2019一開年，互金整治辦發(fā)布《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》(簡(jiǎn)稱“175號(hào)文”)，175號(hào)流出后僅兩天，《關(guān)于進(jìn)一步做實(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸合規(guī)檢查及后續(xù)工作的通知》(簡(jiǎn)稱“1號(hào)文”)接踵而至。兩項(xiàng)文件相輔相成，175號(hào)文對(duì)分類處置風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)作出要求，開宗明義地提出“能退則退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)”;而1號(hào)文則針對(duì)在營(yíng)平臺(tái)行政核查后的處置方案。伴隨兩文重點(diǎn)提及的“三降”壓頂，勢(shì)必引發(fā)“小而難”平臺(tái)清退大潮，而恪守合規(guī)平臺(tái)或?qū)⒅厥靶判?，擂響備案大考的?zhàn)鼓。

“三降”壓頂，“小而難”平臺(tái)批量出清

本次發(fā)布的兩項(xiàng)文件，實(shí)則可視作是去年8月網(wǎng)貸“108條”的有益補(bǔ)充，兩文均重點(diǎn)要求各地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)壓縮存量，嚴(yán)格落實(shí)“三降”。顯而易見，網(wǎng)貸行業(yè)再次站上了分水嶺，對(duì)于相當(dāng)數(shù)量“小而難”的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，兩號(hào)文件無(wú)疑是壓彎駱駝的最后一根稻草，將被批量清退。究其原因，在眼下嚴(yán)峻的行業(yè)形勢(shì)下，此類風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)受制于自身普遍存在的資金流向不明、逾期金額占比高、負(fù)面輿情較多、怠于配合監(jiān)管整治等問(wèn)題，本就難逃市場(chǎng)的洗禮，加之監(jiān)管以降低網(wǎng)貸行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)及杠桿率為考慮的連續(xù)性出手，從行業(yè)中突圍更是幾無(wú)可能。

監(jiān)管通牒下發(fā)隨即奏效，京深杭滬等地監(jiān)管均明確，下一階段將嚴(yán)控增量，嚴(yán)厲查處取締新上線、新遷入的網(wǎng)貸平臺(tái)，落實(shí)有關(guān)部門“三降”要求。以杭州為例，自去年11月起便著手逐步整頓風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，第一批清退存量不足1億的平臺(tái)，已有數(shù)家平臺(tái)被當(dāng)?shù)亟鹑谵k責(zé)令清退。目前，根據(jù)第一批的清退效果，下一步或?qū)U(kuò)增清退范圍，如存量5億或10億以下的平臺(tái)。總之，互金整治辦文件的連續(xù)發(fā)布，各地監(jiān)管的重拳出擊，均展現(xiàn)了監(jiān)管清肅行業(yè)的明確意圖。

互金趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)或?qū)⑼粐?/p>

相反，對(duì)于穩(wěn)健平臺(tái)而言，清退風(fēng)波將是利好，依據(jù)兩號(hào)文件，平臺(tái)想要繼續(xù)生存，首要具備一定的規(guī)模體量，以上海優(yōu)質(zhì)平臺(tái)錢牛牛為例，自2014年9月成立以來(lái)，已累計(jì)出借超過(guò)340萬(wàn)人次，累計(jì)交易總額超過(guò)340億元，當(dāng)前借貸余額超過(guò)19億元，具有較大的用戶粘性，作為上海地區(qū)較具影響力的網(wǎng)貸平臺(tái)，錢牛牛始終保持穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，這也將是獲得政策紅利傾斜的重要倚仗。此外，兩號(hào)文件雖未提及備案，但1號(hào)文以合規(guī)檢查之名，間接透露出的最新備案動(dòng)態(tài)，也使優(yōu)質(zhì)頭部平臺(tái)的形勢(shì)更為安穩(wěn)。錢牛牛堅(jiān)守合規(guī)，應(yīng)監(jiān)管要求嚴(yán)格落實(shí)“三降”，緊隨政策腳步及時(shí)整改并持續(xù)完善，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)期不斷的考驗(yàn)也足以印證錢牛牛的合規(guī)實(shí)力。備案進(jìn)程或許很漫長(zhǎng)，但終將柳暗花明。

