文/周興斌

2018年的互聯(lián)網(wǎng)金融的冬天已經(jīng)過(guò)去，大浪淘沙過(guò)后那些渾水摸魚(yú)的公司都已經(jīng)被清洗出去。潮水褪去之后，還能躺在沙灘上曬太陽(yáng)一定都是真正有底氣的人。因此在2019年投資網(wǎng)貸的性價(jià)比反而要比前幾年要高。

毫無(wú)疑問(wèn)，網(wǎng)貸仍然是高凈值人群資產(chǎn)配置當(dāng)中不可缺少的重要一環(huán)。在2018年，筆者親眼目睹許多自詡實(shí)力過(guò)硬的“南郭先生”沒(méi)有經(jīng)受住考驗(yàn)，紛紛暴雷。但與此同時(shí)，也看到了一批一線平臺(tái)在行業(yè)大洗牌的歷史性機(jī)遇時(shí)，逆流而上，不僅沒(méi)有受到任何損失，反而進(jìn)一步加強(qiáng)了自己在投資人心中的良好印象。宜人財(cái)富就是這樣一家線上財(cái)富管理公司。

那么，宜人財(cái)富究竟是家怎么樣的財(cái)富管理公司呢?在筆者看來(lái)，評(píng)判一家財(cái)富管理公司，無(wú)非風(fēng)控制度和商業(yè)模式兩個(gè)角度來(lái)看待。

從底層資產(chǎn)到大數(shù)據(jù)審查，嚴(yán)守風(fēng)控不動(dòng)搖

在理財(cái)行業(yè)，所有的投資人都缺乏一樣?xùn)|西，那就是對(duì)未來(lái)的不確定性充滿擔(dān)憂。事實(shí)也的確如此，B端對(duì)C端信息不對(duì)稱的現(xiàn)象一直是財(cái)富管理行業(yè)飽受詬病的地方。這個(gè)時(shí)候，財(cái)富管理行業(yè)也的確需要一個(gè)能讓廣大用戶信服的權(quán)威性背書(shū)來(lái)給予廣大用戶安全感，讓投資人放心。

所以，對(duì)財(cái)富管理行業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控一定是最核心的能力。良好的風(fēng)控措施不僅能保證黑天鵝來(lái)臨時(shí)能否成功脫身，更能減少意料之外損失的可能性?？梢哉f(shuō)，能否做好風(fēng)控關(guān)系到了企業(yè)的生死存亡。

在2018年的行業(yè)動(dòng)蕩中，宜人財(cái)富之所以能夠在風(fēng)波之中幾乎沒(méi)有受到任何負(fù)面影響，就是在于自成立之初，就一直把不斷完善風(fēng)控作為自己的首要目標(biāo)。

判斷一項(xiàng)投資風(fēng)險(xiǎn)有多大，首先應(yīng)當(dāng)考慮的就是底層資產(chǎn)究是什么，比如說(shuō)將資金投資于股票還是債券，或者把錢借給民營(yíng)企業(yè)小老板還是壟斷國(guó)企風(fēng)險(xiǎn)也是大不相同。如果資金沒(méi)有配置到優(yōu)秀的資產(chǎn)上，再好的風(fēng)控也不能抵擋資產(chǎn)本身所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

從底層資產(chǎn)的角度看，宜人貸的借款對(duì)象一直都是那些收入穩(wěn)定、消費(fèi)能力強(qiáng)、對(duì)自己的信用比較看重的高級(jí)白領(lǐng)人群?？梢哉f(shuō)，宜人貸基本上獲取了當(dāng)下市面上最優(yōu)質(zhì)的借款人。因此優(yōu)質(zhì)的底層資產(chǎn)是宜人財(cái)富的第一道防線。

與此同時(shí)，隨著人工智能的發(fā)展，利用AI+大數(shù)據(jù)對(duì)借款客戶的信用進(jìn)行評(píng)判也是宜人財(cái)富能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)的一把利器。宜人貸能夠擁有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，離不開(kāi)對(duì)人工智能對(duì)新型技術(shù)的應(yīng)用。在人工智能時(shí)代，大數(shù)據(jù)就是做飯的食材，人工智能技術(shù)就是廚藝。相比較于廚藝，食材更加具有封閉性，也因此更加珍貴。

得益于豐富多維的數(shù)據(jù)資源，包括用戶授權(quán)的征信數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、合作伙伴的共享數(shù)據(jù)以及第三方的平臺(tái)數(shù)據(jù)，宜人財(cái)富聚集頂尖的金融科技專家，依托宜信12年級(jí)宜人貸6年的數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，打造了高效的風(fēng)控模型。通過(guò)人工智能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，為客戶的理財(cái)投資降低風(fēng)險(xiǎn)。

從野蠻生長(zhǎng)到理性發(fā)展，財(cái)富管理行業(yè)邁進(jìn)了新的篇章。健康的行業(yè)環(huán)境、理性的從業(yè)者和用戶，讓互聯(lián)網(wǎng)金融擁了有更多可能性。而造成這些現(xiàn)象的原因則來(lái)自于近兩年整個(gè)行業(yè)發(fā)展的“主旋律”——合規(guī)。

