金融科技浪潮席卷全球，toB服務(wù)正呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢。

普華永道發(fā)布《科技賦能B端新趨勢白皮書》(以下統(tǒng)稱《白皮書》)指出，中國互聯(lián)網(wǎng)下一個風(fēng)口將出現(xiàn)在B端，科技企業(yè)賦能B端 、服務(wù)C端(以下統(tǒng)稱“T2B2C”)將成為主流商業(yè)模式。《白皮書》預(yù)計，到2025年，該模式給科技企業(yè)帶來的整體市值將達(dá)到人民幣40至50萬億元。

而金融作為B端科技服務(wù)滲透率前三的行業(yè)，未來10年內(nèi)，科技滲透率仍將進(jìn)一步提升，科技將與行業(yè)深度融合，重塑服務(wù)體驗。

近日，億歐網(wǎng)舉辦全球新經(jīng)濟(jì)年會品鈦首席科學(xué)家任然受邀出席，并發(fā)表主旨演講。SaaS市場內(nèi)越來越廣，國內(nèi)已有超千家機(jī)構(gòu)嗅到了toB服務(wù)的巨大機(jī)遇，從互聯(lián)網(wǎng)巨頭系的金融科技平臺到新興科技平臺，均憑借自身技術(shù)、資源、流量等優(yōu)勢，全方位賦能合作伙伴，提升金融行業(yè)的運營效率，分享市場紅利。

作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技解決方案提供商，品鈦已經(jīng)是金融科技toB服務(wù)的老兵。專注toB服務(wù)三年多來，品鈦已經(jīng)為上百家合作伙伴提供了整合型、定制化的金融科技解決方案，走出了一條差異化發(fā)展的路徑。

在toB業(yè)務(wù)的理解上，品鈦也有自己的一套觀點。品鈦首席科學(xué)家任然對筆者說，“金融回歸金融，科技回歸科技。科技金融公司不是傳統(tǒng)金融的顛覆者，而是一個合作者。品鈦希望能做一個金融科技的芯片，把左手邊的流量和右手邊的資金做適配和對接。”

“芯片”觀：連接兩端 整合型增值服務(wù)

隨著toB市場日益繁榮，千家機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭的現(xiàn)象開始顯現(xiàn)。特別是在消費金融領(lǐng)域，流量與獲客成為服務(wù)集中度最高的業(yè)務(wù)。對于品鈦來說，基于上述“芯片”理論，其已經(jīng)憑借先發(fā)優(yōu)勢和技術(shù)積累，已經(jīng)逐步形成自己的壁壘：整合型增值服務(wù)。

任然提到，對于合作伙伴來說，并不是所有的平臺都需要流量，也不是所有的都需要資金。品鈦會根據(jù)情況為客戶提供最完善的定制化服務(wù)，“總有一款適合你”。

對于金融機(jī)構(gòu)客戶來說，傳統(tǒng)征信手段依賴央行征信系統(tǒng)，技術(shù)更新迭代較慢，營銷獲客、客戶識別、欺詐排查、授信評估、貸后管理等業(yè)務(wù)都出現(xiàn)痛點。而品鈦就通過人工智能與大數(shù)據(jù)等手段，建構(gòu)多維智能風(fēng)控模型，充分挖掘了潛在客戶，快速匹配流量與資金，同時給C端用戶深度畫像，挖掘用戶行為，提升反欺詐水平;提升智能語音水平，助力貸后管理。在信貸的全流程中，最大程度降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)和獲客成本，不斷推進(jìn)金融服務(wù)向前發(fā)展。

任然透露，與品鈦合作后，“金融機(jī)構(gòu)能更快地跟跟場景、用戶建立連接。品鈦幫他們做了可能50%以上的工作。”

商業(yè)機(jī)構(gòu)合作伙伴上，品鈦基于對場景的深入理解和標(biāo)準(zhǔn)化的接口，可以迅速為其提供完整并可配置的業(yè)務(wù)模板，客戶可在此基礎(chǔ)上根據(jù)需求調(diào)整例如利率、策略等相關(guān)參數(shù)從而契合自身業(yè)務(wù)場景。

