自互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能廣泛運用于金融領(lǐng)域，信貸業(yè)務(wù)模式發(fā)生了顛覆式的變化，線上授信的“短、頻、快”優(yōu)勢席卷金融市場，各家金融機構(gòu)都積極努力探索智能信貸解決方案。

信貸對接不暢

近年來，人工智能的發(fā)展和技術(shù)的創(chuàng)新，加速了金融與科技的融合進程，科技對金融的影響正在滲透到每一個維度。通過科技賦能，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品形態(tài)、金融服務(wù)正在被改寫。其中，信貸業(yè)務(wù)受到影響較大，消費貸款、小額借款、分期借款日漸普遍。

與此同時，仍然存有大量群體無法獲得信貸資源，或是相對低利率的貸款，而金融機構(gòu)又面臨獲客難、獲客成本高等問題，阻礙了信貸資金有效流向?qū)?yīng)的客群。

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前能夠被傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)的人群占比仍然較少，因為傳統(tǒng)金融機構(gòu)以少量強特征數(shù)據(jù)為主的風(fēng)控方法只適用于少部分人群，有很多人是不具備如央行征信、銀行流水、社保等強特征數(shù)據(jù)。這種情況下就需要用人工智能和大數(shù)據(jù)計算等方法來解決。

一般而言，個人上網(wǎng)數(shù)據(jù)、操作手機APP習(xí)慣的數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等被稱之為弱特征，通過機器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)充分挖掘這些數(shù)據(jù)的價值并在風(fēng)險評估中發(fā)揮作用。

眾所周知，風(fēng)控能力直接影響金融機構(gòu)貸前信審、貸中監(jiān)控、貸后催后的資金風(fēng)險，也是困擾金融行業(yè)的最大痛點。在信貸審核環(huán)節(jié)，幫助金融機構(gòu)判別客戶風(fēng)險，評估客戶價值，給出相應(yīng)的風(fēng)險策略建議;在貸中管理環(huán)節(jié)，打通貸前、貸中環(huán)節(jié)，將存量客戶放入貸中進行監(jiān)控，對風(fēng)險情況及時預(yù)警;在貸后管理環(huán)節(jié)，智能催收機器人可以幫助客戶在逾期初期階段代替人工進行貸后催收工作，從而降低成本、提高催收效果。

很多金融科技公司通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，以智能風(fēng)控作為傳統(tǒng)風(fēng)控的有效補充，進而提升信貸資源高效使用。但對于個人用戶來說，如何找到一家更適合自身信用水平的借款產(chǎn)品，仍然困難。

精準(zhǔn)對接兩端

基于個人用戶和金融機構(gòu)雙方的痛點，榕樹貸款依托獨創(chuàng)的“智網(wǎng)AI技術(shù)”，在C端和B端之間架起一座橋梁。

據(jù)介紹，智網(wǎng)AI技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，全方位多維度刻畫用戶，綜合評估用戶的額度需求、用款時間、還款能力、還款意愿等信息，1秒之內(nèi)完成產(chǎn)品匹配，為用戶提供精準(zhǔn)的信貸解決方案，滿足全網(wǎng)用戶多樣的貸款需求，達到凡是有合理貸款需求的用戶都可以在榕樹平臺得到授信，最終實現(xiàn)“普惠金融”。

針對個人用戶，榕樹貸款的做法與微粒貸類似，先對數(shù)據(jù)庫里的用戶風(fēng)險進行計算，給每個人做定價與預(yù)授信;篩選出優(yōu)質(zhì)人群，后再定向找到他們。在觸達用戶方式上，榕樹貸款主要是與線上線下場景合作，以及在流量平臺上精準(zhǔn)投放。

榕樹貸款表示，預(yù)授信之后，榕樹貸款投放的廣告將是定制式的，每個人看到的利率、期限和額度都不一樣。預(yù)授信做得越準(zhǔn)確，后續(xù)貸款申請的通過率就越高，有助于改善用戶體驗，提高獲客轉(zhuǎn)化率。在填寫資料時，越優(yōu)質(zhì)的人群越不愿意多填，這要求平臺有足夠的風(fēng)控能力，即便用戶少填資料，也能準(zhǔn)確定價?？偠灾嵘D(zhuǎn)化率需要依賴數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控能力。

對于機構(gòu)而言，榕樹貸款通過風(fēng)險前置、精準(zhǔn)營銷，為合作機構(gòu)尋找匹配適合的用戶，能有效提升風(fēng)控水平，增強信用資產(chǎn)質(zhì)量。目前，與榕樹貸款合作的機構(gòu)包括銀行，持牌消費金融公司，互聯(lián)網(wǎng)公司等500多家機構(gòu)。

服務(wù)一站式

榕樹貸款更像是一個綜合性平臺，專門展示借款產(chǎn)品，讓供求雙方快速達成交易。其背后的核心支撐仍是智能風(fēng)控。

經(jīng)過大量研究，智能風(fēng)控產(chǎn)業(yè)主要呈現(xiàn)三大趨勢：服務(wù)一站式、軟硬一體化和產(chǎn)品多元化。

服務(wù)一站式指的是，打造基于“數(shù)據(jù)+模型+平臺”的一站式服務(wù)閉環(huán)，務(wù)覆蓋從數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品化設(shè)計、個性化匹配到本地化部署涉及的各環(huán)節(jié)。

智能風(fēng)控軟硬一體化可提升不同行業(yè)、不同應(yīng)用場景對于智能化風(fēng)控的使用效率和布局速度，節(jié)省大量定制化需要消耗的人力和時間 成本，無需考慮客戶的硬件水平所匹配的軟件等級;同時，標(biāo)準(zhǔn)化和模塊化系統(tǒng)的靈活應(yīng)用，也有利于企業(yè)快速適應(yīng)新技術(shù)環(huán)境下 產(chǎn)品的迭代升級。

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