來源:公眾號 金錯刀，作者:張一弛

科技,正在改變每一個行業(yè)。

科技重新定義了賣與買,新零售出現(xiàn)了;科技影響了快遞行業(yè),無人倉庫出現(xiàn)了;科技推動著汽車行業(yè),新能源汽車和無人駕駛出現(xiàn)了。

一個很容易被忽視的領域,變化也在快速上演。

數(shù)字或許能更直觀的讓人感受到這個行業(yè)的沖擊力:截至2018年6月末,中國證券公司、基金公司、期貨公司及各類私募基金的資產管理規(guī)模達180萬億元,預計到2019年底將突破200萬億大關。

行業(yè)足夠大、前景足夠可觀。

傳統(tǒng)金融機構、互聯(lián)網金融機構都想在互聯(lián)網+的大時代背景下,爭奪這塊財富管理的大蛋糕。

八年之前,平安集團第一任“創(chuàng)新官”計葵生就接下了這個任務,在平安中孵化一個一站式開放金融平臺,把所有產品放到平臺上,通過互聯(lián)網接觸到金融客戶,并為他們提供開放式的金融服務——陸金所就此誕生。

八年之后,陸金所擁有了4200萬用戶,成為全球最大線上財富管理平臺。

陸金所突圍的方法論是什么?

　　一、挑戰(zhàn)行業(yè)最難痛點,憑什么只有AI做得到?

找痛點是一切產品的基礎。

陸金所聯(lián)合艾瑞發(fā)布的《智能理財4.0:2019全球智能理財服務分級白皮書》公布了一個數(shù)據(jù):近八成理財產品配置服務與用戶實際需求不匹配。

回顧一下所有的傳統(tǒng)金融服務,就會發(fā)現(xiàn),他們一不夠惠普、對用戶的管理不夠精準;二不了解用戶最痛的需求點:

傳統(tǒng)金融機構一般只歡迎高凈值客戶,普通的中產家庭接觸到的機會較為有限。

不因為別的,而是成本實在太高。傳統(tǒng)的資產管理公司或者金融機構在為用戶提供金融服務的時候,更多的是線下理財師的方式,或者在線上提供產品以供用戶選擇。然而,這個過程相對來說成本較高,不可能向所有大眾提供服務。

而互聯(lián)網+人工智能的出現(xiàn)將產品覆蓋面顯著擴大,將服務門檻從幾萬元,壓低到幾百元甚至更低。而新中產恰恰也是對互聯(lián)網和數(shù)字化產品接納度較高的群體,因此智能投顧極大釋放大眾群體的理財需求。

再來說用戶痛點,騰訊內部有個方法,也是騰訊做產品的第一式,是一個拷問:你的用戶饑餓嗎?這種饑餓,也是用戶產生購買行為最重要一點。

對于有投資需求的用戶,痛點主要集中在以下三點:

自我風險偏好認知不足、產品配置單一、持有時間短。

根據(jù)調查,近一半理財用戶主要通過“自主挑選”的方式選擇理財產品,并且主要選擇低風險類產品,沒有專業(yè)化服務輔助這些人來配置更多類型產品。

33.9%的用戶主觀風險偏好與客觀承受能力并不匹配,比如,“可承受10-20%虧損”的人在投資判斷標準中已經算是進取型,但他卻主觀認為自己是“保守型”用戶。

這就導致了一個非?？膳碌膯栴}:一旦用戶自我認知出錯,就非常容易誤導機構為用戶提供不匹配的理財配置服務。

另外,77.5%的理財用戶投資理財經驗時間長度達3年以上,但購買理財產品的平均持有期限普遍在一年以內,沒有完整生命周期的理財規(guī)劃。

因此,挑戰(zhàn)這些行業(yè)痛點,必須通過科技手段。

科技金融能夠準確地了解投資者的風險偏好和收益預期,并通過后臺算法自動匹配合適的投資策略。高度的自動化流程使得透明度和流動性大大提高,不但為中小投資者提供了個性化的定制資產配置方案,也給后者更多信息權限帶來的信賴感。

　　二、三次“蛻變”,吃透金融本質

金融的本質是信用和風控,所以回頭看看陸金所的成長軌跡,一直都在緊緊圍繞這兩點來創(chuàng)造價值。

剛誕生的前三年里,陸金所跟其他金融平臺所做的事情最核心的點都是在養(yǎng)成用戶的線上理財習慣,實現(xiàn)金融產品的互聯(lián)網化。

從2016年開始,陸金所進行了一系列大改版,從單一網貸業(yè)務升級為開放性綜合平臺,向財富管理轉型,逐步實現(xiàn)了機構互聯(lián)網平臺化。

2018年6月,螞蟻金服披露了陸金所最新一輪數(shù)額驚人的融資,融資總額為140億美元,打破全球單筆私募融資金額的記錄,目前,陸金所的最新估值為394億美元,是當之無愧的“超級獨角獸”。

