數(shù)據(jù)和技術是互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展帶給保險業(yè)的最大變化。

我們正處于一個數(shù)據(jù)爆發(fā)性增長的時代，根據(jù)貝恩咨詢調(diào)查顯示，全球企業(yè)越來越關注大數(shù)據(jù)給自己帶來的機會或沖擊，北美和歐洲400多家大型企業(yè)(年營業(yè)額高于5億美元)中，大約60%的企業(yè)積極在大數(shù)據(jù)方面進行投資，希望能夠帶來顯著的收益。

目前，傳統(tǒng)保險公司雖然坐擁海量數(shù)據(jù)，但是真正得到充分利用的數(shù)據(jù)不足冰山一角。深入挖掘數(shù)據(jù)蘊含的價值，通過大數(shù)據(jù)和科技手段提升客戶經(jīng)營能力、優(yōu)化風險評估和定價、欺詐管控、優(yōu)化產(chǎn)品設計以及核保核賠運營能力成為諸多保險公司的機遇。

太平洋醫(yī)療健康管理有限公司(以下簡稱：太平洋醫(yī)療健康)作為中國太保旗下醫(yī)療健康領域的專業(yè)子公司，憑借核心的大數(shù)據(jù)分析能力，與中國太保壽險合作，在針對個險的核保核賠及延伸服務等環(huán)節(jié)中開發(fā)了多個實用的用例，以擴大可承保人群、降低賠付損失，創(chuàng)新提升增值服務，提升客戶體驗。

升級核保核賠管理，風險管控更精細

大數(shù)據(jù)精準核保模型利用機器學習技術，依據(jù)參保人的個人信息、醫(yī)療行為花費、病史信息預測投保人重疾發(fā)生率;同時，據(jù)了解，大數(shù)據(jù)精準核保模型還能夠利用本土數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)新風險因子，從真實數(shù)據(jù)中還原常見共病組合對重疾的準確風險。通過將精準核保模型嵌入到現(xiàn)有核保流程中，可以實現(xiàn)風險的精準識別和鑒定，從而改變傳統(tǒng)保險的精算方式、定價和風險準備，一方面可以甄別高風險人群，降低賠付損失;另一方面也可以實現(xiàn)核保效率提升，優(yōu)化客戶體驗。

以國內(nèi)某城市為例，精準核保模型可以有效甄別當?shù)?0%拒保人群，降低約13%賠付損失;有效甄別50%的低風險免核保人群，極大提升核保效率。

使帶病人群投保成為可能

傳統(tǒng)保險產(chǎn)品一般針對標準人群進行保險設計，“健康風險評分”模型工具則使“帶病人群”投保成為可能，以糖尿病人為例，大數(shù)據(jù)分析可獲得糖尿病人在不同的年齡、進展階段和HbA1c(糖化血紅蛋白)組合下各細分人群的風險評分，并基于該分數(shù)將人群進行分層，據(jù)此優(yōu)化產(chǎn)品精算定價模型，助力保險公司開發(fā)多元、靈活、受眾和場景具體的保險產(chǎn)品。

通過“健康風險評分”工具，太平洋醫(yī)療健康根據(jù)對國內(nèi)某市糖尿病人群數(shù)據(jù)綜合分析測算，可將風險較低的30%糖尿病人群納入承保范圍，同時帶來約7%新業(yè)務價值提升。依托“健康風險評分工具”，收集利用多維度數(shù)據(jù)，讓特定人群可以做到“帶病投保”，挖掘帶病人群的市場潛力。

保險業(yè)正在從資本驅動向數(shù)據(jù)分析能力和科技驅動方向發(fā)展，得數(shù)據(jù)者得天下。據(jù)了解，太平洋醫(yī)療健康的大數(shù)據(jù)應用技術正逐步在中國太保壽險的個險營運中落地應用，通過大數(shù)據(jù)分析能力助力保險行業(yè)的轉型升級。

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