作為“第七屆中國(guó)中小企業(yè)投融資交易會(huì)”的內(nèi)容之一，“2019第三屆中國(guó)普惠金融高峰論壇”于6月27日在京舉行。百融云創(chuàng)副總裁蒲克強(qiáng)作了題為《金融科技賦能產(chǎn)業(yè)鏈金融》的主題演講。百融云創(chuàng)受?chē)?guó)家發(fā)改委委托，建立的應(yīng)收賬款管理平臺(tái)，成為助力社會(huì)信用體系建設(shè)的一部分，備受業(yè)界關(guān)注。以下為蒲克強(qiáng)博士的演講內(nèi)容精選，以饗讀者。

產(chǎn)融結(jié)合加速要求供應(yīng)鏈金融服務(wù)升級(jí)

日前，人行和人保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)稱(chēng)，截止到去年底，小微法人信貸余額26萬(wàn)億，占整體信貸余額的32%。小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題雖然有所改善，但仍面臨常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

作為業(yè)內(nèi)頂尖的智能科技應(yīng)用平臺(tái)，百融云創(chuàng)一直致力于運(yùn)用金融科技，搭起“供給側(cè)”和“需求側(cè)”兩端的橋梁，用人工智能、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控云等技術(shù)，連接產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景端和金融機(jī)構(gòu)端，用科技手段建立并還原產(chǎn)業(yè)鏈的中小微企業(yè)信用畫(huà)像，幫助金融機(jī)構(gòu)為產(chǎn)業(yè)鏈中小微企業(yè)提供融資服務(wù)，助力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的難題。

目前，產(chǎn)業(yè)端與資金端訴求存在連接間隙。一方面，產(chǎn)業(yè)端在“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”背景下，降成本、提效率、降產(chǎn)能、去庫(kù)存已成為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分，迫切需要金融特有作用，推進(jìn)供應(yīng)鏈升級(jí)。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈上有大量的中小微企業(yè)有融資需求。

另一方面，在資金端，信貸資金需要投向優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。銀行原有的金融供給模式單一，功能較弱;傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品以及對(duì)產(chǎn)業(yè)端行業(yè)洞察力不足，造成其對(duì)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景、企業(yè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況解讀不夠。這就造成產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)控的能力不足和金融管理工具設(shè)計(jì)能力不足，從而引發(fā)金融需求和金融供給無(wú)法有效對(duì)接。因此，產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景端和金融機(jī)構(gòu)端需要一個(gè)橋梁，這正是百融云創(chuàng)用智能科技搭建的產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景金融化能力。

科技助力構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈

首先，目前供應(yīng)鏈金融參與主體眾多，逐步在實(shí)現(xiàn)去中心化，技術(shù)取得了階段性突破，商業(yè)模式向平臺(tái)化、智能化方向轉(zhuǎn)化。百融依托科技構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈。在傳統(tǒng)核心企業(yè)“1+N”基礎(chǔ)上，以核心企業(yè)的應(yīng)付賬款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過(guò)電子憑證把核心企業(yè)信用穿透到最末端，向核心企業(yè)的多級(jí)供應(yīng)商支付。實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)延期付款，降負(fù)債，供應(yīng)商利用核心企業(yè)信用流通融資。下游客戶(hù)脫離了核心企業(yè)信用保障之后，也需要大數(shù)據(jù)等手段還原其信用。百融云創(chuàng)在服務(wù)頭部的核心企業(yè)之外，還與多家產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)垂直平臺(tái)在合作，覆蓋快消、紡織品、塑化、三農(nóng)等領(lǐng)域，為鏈條中的中小微企業(yè)，通過(guò)科技風(fēng)控助力金融機(jī)構(gòu)對(duì)其提供服務(wù)。

科技打造互信平臺(tái)

金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是信用。因此，百融云創(chuàng)希望通過(guò)科技來(lái)助力社會(huì)助力行業(yè)，打造互信平臺(tái)。

目前，百融云創(chuàng)受?chē)?guó)家發(fā)改委的委托，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可追溯可留痕特點(diǎn)，建立企業(yè)應(yīng)收賬款管理平臺(tái)。企業(yè)應(yīng)收賬款管理平臺(tái)是產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、金融與科技的有機(jī)結(jié)合，依托互聯(lián)網(wǎng)與新科技為全國(guó)的企業(yè)提供信息服務(wù)，包括應(yīng)收帳款的登記、確權(quán)、回款確認(rèn)、履約等，實(shí)現(xiàn)直接面向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)以真實(shí)交易為基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)管控為核心、安全高效為特點(diǎn)的閉環(huán)式可視化的服務(wù)平臺(tái)。企業(yè)紅黒”名單建設(shè)，以公共信用綜合評(píng)價(jià)體系為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)全量存續(xù)企業(yè)的篩選及黑紅名單公示，促進(jìn)信用狀況良好的民營(yíng)企業(yè)特別是中小微企業(yè)更加容易獲得便利優(yōu)惠的融資信貸服務(wù)。“合同全生命周期管理體系” 將推動(dòng)將企業(yè)的合同信息、履約信息及違約信息納入誠(chéng)信體系提供給各類(lèi)信息使用者。