而現(xiàn)在,在投資者精確畫像上的技術研發(fā)與布局,已經成為是陸金所的核心競爭力。

在陸金所,技術人才占到一半以上。以大數(shù)據(jù)團隊為例,團隊中有30多人從事AI實驗室研究,其中超過20%的人是博士。

科技賦能金融主要三個方面:數(shù)據(jù)、技術和應用。

數(shù)據(jù)要足夠精準

在陸金所投資者適當性管理體系(KYC、KYP)的基礎上,陸金所獨立開發(fā)并推出KYI(Know Your Intention)模型體系。

KYI的核心功能是“動態(tài)意圖識別與預測”的能力。

這個系統(tǒng)的操作原理是這樣的:

首先基于經濟行為學理論設計出投資性格測評體系,再通過全平臺的“斷點”布局,實時跟進投資者全理財生命周期各個節(jié)點,再獲取大量用戶行為與數(shù)據(jù)之后,形成意圖識別與預測能力,以此提前判斷每個用戶在每個時間點的意圖和需要,甚至下一步的動作。

這樣,平臺就能夠清楚和精準的發(fā)現(xiàn)客戶短期、甚至當下的偏好和理財需求,向用戶提供適應其需求與偏好的產品與服務。

技術要足夠黑科技

2018年,陸金所成立AI實驗室,專門研究可應用于金融的人工智能黑科技。

我們其實在上部分就提到,人力理財顧問在財富管理領域非常重要,但由于成本和時間精力的限制,真正享受一對一專業(yè)金融服務的用戶,只屬于那些高凈值的人群,怎么解決這個問題?

陸金所給出的答案是:智能理財機器人。

智能理財機器人可以跟用戶進行自然語言交流與開放式對話,并為用戶提供涵蓋賬戶查詢、產品咨詢、市場分析、投資者教育在內的各種金融服務。

AI理財系列產品上線短短1年半時間,已累積服務用戶400萬人。

應用要足夠全面

有了大數(shù)據(jù)和AI的加持,科技解決的第三個問題,就是如何參與進用戶投資的每一個流程。

根據(jù)投資者投前、投中、投后完整理財生命周期,陸金所在其平臺底層布局了超過10萬個神經觸點,

這些神經觸點,覆蓋了投資者在從注冊、到綁卡、到交易、到調倉、到贖回的各個關鍵節(jié)點,更覆蓋了用戶在APP內的全部生命旅程。

　　三、陸金所的千億野心背后,藏著金融行業(yè)一大趨勢

傳統(tǒng)的商業(yè)模式正在重新洗牌,科技在金融中的比重將會越來越大。

這個比重將體現(xiàn)在兩個核心關鍵詞上:

一是極智服務。人+人工智能將在未來的行業(yè)競爭中所向披靡,實現(xiàn)從極致服務到“極智服務”的轉變。

二是AI賦能?；ヂ?lián)網財富管理行業(yè)將運用大數(shù)據(jù)技術,優(yōu)化合格投資者認定并將合適的產品銷售給合適的投資者;運用人工智能技術降低觸達用戶、服務用戶的成本;運用區(qū)塊鏈技術存儲信息和協(xié)議;最終將為降低社會投融資成本、提高社會資源配置而服務。

負責任的傳統(tǒng)金融機構及互聯(lián)網金融平臺,都在朝這個方向而不懈努力。

比如,螞蟻金服、騰訊、百度等互聯(lián)網巨頭開始向金融機構進行技術輸出,也有類似眾多外包開發(fā)公司在幫助金融機構開發(fā)各類系統(tǒng)。

而在激烈的競爭中,陸金所之所以能夠脫穎而出,最核心的一個優(yōu)勢是:它比科技公司更懂金融,比金融公司更懂科技。

陸金所誕生于傳統(tǒng)金融機構,所以無論是傳統(tǒng)金融的運作方式、流程、還是痛點與資源,都比單純的科技公司有更深刻的了解;而七年對線上超過4200萬用戶的管理,決定了它既有敏銳的用戶嗅覺,能準確提煉用戶真實需求,又有優(yōu)秀服務能力和推動能力。

從傳統(tǒng)的金融服務到創(chuàng)新財富管理,陸金所的誕生與蛻變,從表面看是圍繞技術發(fā)生,而內核則是圍繞用戶發(fā)生。

這,才是陸金所真正的突圍方法論。

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