金融模式變遷本質是技術的不斷更迭，京東金融在發(fā)展中意識到，要用最適合這個數(shù)據(jù)時代的技術，為金融機構賦能，提高行業(yè)效率，降低業(yè)務成本，幫助金融機構增加收入，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

京東金融副總裁馬驥表示，當前金融科技本質是基于數(shù)據(jù)的科技發(fā)展。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機作為傳感器的普及，將成為許多行為數(shù)據(jù)的收集、應用基礎。

技術不是要去顛覆傳統(tǒng)金融機構，而是對其進行邊際效應的提升。“家財千萬，帶毛的不算。”傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖不確定性大，且很少實現(xiàn)標準化、數(shù)據(jù)化運作。不過隨著農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展，通過數(shù)據(jù)化精細管理成為可能。

以農(nóng)村金融項目中的數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸為例，一般情況下，肉雞的養(yǎng)殖周期大約2個月，約需要12元飼料款。傳統(tǒng)做法是第一天貸款給農(nóng)民12元，兩個月后還本付息，農(nóng)民為這12元支付兩個月的利息。但事實上小雞在第一天是不需要這12塊錢的，可能只需要2毛錢的開口料，這12塊錢基本都在閑置，而農(nóng)民在為此支付利息。

現(xiàn)在，數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸可以把飼料的用量精確到天、到克，并據(jù)此匹配貸款資金，其結果是農(nóng)民只會為養(yǎng)殖中實際使用到的資金支付利息，而不會為任何一分錢閑置資金支付利息。上面的例子中，使用數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸養(yǎng)雞，覆蓋養(yǎng)雞過程中需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢。這對于農(nóng)民一只雞大約2元的利潤來說，是完全承擔得起的。

在反欺詐方面，京東金融采用循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡模型研發(fā)了數(shù)據(jù)魔方產(chǎn)品。對于正常的用戶來說，做事情都有一定的行為順序，而欺詐行為可能不是正常的順序來做，這需要進行深度學習來預判交易風險。即便面對三百多個變量、數(shù)億條記錄信息，這一模型在時間序列、機器深度學習等方面具有獨特優(yōu)勢。在同等覆蓋條件下，其準確度比傳統(tǒng)模型提高三倍。

此外，京東金融還推出了ABS云平臺。ABS底層資產(chǎn)包形成的過程往往涉及多個參與方，包括資產(chǎn)方、資金方、中介等多個不同金融機構;參與的各方都有自己的業(yè)務系統(tǒng);由于交易量大，交易頻次高，機構間信息傳輸?shù)臏蚀_性問題、對賬清算問題，以及在資產(chǎn)包形成后，交易各方對底層資產(chǎn)質量真實性的信任問題一直都是行業(yè)痛點。

對此，京東金融已經(jīng)在嘗試采用區(qū)塊鏈技術解決問題，安全的存儲交易數(shù)據(jù)，保證信息不可偽造和篡改，并可以自動執(zhí)行智能合約，無需任何中心化機構的審核。它能夠聯(lián)合ABS交易過程中所有市場參與者，共同維護一套交易賬本數(shù)據(jù)，實時掌握并驗證賬本內容，并維護賬本的真實性和完整性，如此一來，就可以提高資產(chǎn)證券化系統(tǒng)的透明度和可追責性。馬驥表示，基于數(shù)據(jù)的金融科技是提高金融行業(yè)效率、降低成本最好的模式。此外，所有的數(shù)據(jù)、技術都要基于真實的場景和業(yè)務模式，將給行業(yè)起到真正的推動作用。

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