這幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)獲得長足的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占據(jù)著越來越重要的地位。如今的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，不僅傳統(tǒng)保險公司老玩家紛紛開展線上業(yè)務(wù)，BATJ、TMD等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也含著金鑰匙入局，還有水滴保這類攜下沉市場強(qiáng)流量入場的新晉小巨頭也占據(jù)一席之地。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)頭部效應(yīng)逐漸明晰，支付寶、微保、水滴保這三家擁有大流量的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺被主流媒體并稱為“流量三保”。

互聯(lián)網(wǎng)保險成“風(fēng)口”，“流量三保”乘風(fēng)而起

2018年，伴隨著保險業(yè)十三五規(guī)劃、新國十條的發(fā)布，保險行業(yè)迎來了前所未有的發(fā)展空間。2019年政府工作報告共提及“保險”15次，并對商業(yè)保險寄予厚望，再加上國人保險意識的增強(qiáng)，保險行業(yè)成為新的“風(fēng)口”。

數(shù)據(jù)顯示，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險總體呈增長趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保單數(shù)量5年間增長18倍。某保險機(jī)構(gòu)預(yù)計，中國保險科技市場規(guī)模2021年將達(dá)到1.4萬億人民幣，互聯(lián)網(wǎng)保險正在重塑整個保險行業(yè)，萬億市場即將爆發(fā)。

筆者考據(jù)，目前行業(yè)內(nèi)共有500多家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，比較主流的主要有三類： “流量型”、“場景型”和“中介型”：

1、互聯(lián)網(wǎng)流量渠道 ：支付寶、微保、水滴保等，有龐大的用戶基數(shù)，可以大面積接觸客戶，迅速根據(jù)反饋靈活修正，對用戶的喜好拿捏準(zhǔn)確，大平臺大數(shù)據(jù)同時擁有較高的風(fēng)控能力。

2、互聯(lián)網(wǎng)場景渠道 ：淘寶、滴滴、小米等，通過深度場景搭建保險渠道，關(guān)聯(lián)度很深，潛在需求巨大。但同時這些渠道的“保險”只是錦上添花的存在，哪怕不賣保險產(chǎn)品，也不能影響用戶在自有場景的體驗。

3、互聯(lián)網(wǎng)中介渠道 ：惠擇、大童、悟空保等，類似保險超市，產(chǎn)品種類多樣，更偏向于傳統(tǒng)的保險銷售，統(tǒng)一對接了其他多個平臺，做“橋梁”的角色，對產(chǎn)品的價格更敏感。

螞蟻保險所在的支付寶、微保所在的微信覆蓋人數(shù)分別過10億，水滴保所在的水滴公司目前獨立付費(fèi)用戶2.5億。很顯然，在三類互聯(lián)網(wǎng)中介平臺中，互聯(lián)網(wǎng)流量型中介渠道因覆蓋的用戶足夠廣，所以對產(chǎn)品的敏銳度高、成單率高、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力也更具優(yōu)勢，成為行業(yè)內(nèi)的頭部平臺。

左手流量右手科技，“三保”推動保險普惠化

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數(shù)報告》顯示，認(rèn)為自身發(fā)生重大疾病風(fēng)險大的受訪者中，有82.1%尚未購買商業(yè)健康保險;47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購買商業(yè)健康保險，但其中已購買的比例僅占6.7%，商業(yè)健康保險的覆蓋率不足10%。全面保險保障之所以還沒有得到普及，筆者認(rèn)為主要有以下幾點：

1、用戶保險意識較弱。如今，不論支付寶、微保還是水滴保，都在不斷的對用戶進(jìn)行保險意識的教育。支付寶、微保通過免費(fèi)、低價的保險吸引用戶直至習(xí)慣養(yǎng)成;水滴保在保險教育方面還做了其他的探索，比如和同屬水滴公司的水滴籌、水滴互助形成協(xié)同，通過大病籌款、互助社群等方式喚醒用戶事前保障的意識，基于公司整體的保險場景教育優(yōu)勢、也基于水滴保自身的品牌影響力。水滴保的用戶和保額增速一直保持在較高的水平。

