截至今年2月份為止，共計(jì)43家進(jìn)入“存管白名單”的銀行披露745家網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管信息。值得注意的是，包括陸金服、小贏網(wǎng)金等頭部平臺(tái)在內(nèi)的82家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍未上線全量業(yè)務(wù)。

以“新網(wǎng)銀行”為例，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)披露了包括“存管協(xié)議簽訂時(shí)間”、“全量業(yè)務(wù)上線時(shí)間”、“存管系統(tǒng)版本號(hào)”在內(nèi)的委托人多維度信息。

我們可以看到，有早在2017年已上線全量業(yè)務(wù)的平臺(tái)，如愛投資、三農(nóng)金服、錢盆網(wǎng)等，但也有微金所、米粒金服等20家平臺(tái)未上線全量業(yè)務(wù)。

“真假”存管一時(shí)成了出借人關(guān)心的話題，為什么有些平臺(tái)沒有上線全量業(yè)務(wù)?是否上線全量業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)和出借人而言又有什么實(shí)際意義?今天就和大家一起來探討“全量業(yè)務(wù)”。

什么是全量業(yè)務(wù)？

上線全量業(yè)務(wù)是指所有P2P業(yè)務(wù)都已接入銀行資金存管，未上線則意味著平臺(tái)只有一部分P2P業(yè)務(wù)接入銀行資金存管。

業(yè)內(nèi)人士普遍的共識(shí)是：平臺(tái)上線全量資金存管業(yè)務(wù)是合規(guī)備案的一個(gè)重要基礎(chǔ)，只有上線全量業(yè)務(wù)才是“真存管”。

上線全量業(yè)務(wù)有何意義？

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》以及去年8月底發(fā)布的網(wǎng)貸“108條細(xì)則”、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的“119條”，均對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)上線全量資金存管業(yè)務(wù)有所要求。

由此可見，網(wǎng)貸平臺(tái)與進(jìn)入“存管白名單”的銀行開展存管業(yè)務(wù)合作，并上線全量業(yè)務(wù)，是網(wǎng)貸平臺(tái)完成自查自糾、最終備案的前置條件。對(duì)于未進(jìn)行銀行資金存管或未上線全量業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，如果不能按時(shí)上線合規(guī)的存管方案，很有可能會(huì)影響后續(xù)的備案工作。

同時(shí)，上線銀行存管全量業(yè)務(wù)也是監(jiān)管部門為了規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)搞資金池、非法集資嫌疑的重要方式之一。

誠如上文所提到的錢盆網(wǎng)，平臺(tái)上所有資金交易均在銀行體系內(nèi)全程流轉(zhuǎn)，保證出借人實(shí)現(xiàn)賬戶獨(dú)立，且平臺(tái)資金與用戶資金進(jìn)行安全有效的嚴(yán)格隔離，杜絕設(shè)立資金池，使交易環(huán)境更安全。這對(duì)出借人而言，將大大降低其資金風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，銀行存管作為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)運(yùn)營的重要組成部分，其規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的落實(shí)與存管信息的披露，也將為出借人提供有效的出借參考信息。

上線全量業(yè)務(wù)有何難點(diǎn)？

而對(duì)于未上線全量業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，可能存在以下幾個(gè)難點(diǎn)：

一是平臺(tái)在貸單筆歷史借款標(biāo)的金額太大，不符合監(jiān)管要求，無法上存管。

二是平臺(tái)出于“逃避監(jiān)管”，不愿讓監(jiān)管了解最精準(zhǔn)的借貸數(shù)據(jù)。

三是平臺(tái)部分借款人是虛構(gòu)的，不容易進(jìn)入銀行監(jiān)管系統(tǒng)。存管銀行要求的是四要素鑒權(quán)，即姓名、手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡必須為同一人，同時(shí)多個(gè)環(huán)節(jié)還設(shè)置了手機(jī)短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證。

四是平臺(tái)與銀行存管對(duì)接有幾個(gè)關(guān)鍵步驟，包括銀行盡調(diào)、簽署協(xié)議、系統(tǒng)對(duì)接開發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試、全量對(duì)接、正式上線，部分新加入銀行存管的平臺(tái)，可能由于前期準(zhǔn)備時(shí)間較長的關(guān)系而暫未上線全量業(yè)務(wù)。

所以說，上線全量業(yè)務(wù)的根本在于各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的執(zhí)行意愿和力度。

銀行存管體系仍待完善

業(yè)內(nèi)人士也表示，上線全量業(yè)務(wù)面臨重重困境，網(wǎng)貸資金存管體系也有待進(jìn)一步完善。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，當(dāng)前P2P銀行存管存在的問題集中于兩個(gè)方面。一是部分存管銀行存而不管，未能充分盡責(zé);二是平臺(tái)對(duì)存管的宣傳隨意性較大，對(duì)出借人存在誤導(dǎo)嫌疑。舉例來說，已簽約、已上線部分業(yè)務(wù)、已上線全部業(yè)務(wù)等情況都被簡單稱之為上線銀行存管，但三種情況的影響完全不同，由于平臺(tái)在宣傳上并未進(jìn)行詳細(xì)披露，存在誤導(dǎo)出借人的可能。而各家銀行在存管業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、流程、信息披露等方面并不一致，也給出借人在甄別真假存管時(shí)帶來一定的困難。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)披露銀行資金存管信息，更大的作用體現(xiàn)在促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)切實(shí)落實(shí)資金存管的相關(guān)要求，防止一些網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行虛假宣傳、不實(shí)披露，使“真假”存管一目了然，有效解決聯(lián)合存管、部分存管等問題。

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