“智能風(fēng)控的應(yīng)用，讓我們看到了未來(lái)有關(guān)金融行業(yè)發(fā)展的另外一個(gè)方向，借助新的技術(shù)手段，金融行業(yè)完全可以走出一條更為穩(wěn)健的發(fā)展道路。”在金融科技開(kāi)放平臺(tái)百凌金科CEO徐虹杰看來(lái)，較之傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看重借款用戶的還款能力而言，場(chǎng)景金融更為看重還款用戶的還款意愿。在接下來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，智能風(fēng)控技術(shù)的深度應(yīng)用，將會(huì)成就金融科技的“良性消費(fèi)”。

智能風(fēng)控百家爭(zhēng)鳴

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)被廣泛認(rèn)可，以及數(shù)據(jù)風(fēng)控的重要性日益凸顯，引得金融科技公司對(duì)智能風(fēng)控趨之若鶩。在建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的背景和互聯(lián)網(wǎng)的高科技推動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加大在金融科技領(lǐng)域的布局。

公開(kāi)資料顯示，目前市場(chǎng)上有近600家智能風(fēng)控企業(yè)已開(kāi)始不同程度的布局智能風(fēng)控，其中不僅包含商業(yè)銀行、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)勢(shì)力，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技公司等新興勢(shì)力更是異軍突起。總體來(lái)看，中國(guó)智能風(fēng)控市場(chǎng)還處于早期階段，還沒(méi)有出現(xiàn)一家獨(dú)大或者幾家獨(dú)大的局面。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的爆發(fā)性增長(zhǎng)及多元信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)用戶逾期率和共債率不斷攀升。這背后引發(fā)了行業(yè)深層次問(wèn)題的顯現(xiàn)，數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)控盲點(diǎn)、信用隱患、成為企業(yè)成長(zhǎng)中不能承受之痛。頻繁出臺(tái)的行業(yè)監(jiān)管政策，更是對(duì)互金企業(yè)的風(fēng)控能力形成嚴(yán)峻考驗(yàn)。

智能風(fēng)控的出現(xiàn)讓這個(gè)困擾著金融行業(yè)很久的難題得到了解決。借助來(lái)源于不同渠道、不同行業(yè)的大數(shù)據(jù)，行業(yè)能夠告別傳統(tǒng)的以調(diào)查為主要基礎(chǔ)的風(fēng)控手段，將單一的、片面的風(fēng)控轉(zhuǎn)變成為較為全面、多角度的風(fēng)控，壓縮行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更加高效的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“無(wú)感授信”引領(lǐng)金融服務(wù)市場(chǎng)

B2B供應(yīng)鏈金融有一個(gè)很明顯的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為：一方面，融資對(duì)象必須是電商平臺(tái)內(nèi)的交易會(huì)員，具有排他性;另一方面，授信資金必須在電商平臺(tái)內(nèi)流轉(zhuǎn)和使用，具有定向性。平臺(tái)可依據(jù)自身的平臺(tái)、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析能力，管理供應(yīng)商、賣家的信息流，并依此建立信用評(píng)價(jià)體系、發(fā)放貸款，并進(jìn)行有效的貸后管理。換言之，借款用戶的還款意愿在這一閉環(huán)內(nèi)的重要性得以凸顯，還款意愿甚至在一定程度上可代替還款能力，作為金融機(jī)構(gòu)對(duì)場(chǎng)景內(nèi)商戶信用評(píng)級(jí)的重要依據(jù)。

在徐虹杰看來(lái)，智能風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)金融科技的發(fā)展有著難以替代的重要意義。大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠在用戶畫(huà)像，反欺詐，信用評(píng)級(jí)等方面大大提高金融機(jī)構(gòu)的效率和風(fēng)控能力，是金融企業(yè)發(fā)展過(guò)程中必須結(jié)合的一項(xiàng)科技手段。

“百凌金科上線九個(gè)月，服務(wù)百余家企業(yè)，累計(jì)交易量超過(guò)100億，逾期率卻始終保持在4‰以下，這正是得益于智能風(fēng)控的加持。”百凌金科CEO徐虹杰說(shuō)道。“客戶逾期雖然不常出現(xiàn)，但即使出現(xiàn)了，我們的工作人員也不會(huì)感到緊張。舉個(gè)例子，有個(gè)客戶因?yàn)轫?xiàng)目款沒(méi)有及時(shí)到賬，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了問(wèn)題，導(dǎo)致逾期一個(gè)多月。經(jīng)過(guò)我們系統(tǒng)分析及實(shí)地走訪后，證實(shí)該用戶的還款意愿沒(méi)有問(wèn)題，于是平臺(tái)便延長(zhǎng)了這名客戶的還款期限。事實(shí)證明我們的判斷沒(méi)有錯(cuò)誤，延期兩周后，這名用戶還清全部欠款。”

對(duì)于大部分金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，風(fēng)控和業(yè)務(wù)是互斥的——為了提高業(yè)務(wù)量，就必須降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但是又要防范風(fēng)險(xiǎn)，這就需要借助技術(shù)手段，通過(guò)反欺詐建模和信用建模方式，對(duì)用戶進(jìn)行評(píng)估，以決定是否準(zhǔn)入。在交易數(shù)據(jù)的沉淀上，垂直電商企業(yè)能充分掌握物流信息、消費(fèi)者和小微企業(yè)的交易信息，以及發(fā)貨記錄、收貨記錄、貸款記錄與企業(yè)其他方面的數(shù)據(jù)。平臺(tái)利用這些數(shù)據(jù)可以建立自己獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)機(jī)制為企業(yè)評(píng)級(jí)，這些大量的交易數(shù)據(jù)，天然地成了信用評(píng)估的依據(jù)。“數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)風(fēng)控中的核心中的核心，沒(méi)有什么比數(shù)據(jù)直接告訴金融機(jī)構(gòu)某個(gè)目標(biāo)客戶是否是黑名單客戶還是逾期嚴(yán)重客戶更簡(jiǎn)單和高效的事情了。”徐虹杰強(qiáng)調(diào)。

“智能風(fēng)控的深度應(yīng)用，是打造無(wú)感惠普金融體驗(yàn)的關(guān)鍵。在這個(gè)方面，我們團(tuán)隊(duì)經(jīng)歷了長(zhǎng)期的錘煉，已經(jīng)摸索出一套適用于B端場(chǎng)景中平衡業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)控手段。既能快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，又可以特殊情況特殊處理，非常靈活實(shí)用。”對(duì)于平臺(tái)的風(fēng)控技術(shù)，徐虹杰充滿信心。

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