近幾年，社會信用體系建設(shè)，已成為各級政府和各行各業(yè)的高頻詞。

從2014年國務(wù)院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》開始，國家就計劃逐步建立與完善公共信用體系、企業(yè)信用體系和個人信用體系。

市場經(jīng)濟實質(zhì)就是信用經(jīng)濟。經(jīng)濟要向轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，前提必須要加快社會信用基礎(chǔ)的建設(shè)。無形的信用，卻具有大能量，它不僅是人最大的資本，也是社會最大的資本。

作為經(jīng)濟核心的金融，信用的重要性更加不言而喻，因為金融的本質(zhì)之一就是信用。也因此，金融信用建設(shè)，成為國家社會信用建設(shè)極其重要的一部分。

那么，在信息化時代，金融行業(yè)該采用什么手段助推信用建設(shè)呢?

一言以蔽之：金融科技。

金融信用建設(shè)關(guān)鍵詞之一：數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。沒有數(shù)據(jù)信息，信用無從了解，更遑論信用體系的建立。尤其是在大數(shù)據(jù)時代，沒有數(shù)據(jù)、缺乏數(shù)據(jù)，無異于盲人摸象、瞎子摸魚。

傳統(tǒng)金融體制，信用數(shù)據(jù)相對匱乏，已成為制約新時代信用社會建設(shè)的瓶頸;而面對數(shù)據(jù)信息海量化、復(fù)雜化的新環(huán)境，金融機構(gòu)適應(yīng)不良的現(xiàn)象，暴露得越發(fā)普遍、明顯，數(shù)據(jù)單一、數(shù)據(jù)壁壘、數(shù)據(jù)維度較少、數(shù)據(jù)共享度低等問題，制約著傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型。

技術(shù)的問題，終歸要交給技術(shù)解決。近幾年，大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技在推動社會信用信息互聯(lián)互通與共享互用上的顯著效果，得到了從政府到行業(yè)的一致認可，被視為解決傳統(tǒng)金融舊有數(shù)據(jù)難題的重要手段。

目前，中國的信用體系建設(shè)采用“政府+市場”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式。政府的作用，主要體現(xiàn)在人民銀行征信中心負責(zé)的國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等方面;而市場驅(qū)動層面，金融機構(gòu)則根據(jù)自身實際需求，利用新興的大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)解決數(shù)據(jù)問題。

對于金融機構(gòu)而言，數(shù)據(jù)問題的解決，主要圍繞平臺建設(shè)、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)服務(wù)等環(huán)節(jié)進行，形成一個從采集、挖掘、分析、共享、公示、應(yīng)用的數(shù)據(jù)閉環(huán)。

具體而言，可分為兩個層面：一是建立大數(shù)據(jù)平臺，用于整合數(shù)據(jù)，例如排列科技提供的TDH、CDH、HDP等分布式大數(shù)據(jù)平臺;二是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行數(shù)據(jù)處理與分析，包括數(shù)據(jù)清洗、特征提取、指標管理、數(shù)據(jù)查詢、數(shù)據(jù)報告輸出等，并且可以根據(jù)業(yè)務(wù)需求開發(fā)應(yīng)用。

　　(金融大數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng))

完善金融信用，需要對個人與企業(yè)征信等各類數(shù)據(jù)進行深度采集、挖掘和分析。普惠金融的發(fā)展，更亟需解決當前數(shù)據(jù)端存在的信息不對稱、風(fēng)險數(shù)據(jù)維度少等諸多問題，以降低普惠人群和小微企業(yè)信用信息服務(wù)門檻，為其提供適當?shù)摹⒍鄬哟蔚?、專業(yè)化的金融服務(wù)與產(chǎn)品。

因此，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用社會體系建設(shè)打造底層數(shù)據(jù)支持，可謂切中時需。

金融信用建設(shè)關(guān)鍵詞之一：風(fēng)險

一個無法獎善懲劣的社會，終會劣幣驅(qū)逐良幣。

風(fēng)控的意義，就在于力圖避免這種情況。

風(fēng)控是金融的核心，是金融行業(yè)的主線，貫穿業(yè)務(wù)的始終，也是衡量一家金融機構(gòu)能否長期良性發(fā)展的關(guān)鍵因素。

當前，金融機構(gòu)存在的諸如信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和操作風(fēng)險等問題，掣肘著金融服務(wù)的質(zhì)量與升級，尤其在普惠金融領(lǐng)域，信息更不對稱，信用更不健全，風(fēng)險局面和壁壘更錯綜復(fù)雜。

要發(fā)展數(shù)字普惠金融，就要健全信用體系，而健全信用則先要解決風(fēng)險問題。

如何抓好“風(fēng)控”這一命門。杭州排列科技首席科學(xué)家陳薇博士認為，目前技術(shù)條件下，主要是采用“大數(shù)據(jù)技術(shù)”和“智能風(fēng)控”來提升風(fēng)控水平和風(fēng)險定價能力，以數(shù)據(jù)來驅(qū)動風(fēng)險控制與運營優(yōu)化。

前一節(jié)所說的數(shù)據(jù)整合，目的與好處之一，正是通過豐富數(shù)據(jù)維度，為風(fēng)控實施夯實基礎(chǔ)。但這只是第一步。第二步則是通過智能風(fēng)控這一手段，從數(shù)據(jù)中盡早洞察個人與小微信貸的潛在風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的某些特征與規(guī)律，提前做好防范。

　　(全流程信貸風(fēng)控系統(tǒng))

從行業(yè)實踐看，基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的智能風(fēng)控，會在打通海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，進行信用風(fēng)險評估、用戶畫像、信貸審批、貸款定價、貸后監(jiān)測與管理等工作。

這實質(zhì)上是一種精益風(fēng)險管理思維。用金融科技來降低信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、操作風(fēng)險和風(fēng)險管理成本，提升客戶服務(wù)體驗，從而推動信用評估的智能化和信用價值擴大化。

“所謂人在做、天在看、云在算，授不授信大數(shù)據(jù)說了算。大數(shù)據(jù)不會撒謊，人工智能不知疲勞，通過大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控，褒獎?wù)\信、聯(lián)懲失信，最終實現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣。”陳薇說道。

說到底，風(fēng)控對于信用建設(shè)的最直接效果，是讓失信者寸步難行、讓守信者受益獲敬。

以金融科技賦能信用社會建設(shè)為重要方法，依法合規(guī)推動信用信息互聯(lián)互通與共享共用，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展多層次、專業(yè)化的信用服務(wù)需求，推動信用經(jīng)濟的發(fā)展和信用社會的建設(shè)。這既是國家政策的指向，也是行業(yè)發(fā)展的趨勢，更是技術(shù)公司的責(zé)任所在。

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