最近一段時(shí)間里，助貸被推到了風(fēng)口浪尖之上。強(qiáng)監(jiān)管之下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛謀求轉(zhuǎn)型，發(fā)力助貸業(yè)務(wù)或金融科技輸出。

日前，多家上市互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)布的業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，助貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，正成為重要的盈利來(lái)源。

增長(zhǎng)126倍！助貸成互金公司增長(zhǎng)極

助貸業(yè)務(wù)指銀行等金融機(jī)構(gòu)，向互金平臺(tái)推薦的用戶發(fā)放貸款。一般來(lái)說(shuō)，主要由金融機(jī)構(gòu)提供資金與核心風(fēng)控服務(wù)，平臺(tái)負(fù)責(zé)前端獲客、信息審核等基礎(chǔ)性工作。

近日，多家上市互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)布的業(yè)績(jī)報(bào)告。拍拍貸2018年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，四季度拍拍貸通過(guò)撮合機(jī)構(gòu)資金合作方促成的借款金額占總撮合額的比例，從2018年第三季度的14.3%上升至第四季度的20.4%。樂(lè)信財(cái)報(bào)顯示，2018年第四季度，樂(lè)信通過(guò)為各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)而獲得的金融科技收入達(dá)到8.25億元，同比增長(zhǎng)331%。汽車金融交易平臺(tái)易鑫集團(tuán)發(fā)布2018年度業(yè)績(jī)報(bào)告，易鑫2018年總收入為55.33億元，同比大增42%。其中，貸款促成業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱助貸)表現(xiàn)尤為亮眼，同比增長(zhǎng)達(dá)到126倍。在這些上市公司的財(cái)報(bào)中，助貸成為重要的增長(zhǎng)極。

業(yè)內(nèi)人士表示，助貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，一方面源于監(jiān)管的引導(dǎo)，另一方面則是普惠金融發(fā)展帶來(lái)的巨大市場(chǎng)需求。

未來(lái)，有流量、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力強(qiáng)和風(fēng)控能力高的平臺(tái)，將迎來(lái)更大的發(fā)展空間。從杭州實(shí)力位列前幾名的互金公司看，包括微貸網(wǎng)、愛(ài)財(cái)集團(tuán)、銅掌柜、51信用卡等，都在這個(gè)風(fēng)口獲得更大的發(fā)展機(jī)遇。而一些中小平臺(tái)在轉(zhuǎn)型中可能存在困難，未來(lái)或迎新一輪大浪淘沙。

規(guī)范發(fā)展：金融科技公司迎來(lái)洗牌

今年政府工作報(bào)告提出：引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、降低貸款成本，增強(qiáng)信貸投放能力。這預(yù)示著監(jiān)管除了規(guī)范發(fā)展時(shí)，可能會(huì)對(duì)小微企業(yè)的助貸有政策性的支持。

同時(shí)，近年來(lái)，政府大力推廣普惠金融，很多銀行都成立了普惠金融部，這也給助貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。促使銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)與助貸機(jī)構(gòu)合作，有效降低了金融機(jī)構(gòu)客戶獲取成本，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營(yíng)銷。

事實(shí)上，金融科技快速發(fā)展也是助貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要推動(dòng)因素。加上金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景化，各類機(jī)構(gòu)對(duì)金融的支持深入到風(fēng)控環(huán)節(jié)，助貸的發(fā)展越來(lái)越快、花樣越來(lái)越多。比如杭州金融科技企業(yè)愛(ài)財(cái)集團(tuán)，擁有行業(yè)領(lǐng)先的覆蓋全流程的風(fēng)控體系，引入了人臉識(shí)別等技術(shù)提高風(fēng)控的安全能力。該公司與螞蟻金服一同成為中國(guó)網(wǎng)上法庭首批試點(diǎn)的兩家企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了糾紛高效解決，每筆逾期糾紛處理時(shí)間約為10分鐘。截止目前，集團(tuán)旗下愛(ài)又米消費(fèi)分期業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)范圍300多個(gè)城市，累計(jì)用戶數(shù)超1500萬(wàn)，累計(jì)交易額超150億。

值得一提的是，以助貸為標(biāo)志金融產(chǎn)業(yè)鏈在不斷深化，這種創(chuàng)新也突破了現(xiàn)有監(jiān)管的框架，一腳踏入了監(jiān)管空白地帶。今年1月初，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)助貸、聯(lián)合貸款”業(yè)務(wù)提出更高要求，主要要求包括核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包、資金不得出省。這也表明了“助貸模式”越來(lái)越規(guī)范化了。

未來(lái)金融科技公司的“助貸”或?qū)⒎只癁閮纱箢愋停阂活愂瞧脚_(tái)型金融科技公司，背靠互聯(lián)網(wǎng)巨頭，提供綜合性的助貸業(yè)務(wù)，不僅提供技術(shù)服務(wù)，同時(shí)輸出流量和場(chǎng)景，其代表則是螞蟻金服、騰訊等。另一類是獨(dú)立型金融科技公司，通過(guò)技術(shù)連接金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者，尤其是互聯(lián)網(wǎng)巨頭尚未覆蓋的流量和細(xì)分場(chǎng)景，其代表是微貸網(wǎng)、愛(ài)財(cái)集團(tuán)等。

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