產(chǎn)業(yè)端與資金端賦能連接

除“構(gòu)建”互信機(jī)制之外，百融云創(chuàng)還致力于“連接”，這里是指“有效連接”，即通過(guò)金融科技手段實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與資金的賦能連接。

小微企業(yè)具備企業(yè)和企業(yè)主雙重屬性，通過(guò)人工智能算法和海量數(shù)據(jù)，將企業(yè)主的信用評(píng)估與企業(yè)實(shí)體的信息結(jié)合進(jìn)行信用評(píng)估。

對(duì)于B端來(lái)講，大數(shù)據(jù)不在于大，關(guān)鍵是要有價(jià)值。從B端數(shù)據(jù)來(lái)看核心數(shù)據(jù)一般有兩個(gè)主要來(lái)源，一類(lèi)來(lái)自于政府機(jī)構(gòu)包括稅務(wù)、水電、公積金、社保數(shù)據(jù);一類(lèi)來(lái)自于產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景端，有小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)。百融云創(chuàng)跟政府和產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景合作，整合B端核心數(shù)據(jù)。C端數(shù)據(jù)主要來(lái)自于央行個(gè)人征信以及第三方數(shù)據(jù)公司。小微金融覆蓋的客群往往是長(zhǎng)尾客群，這意味著他們往往是央行征信白戶(hù)，因此需要第三方數(shù)據(jù)公司在合法合規(guī)的情況下用一些替代性的數(shù)據(jù)，做進(jìn)一步的整理歸納。為此，百融云創(chuàng)結(jié)合B端和C端的數(shù)據(jù)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行多維畫(huà)像。針對(duì)小微群體信息不對(duì)稱(chēng)的情況，百融云創(chuàng)基于不同的場(chǎng)景、不同數(shù)據(jù)的可獲得性，研發(fā)了適應(yīng)不同場(chǎng)景，多模塊，B+C創(chuàng)新模型，并在金融機(jī)構(gòu)端不斷落地實(shí)踐。

此外，百融云創(chuàng)通過(guò)風(fēng)控和資產(chǎn)化服務(wù)，助力產(chǎn)業(yè)，即構(gòu)建新型供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系。產(chǎn)業(yè)金融的風(fēng)控體系設(shè)計(jì)在授信主體信用評(píng)估之外，通過(guò)產(chǎn)業(yè)交易結(jié)構(gòu)/交易背景提供額外的風(fēng)險(xiǎn)防線，亦即風(fēng)控策略及模型與交易結(jié)構(gòu)整體構(gòu)成產(chǎn)業(yè)金融的風(fēng)控防線體系。

新型供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)控理念要進(jìn)行顛覆。比如供應(yīng)鏈體系的小微企業(yè)信用評(píng)估要“重短期視角”。 這是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的生命周期平均有三年左右，10年以上的小微企業(yè)只占企業(yè)總數(shù)的2%。多數(shù)小微企業(yè)更應(yīng)關(guān)注現(xiàn)時(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況。重債項(xiàng)層面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并注重用信額度，通過(guò)小額、高頻、短期的交易額度控制風(fēng)險(xiǎn)。

目前，百融云創(chuàng)已經(jīng)和頭部的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，每個(gè)平臺(tái)上都有十幾萬(wàn)家中小微企業(yè)，通過(guò)科技助力金融機(jī)構(gòu)解決鏈條上從幾百億到上千億的信貸需求規(guī)模。我們將這一模式概括為：“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”生態(tài)鏈，助力產(chǎn)融結(jié)合。

為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，不僅僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)的事情，需要建一個(gè)金融生態(tài);也就說(shuō)在金融機(jī)構(gòu)提供信貸基礎(chǔ)之上，需要政府資金、擔(dān)保、保險(xiǎn)等諸多機(jī)構(gòu)一起參與進(jìn)來(lái)，來(lái)推動(dòng)金融生態(tài)的建立。我們金融科技要做的事情，即通過(guò)科技手段提升產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景金融化能力，助力產(chǎn)業(yè)生態(tài)的有效形成。

顯然，運(yùn)用新科技和風(fēng)控方式助力小微金融，將是行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。百融云創(chuàng)將架起普惠金融供需雙方的橋梁，通過(guò)構(gòu)建產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈，科技助力小微金融，扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

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