清退風(fēng)波無(wú)可避免，但小額借貸的廣闊市場(chǎng)依舊存在，作為一種新形式金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)不可逆的發(fā)展趨勢(shì)，P2P不會(huì)就此謝幕，無(wú)論是政府工作報(bào)告的數(shù)次提及，抑或是去年雷潮蔓延之際出臺(tái)的系列救市政策，均展現(xiàn)了監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)可。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、北京金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究院副院長(zhǎng)郭華便指出：“175號(hào)文不是平臺(tái)發(fā)展的最后通牒，而是量化風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，是對(duì)作為正規(guī)金融補(bǔ)充本質(zhì)的回歸，應(yīng)該以積極正面的態(tài)度迎接和解讀。”對(duì)于錢牛牛這樣的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)，或許未來(lái)便是海闊天空。“小而難”平臺(tái)清退所帶來(lái)的行業(yè)加速整合，資源逐漸集聚，帶動(dòng)行業(yè)景氣逆勢(shì)回升，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)憑借眾多領(lǐng)域的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，極有望脫穎而出，迎來(lái)新一輪的成長(zhǎng)。

核心特質(zhì)凸顯，錢牛牛穩(wěn)健無(wú)懼

在順利通過(guò)規(guī)模與合規(guī)兩大難關(guān)之后，真正能夠魚躍龍門的，是那些自身實(shí)力過(guò)硬，同時(shí)又做好充分準(zhǔn)備以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的平臺(tái)。以錢牛牛為例，資產(chǎn)端，錢牛牛堅(jiān)持小額分散，對(duì)接銀行資金存管，開展集中信息披露，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，在數(shù)輪的合規(guī)檢查中，錢牛牛始終保持在資產(chǎn)端的核心優(yōu)勢(shì);風(fēng)控方面，錢牛牛作為互聯(lián)網(wǎng)金融科技的執(zhí)行者，苦練內(nèi)功，自主研發(fā)了依托集大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等先進(jìn)科技為一體的智能大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，極大程度提高了風(fēng)控效能。借助資產(chǎn)、風(fēng)控方面的比較優(yōu)勢(shì)，錢牛牛也能在行業(yè)亂象中獨(dú)善其身。

除卻硬實(shí)力上的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，眼下平臺(tái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的能力也備受考驗(yàn)。著眼于未來(lái)行業(yè)集中度將不斷提高、平臺(tái)趨于更加專業(yè)化的態(tài)勢(shì)，錢牛牛將對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)精益求精，不斷縮減經(jīng)營(yíng)成本，憑借已在市場(chǎng)上積累的良好口碑及市場(chǎng)信譽(yù)，為投融資用戶帶來(lái)更加優(yōu)惠的利率。同時(shí)，加強(qiáng)增信及風(fēng)控領(lǐng)域的技術(shù)開發(fā)，通過(guò)資源整合提升科技賦能水平，諸如增強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析和以AI為核心的技術(shù)應(yīng)用落地等，飛速提升風(fēng)控效率，有效降低投資用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)清退大潮愈演愈烈，錢牛牛已做好充分的準(zhǔn)備，以及砥礪前行的充分信心，穩(wěn)健無(wú)懼應(yīng)對(duì)外部挑戰(zhàn)。

整體看來(lái)，舊歲已過(guò)，新年新氣象，175號(hào)文及1號(hào)文開啟了監(jiān)管新紀(jì)元。對(duì)于歷經(jīng)磨礪的網(wǎng)貸行業(yè)而言，當(dāng)眾人都認(rèn)為眼下沒(méi)有路的時(shí)候，或許路就在腳下，備案之路，道阻且長(zhǎng)，非初心不忘者，無(wú)以致遠(yuǎn)。2019規(guī)范發(fā)展的平臺(tái)們底氣十足，錢牛牛以自身硬實(shí)力融入行業(yè)新趨勢(shì)新變化，厚積薄發(fā)將迎來(lái)全新發(fā)展。

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