金融科技的發(fā)展，對小微金融起到“四兩撥千斤”的作用。

近日，人民銀行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布了《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》(下稱“白皮書”)。白皮書全面展示了小微金融服務(wù)情況，其中共21次提及金融科技，介紹了金融科技在中國小微企業(yè)金融服務(wù)中的具體應(yīng)用。

白皮書指出，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)在推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改造信用評價(jià)模型、提高營銷獲客能力、增進(jìn)貸款投放效率等方面發(fā)揮重要作用，也為金融支持小微企業(yè)融資提供了更多的選擇和可能。

除了銀行機(jī)構(gòu)，以金融科技公司為代表的金融科技新勢力，推動技術(shù)創(chuàng)新，為解決小微金融難題做出了巨大的努力。

小微企業(yè)融資難融資貴是一個(gè)世界性難題。其根本原因是信息不對稱，小微企業(yè)存在經(jīng)營不規(guī)范、信用積累不足的問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能客觀、全面地掌握小微企業(yè)的經(jīng)營狀況。為此，中國的各類企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府部門一直在為改善小微企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境而持續(xù)努力。

小微貸款增長快 資金缺口大

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年5月末，普惠小微貸款余額10.3萬億元，同比增長21%，增速比上年末高5.8個(gè)百分點(diǎn)。截至2019年5月末，普惠小微貸款支持小微經(jīng)營主體2363萬戶，同比增長35.4%。

這一數(shù)據(jù)顯示了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)積極提供貸款服務(wù)的成果。

小微企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著重要的地位，是國民經(jīng)濟(jì)重要的市場實(shí)體。來自白皮書的資料，中國中小微企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，是大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體。

“2018年以來，中國外部環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻，不確定因素增多，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期性結(jié)構(gòu)性問題疊加，小微企業(yè)融資難融資貴問題受關(guān)注度較高。”白皮書直接指出。

根據(jù) 2018 年世界銀行發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口》評估報(bào)告，我國中小微企業(yè)潛在融資需求總規(guī)模達(dá) 4.4 萬億美元，實(shí)際融資供給只有 2.5 萬億美元，潛在融資缺口約為 1.9 萬億美元，合人民幣 13.2 萬億元。

資金缺口大，很多中小微企業(yè)急需資金解渴。

金融科技打破“首貸難”

經(jīng)濟(jì)學(xué)者表示，小微企業(yè)是傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中的“薄檔案”群體，如果只使用傳統(tǒng)負(fù)債類數(shù)據(jù)，天然會產(chǎn)生首次獲得“貸款難”的問題。

根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)平均壽命在三年左右，平均在成立四年零四個(gè)月以后才能獲得首次貸款，然而小微企業(yè)一旦獲得首次貸款，隨后獲得第二次貸款的比例是76%，獲得四次以上貸款的比例是51%，后續(xù)融資的可得率比較高。從這個(gè)角度可以看出，小微企業(yè)融資難實(shí)際上體現(xiàn)在首貸難。

對此，長期專注金融科技領(lǐng)域的榕樹貸款平臺表示，金融科技能夠深入解讀小微企業(yè)包括企業(yè)主的數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)，能夠真正破解“首貸難”。

某金融科技公司高管表示，智能風(fēng)控的運(yùn)用，能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)新技術(shù)應(yīng)用，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，提高小微企業(yè)信貸投放效率，降低投放成本。

用戶分層定制服務(wù)

榕樹貸款的分層服務(wù)，便是金融科技服務(wù)小微企業(yè)主的一個(gè)新嘗試。

榕樹貸款是榕樹平臺打造的一款連接個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的金融信息匯聚平臺。目前，可為個(gè)人用戶提供包括借款信息等一系列精準(zhǔn)、便捷的線上金融服務(wù)。

推薦借款產(chǎn)品之前，榕樹貸款運(yùn)用自身深厚的數(shù)據(jù)分析能力，能夠?qū)腿哼M(jìn)行預(yù)先信用評級，立體式定位他們的消費(fèi)能力和貸償能力，然后對符合不同金融產(chǎn)品風(fēng)控要求的用戶，精準(zhǔn)匹配合適他們的金融產(chǎn)品。

也就是說，用戶提交需求以后，榕樹貸款就已經(jīng)根據(jù)其申請資料進(jìn)行提前畫像，全面評估該用戶的違約概率，給出不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和預(yù)授信。風(fēng)控足夠好，才能降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，保證在盡可能普惠大眾的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

從C端個(gè)人用戶看，榕樹貸款極大地提升中低收入人群、“三農(nóng)”與小微企業(yè)的金融服務(wù)可獲得性。從B端供給側(cè)看，榕樹貸款能夠極大地提升金融機(jī)構(gòu)的信貸匹配效率，讓資金高效對接給需要的客群。

目前，與榕樹平臺合作的機(jī)構(gòu)包括銀行、持牌消費(fèi)金融公司、大型互聯(lián)網(wǎng)公司等，已與500家機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作。

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