實際上，除了對接資金和流量，助力風(fēng)控升級，品鈦還為合作伙伴提供更多增值型服務(wù)。任然提到，“品鈦希望做一個SaaS+，不僅為合作機(jī)構(gòu)提供系統(tǒng)服務(wù)，還有一系列的增值服務(wù)。”

具體來說，品鈦的SaaS+增值服務(wù)包括：流量來源、決策支持、聯(lián)合運營，可以快速地幫金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合運營，采取類似于分潤的模式去做;咨詢，從金融產(chǎn)品到增值服務(wù)，我們希望提供全鏈條金融科技的解決方案。

這也就是任然不斷提到的“芯片”觀點：品鈦充當(dāng)?shù)慕巧褪且幻?ldquo;芯片”:作為技術(shù)中樞，左手對接資金，右手匹配客戶，也為信貸服務(wù)流程中的其他要素提供解決方案。

憑借這套理論和獨特壁壘，品鈦目前已經(jīng)服務(wù)累計100多家金融機(jī)構(gòu)，個人用戶累計撮合放款550萬左右，小微企業(yè)50多萬家。

“貸時”觀：風(fēng)控應(yīng)前置至獲客端、與業(yè)務(wù)結(jié)合

在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等前沿科技的推動下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)控水平也登上了新高度。目前，品鈦的智能風(fēng)控系統(tǒng)能利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)構(gòu)建線上化金融風(fēng)控體系，通過海量運算與校驗訓(xùn)練以提升模型精度，最終應(yīng)用到反欺詐、客戶識別、貸前審批、授信定價及貸后監(jiān)控等金融業(yè)務(wù)流程，從而提高金融業(yè)的風(fēng)控能力。

除此之外，任然對風(fēng)險控制、智能風(fēng)控還有自己的一套理論，“目前傳統(tǒng)意義上的信貸生命周期,即貸前、貸中、貸后其實并不是很準(zhǔn)確,現(xiàn)在的貸前叫‘貸時’或許更恰當(dāng)。用戶來申請貸款的時點去評估他的風(fēng)險,是用戶正準(zhǔn)備貸款為“貸時”。

因此，真正的貸前應(yīng)該是在營銷端,就是在這些用戶沒有來申請之前,就能夠?qū)τ脩舻娘L(fēng)險有一定的把控，通過“搜集碎片化的數(shù)據(jù)并使用各種方法整合，使之成為有意義的特征變量，從而實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)說話””，對用戶進(jìn)行深度畫像，從而實現(xiàn)風(fēng)險分級，將其匹配至不同風(fēng)險偏好的金融機(jī)構(gòu)，同時給金融機(jī)構(gòu)提出相應(yīng)的風(fēng)險定價建議。

而在貸中環(huán)節(jié)，品鈦的智能風(fēng)控體系能夠進(jìn)行完善的還款管理、額度管理、交叉營銷、用戶退出、盈利管理，同時通過貸中的運營，幫助合作伙伴實現(xiàn)客戶價值最大化。貸后環(huán)節(jié)上，品鈦會幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控、模型優(yōu)化，他舉例說，“一金融機(jī)構(gòu)與品鈦一起做的定制化模型，通過品鈦的優(yōu)化迭代，可以提高金融機(jī)構(gòu)的模型效果到40%左右。”

對于目前各家toB機(jī)構(gòu)提到風(fēng)控言必“大數(shù)據(jù)、人工智能”的情況，任然強(qiáng)化了技術(shù)與業(yè)務(wù)、場景相結(jié)合的觀點。

“對于風(fēng)控來說，風(fēng)控所采用的技術(shù)不是萬能的。風(fēng)控必須與業(yè)務(wù)結(jié)合，這是我的體會。我在銀行工作的時候比較有幸既做過風(fēng)險又做過業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)和風(fēng)險在銀行里是不可分割的部分。我們看中的不是如何應(yīng)用技術(shù)，而是如何找到適合的算法與技術(shù)應(yīng)用在場景里面，這個技術(shù)不一定要非常高大上，只要能解決實際的問題就最好。”任然如是說。

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