本網(wǎng)北京4月1日電(記者 維嘉)“如今我們所熟知的保險(xiǎn)品牌大多來(lái)自幾個(gè)世紀(jì)前。我們認(rèn)為，那些在數(shù)字端從零開始構(gòu)建的公司，在未來(lái)幾十年里，會(huì)具備結(jié)構(gòu)上的優(yōu)勢(shì)。”

這番言論來(lái)自于Lemonade的首席執(zhí)行官Daniel Schreiber。作為美國(guó)近年風(fēng)頭無(wú)量的保險(xiǎn)科技公司， Lemonade憑借強(qiáng)突出的技術(shù)優(yōu)勢(shì)及優(yōu)異的客戶體驗(yàn)，不僅在全世界金融業(yè)與高科技業(yè)贏得廣泛關(guān)注，更是獲得紅杉資本有史以來(lái)最大規(guī)模種子輪融資1300萬(wàn)美元，而Uber的種子輪也不過(guò)20萬(wàn)美元。不少輿論傾向于把Lemonade與Uber看成同一類創(chuàng)新，即借助于社交媒體的普及，重新定義傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式，甚至被認(rèn)為是保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)Uber, Lemonade也被華爾街日?qǐng)?bào)選為可觀察的前25名科技公司。

改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈條，Lemonade依靠的是數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)，以及自動(dòng)承保理賠的優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)：在費(fèi)率厘算方面，Lemonade可以根據(jù)用戶的位置、過(guò)往信用報(bào)告數(shù)據(jù)、索賠數(shù)據(jù)等場(chǎng)景下的不同維度數(shù)據(jù)及用戶信息，為用戶指定不同的費(fèi)率。在投保理賠方面，以人工智能機(jī)器人基本實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化運(yùn)作，通過(guò)電腦和移動(dòng)終端應(yīng)用軟件執(zhí)行。用戶完全可以在線完成Lemonade的投保流程，只需要與智能機(jī)器人溝通，回答一系列簡(jiǎn)單的選擇題，即可完成投保。最快可以在90秒內(nèi)完成投保，在3分鐘內(nèi)得到理賠。

作為一家同樣以數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)科技公司，量子保也嗅到了商業(yè)變革中的先機(jī)：與Lemonade模式相似，量子保不僅在承保和理賠業(yè)務(wù)流程中深入應(yīng)用了數(shù)據(jù)分析技術(shù)、人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)鏈條流程的優(yōu)化;而且通過(guò)對(duì)企業(yè)的技術(shù)及場(chǎng)景賦能，改變了C端用戶長(zhǎng)久以來(lái)對(duì)保險(xiǎn)的刻板印象，將保險(xiǎn)服務(wù)和人們實(shí)際的生活工作場(chǎng)景密切結(jié)合，提升了C端用戶的消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)了用戶和企業(yè)之間的信任，進(jìn)一步幫助企業(yè)從場(chǎng)景數(shù)據(jù)中挖掘深度價(jià)值，創(chuàng)造長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，構(gòu)建良性的產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。

從用戶場(chǎng)景出發(fā)定制服務(wù)，打造強(qiáng)需求保險(xiǎn)生態(tài)鏈

基于在易到的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，量子保創(chuàng)始人、CEO湯鵬具有先天的互聯(lián)網(wǎng)思維，在他看來(lái)：C端的流量已經(jīng)逐漸耗盡，去線下才能發(fā)現(xiàn)更多新興增量市場(chǎng)。就保險(xiǎn)行業(yè)而言，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司多將目光聚焦在供應(yīng)端，模式相對(duì)穩(wěn)定，覆蓋面不夠精準(zhǔn)。量子保選擇從用戶的具體需求出發(fā)，幫助客戶去上游尋找到適合的保險(xiǎn)公司，反向?yàn)橛脩舳ㄖ瞥龈邆€(gè)性化、強(qiáng)需求的產(chǎn)品服務(wù)。作為用戶與保險(xiǎn)公司之間的連接器，量子保依靠海量的數(shù)據(jù)沉淀，同時(shí)為保險(xiǎn)公司提供精準(zhǔn)的用戶畫像，幫助其開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。

成功以B2B2C的模式切入保險(xiǎn)科技領(lǐng)域后，量子保確立了“全場(chǎng)景數(shù)據(jù)化保險(xiǎn)服務(wù)提供商”的定位，將主要目標(biāo)群體聚焦在線下自帶流量的中小企業(yè)。一方面，中小企業(yè)由于自身業(yè)務(wù)具有地域分散性特征，大多難以被傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司所覆蓋，極其缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障;更一方面，在新經(jīng)濟(jì)大潮的驅(qū)動(dòng)下，中小企業(yè)面臨重重危機(jī)，亟待效能提升及產(chǎn)業(yè)升級(jí)。為了助力中小企業(yè)抵御運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，量子保通過(guò)“技術(shù)+服務(wù)”的模式，從客戶風(fēng)險(xiǎn)保障，技術(shù)、營(yíng)銷、管理、轉(zhuǎn)型一系列進(jìn)行賦能，打造了全鏈條的生態(tài)閉環(huán)。目前，量子保已深入覆蓋駕培、醫(yī)美、早教、藍(lán)領(lǐng)用工、O2O等多個(gè)領(lǐng)域，與花點(diǎn)時(shí)間、首汽約車等近4000家知名企業(yè)達(dá)成合作。

