。金融機(jī)構(gòu)需要更快、更堅(jiān)實(shí)地嵌入場(chǎng)景、觸達(dá)客戶(hù)，這樣后面的個(gè)性化金融服務(wù)才能開(kāi)展，畢竟這是以客戶(hù)為中心的時(shí)代。新近的一個(gè)例子是，各大銀行紛紛使出洪荒之力爭(zhēng)奪ETC用戶(hù)，因?yàn)橛熊?chē)一族被公認(rèn)是重要的客群資源。

不管是開(kāi)放銀行，敏捷銀行，還是bank4.0、智慧零售業(yè)務(wù)，都在表明一個(gè)日漸清晰的角力點(diǎn)：擴(kuò)大小微人群(包括個(gè)人投資客戶(hù)和小微借款客戶(hù))的規(guī)模，是銀行等機(jī)構(gòu)未來(lái)的重要發(fā)展方向。這也是金融與科技融合最為迫切的領(lǐng)域，因此，不管是有金融科技子公司的大型機(jī)構(gòu)，還是無(wú)力承擔(dān)巨大研發(fā)投入的中小機(jī)構(gòu)，能力輸入都是一種理性的選擇，“再發(fā)明一遍輪子”既不必要，也貽誤戰(zhàn)機(jī)。

事實(shí)上，科技賦能、科技外輸也是一些頭部金融科技公司的核心業(yè)務(wù)或新的增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)然，具體的模式多種多樣。有的平臺(tái)構(gòu)筑了金融服務(wù)場(chǎng)景，通過(guò)底層的科技能力為參與場(chǎng)景的金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)，比如螞蟻金服就是如此。有的機(jī)構(gòu)則選擇直接輸入能力，尤其是小微風(fēng)控能力系統(tǒng)。例如，銅板街在賦能個(gè)人投資客戶(hù)的歷程中沉淀出的AI風(fēng)控體系就可直接為機(jī)構(gòu)所用。它包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、智能風(fēng)控、數(shù)字認(rèn)證等模塊，涵蓋資產(chǎn)審查、蜂巢數(shù)據(jù)管理、額度管理、鷹眼風(fēng)控4大系統(tǒng);設(shè)備指紋管理、智能安全防御、人機(jī)識(shí)別、內(nèi)容反垃圾、智能驗(yàn)證引擎，以及人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、OCR識(shí)別、電子簽名、電子數(shù)據(jù)存證等。

金融和科技深度融合的最終受益者，當(dāng)然是金融消費(fèi)者。風(fēng)控能力的提升，讓信用良好者以更低的成本、更高的效率獲得更透明、更有效的金融服務(wù)，從而創(chuàng)造更大的價(jià)值，同時(shí)也讓信用記錄不佳者珍視自己的聲譽(yù)，而這會(huì)降低風(fēng)控的成本。

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