2、價格不夠親民。傳統(tǒng)保險模式下，保險更類似于“奢侈品”，相對較高的定價，讓很多需要保險的用戶群體望而卻步。像水滴保這類帶著高性價比產(chǎn)品入局的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，通過“月付”等付費(fèi)形式的“微創(chuàng)新”，降低用戶購買門檻,同時減輕用戶購買壓力。

在未來，科技將為互聯(lián)網(wǎng)保險提供深度賦能，助推保險普惠化。水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬談到，公司剛剛獲得近五億元B輪融資，其中有一部分資金將用于水滴保區(qū)塊鏈、人工智能、智能核保等方面，通過新技術(shù)的應(yīng)用，能夠極大地提升保險的服務(wù)效率，降低服務(wù)成本，同時讓保險產(chǎn)品的門檻更低，服務(wù)到更多人群。

3、部分產(chǎn)品沒有解決用戶痛點?，F(xiàn)有很多保險產(chǎn)品尚未全方位滿足用戶的需求，這是國內(nèi)保險市場仍處在初級階段的一個重要原因，但是互聯(lián)網(wǎng)保險可以有效解決這個痛點。以“流量三保”為例，目前三家覆蓋的用戶已經(jīng)超過20億(包含重復(fù)計數(shù))，可以通過大數(shù)據(jù)，分析用戶對保險的需求，定制滿足用戶剛需并且高性價比的保險產(chǎn)品，這種更加個性化的保險服務(wù)可以更容易被用戶接受。

舉個例子，中國60歲以上老年人數(shù)量已達(dá)2.49億人，醫(yī)療保險需求市場巨大，但因為風(fēng)險高回報低，保險公司遲遲沒有推出對應(yīng)這個群體的產(chǎn)品。水滴保通過對海量數(shù)據(jù)的調(diào)研和風(fēng)控評估，聯(lián)合安心保險共同推出了國內(nèi)首款針對60歲到80歲群體的老年百萬醫(yī)療險，彌補(bǔ)了行業(yè)空白，這就是以用戶需求為導(dǎo)向的體現(xiàn)。

互惠共贏，用互聯(lián)網(wǎng)重塑傳統(tǒng)保險商業(yè)模式

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前互聯(lián)網(wǎng)保民中，80后占47%，90后占33%，互聯(lián)網(wǎng)保民年輕化的特點預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)和保險相互融合的趨勢將更加深入。下一階段，保險行業(yè)整個產(chǎn)業(yè)鏈，包括產(chǎn)品、定價、推廣、銷售、理賠、服務(wù)等各個環(huán)節(jié)都需要與消費(fèi)者的需求實現(xiàn)對接。

零壹財經(jīng)統(tǒng)計，截止2019年3月36日，支付寶旗下螞蟻保險合作的保險公司有35家，與騰訊旗下微保合作的保險公司數(shù)量分別為18家。另據(jù)對外公開數(shù)據(jù)，與水滴保達(dá)成合作的保險公司數(shù)量超過50家，推出超過60多款保險產(chǎn)品。

除了前期的產(chǎn)品定制，在后期的服務(wù)和理賠方面，互聯(lián)網(wǎng)保險也為傳統(tǒng)保險帶來新的變革。以水滴保為例，該公司2019年初全面上線了保險理賠功能，其中包含代報案及理賠資料審核咨詢服務(wù)。而用戶在線上的理賠電子資料以及溝通記錄，都會被如實的記錄，這為用戶自身的權(quán)益維護(hù)提供了多一份保障。

相信在支付寶、微保、水滴保這樣的巨型流量平臺加持下，未來互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險公司的融合發(fā)展會有更大的想象空間。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。