對(duì)于合規(guī)，作為首個(gè)在美國(guó)納斯達(dá)克上市的金融科技公司，宜人財(cái)富遵循嚴(yán)格的信息披露制度，受國(guó)內(nèi)和美國(guó)證監(jiān)會(huì)的雙重監(jiān)管。可以說(shuō)，宜人貸的信息披露是全行業(yè)里最嚴(yán)格的。除此之外，始終堅(jiān)持采用小額分散，升級(jí)保障等監(jiān)管方式。更為重要的是，還為借款人開(kāi)通了中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)承保的違約風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，所以可靠性與安全性自然沒(méi)有問(wèn)題。

從網(wǎng)貸平臺(tái)到多維度財(cái)富管理，堅(jiān)持以用戶為中心

相比較于銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)理財(cái)平臺(tái)，專業(yè)的財(cái)富管理平臺(tái)最大優(yōu)勢(shì)就在于能夠利用金融科技實(shí)現(xiàn)千人千面的理財(cái)方案。今天的宜人財(cái)富，已經(jīng)成功的蝶變?yōu)橐患依媒鹑诳萍迹瑸榭蛻籼峁┒ㄖ苹?wù)的線上財(cái)富管理公司。

具體來(lái)說(shuō)，宜人財(cái)富通過(guò)數(shù)據(jù)，結(jié)合金融邏輯，通過(guò)分析客戶的可投資資產(chǎn)、流動(dòng)性需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、生命階段等五個(gè)重要維度，來(lái)精準(zhǔn)刻畫用戶的行為特征并詳細(xì)分析客戶的財(cái)富管理需求，以此來(lái)引導(dǎo)用戶選擇合適的金融產(chǎn)品，幫助客戶形成長(zhǎng)期投資、穩(wěn)健的多元的資產(chǎn)配置。

比如說(shuō)，宜人財(cái)富除了提供優(yōu)質(zhì)網(wǎng)貸資產(chǎn)外，還提供一些波動(dòng)較小、性價(jià)比較高的基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。

相比較于其他平臺(tái)千篇一律的理財(cái)方案，宜人財(cái)富的智能化理財(cái)管理不僅穩(wěn)健，且能夠精確勾勒用戶畫像，從而為客戶“量身打造”一整套的私人訂制財(cái)富管理方案。在理財(cái)領(lǐng)域，能提供高收益的平臺(tái)有很多，但是能像宜人財(cái)富這樣為客戶量身打造資產(chǎn)配置，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能小，收益盡可能大的理財(cái)平臺(tái)卻是鳳毛麟角。

在宜人財(cái)富看來(lái)，財(cái)富管理公司要想做大，做好，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，離不開(kāi)理性投資者的理解與支持。

本著投資者教育的初心，在2018年，宜人財(cái)富優(yōu)化“財(cái)富圈”功能，給客戶帶來(lái)了更加豐富的財(cái)經(jīng)資訊和理財(cái)知識(shí)。與此同時(shí)，還上線了投資于優(yōu)質(zhì)貨幣基金的理財(cái)工具——零錢+，其收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期支付寶的收益，同時(shí)兼顧流動(dòng)性，滿足客戶的多元化投資需求。

另外，還升級(jí)了會(huì)員服務(wù)體系，融合財(cái)富生活場(chǎng)景，為客戶提供更加專業(yè)性、個(gè)性化的財(cái)務(wù)管理服務(wù)。

在授信方面，同樣是利用金融科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)，擁有一個(gè)超過(guò)100萬(wàn)個(gè)反欺詐數(shù)據(jù)的黑名單，整合多個(gè)第三方數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)了借款人差異分析的量化模型，真正做到控制風(fēng)險(xiǎn)。

正是依靠穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，以客戶為中心的意識(shí)，獨(dú)具創(chuàng)新的金融科技技術(shù)，截止到2018年第三季度，宜人財(cái)富已累計(jì)幫助160多萬(wàn)客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，釋放超過(guò)1000億元的信用價(jià)值。平均每位用戶再投金額為15萬(wàn)元，用戶平均投資周期在12個(gè)月以上。這樣的成績(jī)不僅在行業(yè)內(nèi)屬于頂尖水平，同時(shí)還說(shuō)明了宜人財(cái)富已經(jīng)與客戶建立了長(zhǎng)期的信任。

隨著中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)容，人們對(duì)于財(cái)富增值保值的欲望越來(lái)越強(qiáng)，財(cái)富管理也將迎來(lái)前所未有的大發(fā)展、大繁榮階段，持續(xù)釋放可觀的增長(zhǎng)潛力。但與此同時(shí)，整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)的馬太效應(yīng)也越來(lái)越突出，呈現(xiàn)出強(qiáng)者恒強(qiáng)的局面。

在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，一大批風(fēng)控、技術(shù)不合格，渾水摸魚(yú)的財(cái)富管理公司將被淘汰。作為中國(guó)領(lǐng)先的在線財(cái)富管理平臺(tái)，宜人財(cái)富將繼續(xù)以穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)策略，牢牢以用戶為核心，牢牢將風(fēng)控放在首位，不斷將科技創(chuàng)新應(yīng)用到財(cái)富管理中，滿足大眾富裕人群的財(cái)富保值增值需求。

作者：周興斌，系資深媒體人、知名科技自媒體。今日頭條、新浪微博、網(wǎng)易看點(diǎn)簽約自媒體作者，2017年度中國(guó)十大最具影響力自媒體。關(guān)注人工智能、移動(dòng)互聯(lián)、數(shù)碼家電的產(chǎn)業(yè)融合，文章在砍柴網(wǎng)、界面、今日頭條、搜狐、騰訊、新浪、網(wǎng)易、Donews等50余家平臺(tái)發(fā)布。

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