普惠金融，長期“霸占”各大主流媒體的頭條位置，是金融領(lǐng)域最熱的話題之一。發(fā)展普惠金融有其重大的意義，并承載著一定的社會(huì)責(zé)任。

2015年11月，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》的頒布，意味著發(fā)展普惠金融提高到更加重要的國家發(fā)展戰(zhàn)略層面。此規(guī)劃明確了發(fā)展普惠金融更加全面和更加具體的目標(biāo)，制定和提出了更加系統(tǒng)、更具可操作性的推進(jìn)普惠金融發(fā)展的“路線圖”和“時(shí)間表”。

近年來，普惠金融發(fā)展迅速，取得明顯成效，大幅提升了我國金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。但是，隨著普惠金融進(jìn)程的加快，部分難題呈現(xiàn)難度更高的特點(diǎn)，長期制約著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如中小微企業(yè)融資難融資貴問題、個(gè)人征信不完善帶來的信貸資源分布不均等問題。

合力共建普惠金融

“普惠金融需要更多的合作方，但不能局限于金融范疇，除了銀行和非銀，還要有其他的合作方，保持最大開放性，立足于大的時(shí)代背景，建立各方共同參與的普惠金融生態(tài)體系。”中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長商敬國近日在“2019普惠金融高峰論壇”公開表示。

互聯(lián)網(wǎng)金融知名評(píng)論家嵇少峰也認(rèn)為，跨行業(yè)首先要跨出金融業(yè)，無論是銀行、保險(xiǎn)還是其他非銀金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)仍停留在金融體系之內(nèi)，這樣很難實(shí)現(xiàn)銀行和客戶之間的信息對(duì)稱和提高效率。所以，跨行業(yè)一定不要把金融科技局限于金融和類金融機(jī)構(gòu)內(nèi)，而應(yīng)該走到產(chǎn)業(yè)本身去，把銀行的觸角、金融的觸角和信息的觸角伸到一線去。

普惠金融是讓所有有合理金融需求的人在一個(gè)合理的價(jià)格基礎(chǔ)上，體面地獲得金融服務(wù)?；趥鹘y(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)無法解決的，必須開‘新路’，即通過發(fā)展金融科技來解決普惠、科技產(chǎn)業(yè)化等問題。

業(yè)內(nèi)資深人士認(rèn)為，金融科技對(duì)推動(dòng)普惠金融體質(zhì)增效，發(fā)揮了重要作用：一是突破空間阻隔，連通信息孤島，提升了金融服務(wù)的可獲得性;二是有效降低邊際成本，提升信貸成本的可負(fù)擔(dān)性;三是全面拓展風(fēng)控外延，提升了商業(yè)可持續(xù)性。

金融科技信貸勢頭良好

當(dāng)前，金融科技信貸和大科技信貸發(fā)展勢頭迅猛。北京大學(xué)智能金融研究中心研究員劉新海介紹，其風(fēng)控完全有別于傳統(tǒng)風(fēng)控，征信方式也完全有別于傳統(tǒng)方式。面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代普惠金融的挑戰(zhàn)，我們可以從兩個(gè)角度利用金融科技助力普惠金融，一方面利用大數(shù)據(jù)(替代數(shù)據(jù))來做風(fēng)控的輸入，另一方面也可以嘗試新的風(fēng)險(xiǎn)分析方法，比如說心理測量學(xué)、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析等等這些新技術(shù)。

傳統(tǒng)信貸調(diào)查側(cè)重職業(yè)、收入、資產(chǎn)、負(fù)債等方面，主要側(cè)重的是靜態(tài)的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，金融科技能夠從多維度收集客戶的非結(jié)構(gòu)信息和動(dòng)態(tài)信息，貸后通過風(fēng)險(xiǎn)工具，可以更加精準(zhǔn)定義用戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，實(shí)現(xiàn)提前警示，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

金融信息匯聚平臺(tái)-榕樹平臺(tái)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，正是通過金融科技信貸幫助個(gè)人用戶獲得借款信息服務(wù)。旗下?lián)碛虚艠滟J款和榕易有錢，榕樹貸款一端連接個(gè)人用戶，為其提供包括借款信息等一系列精準(zhǔn)、便捷的線上金融服務(wù);另一端連接銀行等金融機(jī)構(gòu)，為機(jī)構(gòu)推薦有借款需求的用戶。

連接個(gè)人與機(jī)構(gòu)

榕樹貸款的做法與微粒貸類似，首先對(duì)數(shù)據(jù)庫里的用戶風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算一遍，給每個(gè)人做定價(jià)與預(yù)授信;篩選出優(yōu)質(zhì)人群，后再定向找到他們。在觸達(dá)用戶方式上，榕樹貸款主要是與線上線下場景合作，以及在流量平臺(tái)上精準(zhǔn)投放。

榕樹平臺(tái)表示，預(yù)授信之后，榕樹貸款為每個(gè)用戶推薦的是定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，每個(gè)人看到的利率、期限和額度都不一樣。預(yù)授信做得越準(zhǔn)確，后續(xù)貸款申請(qǐng)的通過率就越高，有助于改善用戶體驗(yàn)，提高獲客轉(zhuǎn)化率。在填寫資料時(shí)，越優(yōu)質(zhì)的人群越不愿意多填，這要求平臺(tái)有足夠的風(fēng)控能力，即便用戶少填資料，也能準(zhǔn)確定價(jià)?？偠灾嵘D(zhuǎn)化率需要依賴數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控能力。

據(jù)悉，榕樹貸款的用戶包括低收入人群、“三農(nóng)”、小微企業(yè)主等，恰是普惠金融應(yīng)該覆蓋的群體。榕樹貸款表示，平臺(tái)將繼續(xù)踐行社會(huì)責(zé)任，利用技術(shù)創(chuàng)新，讓廣泛的群體享受到普惠金融服務(wù)，傳遞普惠金融正能量。

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