以駕培場(chǎng)景為例，量子保從提供基本的保險(xiǎn)解決方案切入市場(chǎng)，進(jìn)而深挖場(chǎng)景需求，高速迭代解決方案和技術(shù)，逐步和B端企業(yè)實(shí)現(xiàn)強(qiáng)捆綁共發(fā)展。首先，在風(fēng)險(xiǎn)保障上：量子保覆蓋了學(xué)員考試不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)、學(xué)車中的人身風(fēng)險(xiǎn)、駕校運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等多種保障，全面提高安全系數(shù);在技術(shù)上，量子保為駕校開通了SaaS系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了從投保到理賠的全線上流程操作及保單自由管理;特有的動(dòng)態(tài)保費(fèi)分析系統(tǒng)能夠分析學(xué)員以往的消費(fèi)數(shù)據(jù)及理賠情況，使學(xué)員的保費(fèi)支出處于最經(jīng)濟(jì)的區(qū)間;同時(shí)，量子保領(lǐng)先的極速理賠體驗(yàn)可以有效減輕駕校的人力時(shí)間成本，幫助駕校高效運(yùn)營(yíng)管理。

滿足用戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求后，量子保開始解決企業(yè)的運(yùn)營(yíng)痛點(diǎn)：在駕培行業(yè)，傳統(tǒng)駕校普遍面臨著招生難、運(yùn)營(yíng)難的困境。量子保為駕校創(chuàng)新開發(fā)招生小程序，協(xié)助駕校線上營(yíng)銷，有效提高了他們的招生率。此外，面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)駕校的沖擊，如何轉(zhuǎn)型也是首要難題。通過(guò)為駕校提供群運(yùn)營(yíng)服務(wù)、整合互聯(lián)網(wǎng)資源，為教練和駕校提供培訓(xùn)學(xué)習(xí)等活動(dòng)，為駕校在營(yíng)銷上開拓了新思路，提升教練的專業(yè)度和素養(yǎng)，幫助駕校增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，從區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

在解決了駕培市場(chǎng)基本保障需求和招生難的痛點(diǎn)之外，量子保繼續(xù)探索場(chǎng)景價(jià)值。駕培場(chǎng)景中除了學(xué)員學(xué)車外，還會(huì)產(chǎn)生買車、用車、分期金融、貸款等多種需求，而作為模式傳統(tǒng)、資源有限的駕校企業(yè)，正需要開拓這個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，創(chuàng)新營(yíng)收。目前，量子保正在嘗試分期學(xué)車、貸款扶持、駕校車輛更新迭代等系列增值服務(wù)，多維度助力企業(yè)發(fā)展。利用強(qiáng)大的資源整合能力、技術(shù)開發(fā)、專業(yè)定制化優(yōu)勢(shì)，量子保為駕校提供了更多增值類生態(tài)產(chǎn)品的賦能，提高了C端用戶粘性，同時(shí)，增加了駕校投保率降低了理賠率，使得整個(gè)駕培場(chǎng)景獲得了更穩(wěn)定、更健康的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)的良性生態(tài)閉環(huán)。

構(gòu)建場(chǎng)景保險(xiǎn)壁壘 量子保深耕保險(xiǎn)科技藍(lán)海

駕培場(chǎng)景之外，量子保正在寵物醫(yī)療、人身險(xiǎn)、藍(lán)領(lǐng)用工等領(lǐng)域進(jìn)行布局。如在寵物醫(yī)療領(lǐng)域推出“量子小Q保”保障計(jì)劃，通過(guò)AI智能對(duì)寵物進(jìn)行識(shí)別，免去芯片植入痛苦，提供更多呵護(hù)寵物健康的系列服務(wù);在人身險(xiǎn)領(lǐng)域開發(fā)智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)“千尋智保”，輔助專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)將復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行多維度評(píng)測(cè)，為用戶推薦客觀公正、更具性價(jià)比的保障方案;在藍(lán)領(lǐng)用工領(lǐng)域，結(jié)合自身多場(chǎng)景資源和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為雇主及工人提供三者責(zé)任險(xiǎn)及人身意外險(xiǎn)合一的整合方案“家政保”，以更多增值服務(wù)提升家政公司的品牌價(jià)值。

縱向，量子保憑借敏銳的互聯(lián)網(wǎng)觸角深挖垂直場(chǎng)景價(jià)值，已構(gòu)建了屬于自己的模式壁壘，橫向，量子保將成熟的模式繼續(xù)延伸到更多場(chǎng)景，逐步擴(kuò)大自己在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的疆土城河。

國(guó)內(nèi)，眾安保險(xiǎn)的上市為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展樹立了標(biāo)桿。放眼全球市場(chǎng)，2018年，保險(xiǎn)科技公司在全球范圍也吸引到越來(lái)越高的融資，比如，剛剛宣布消息的美國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)企Pie Insurance獲4500萬(wàn)B輪融資，主營(yíng)小企業(yè)員工工傷保險(xiǎn)服務(wù)。Pie Insurance數(shù)據(jù)分析，80%的小企業(yè)會(huì)過(guò)度支付工人賠償金，比例通常高達(dá)30%，而Pie Insurance就是要在保證工傷保險(xiǎn)合理賠付的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)流程的數(shù)字化和便捷化。

除此之外保險(xiǎn)科技2018年共有13起超過(guò)1億美元的投融資活動(dòng)，包括美國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)企Oscar Health完成的3.75億美元融資，及印度的PolicyBazaar完成的2億美元融資等等。

業(yè)界認(rèn)為，2019年是保險(xiǎn)科技爆發(fā)元年。在整個(gè)市場(chǎng)并未形成一家獨(dú)大的局面下，考驗(yàn)的就是各家能否找準(zhǔn)下沉市場(chǎng)，并在垂直領(lǐng)域迅速構(gòu)建起自己的成熟模式、技術(shù)壁壘和提升用戶服務(wù)效率。而緊抓中小企業(yè)、以用戶體驗(yàn)為導(dǎo)向提供場(chǎng)景定制解決方案的量子保，顯然已經(jīng)在下沉市場(chǎng)搶占了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

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