最近,出現(xiàn)了不少“90后人均負(fù)債12萬”的報(bào)道。有的說是房貸,有的說是“提前消費(fèi)”,更有不少文章聯(lián)系近兩年花唄和白條的火爆,驚呼90后是被透支消費(fèi)“毀掉的一代”。
當(dāng)然了,這一數(shù)據(jù)最后被證明是假的。但是,我們也需要正視一下不少年輕人過度提前消費(fèi)的問題。比如很多剛參加工作的年輕人欠債過多、壓力過大,在校大學(xué)生為買手機(jī)陷入“校園貸”困局等等。
究其原因,除了年輕人閱歷淺、抵擋不住誘惑之外,還有很多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)急功近利的因素。
良性金融服務(wù)是和用戶共同成長
近些年,互聯(lián)網(wǎng)金融來勢兇猛,大大拓寬了傳統(tǒng)金融的服務(wù)半徑,很大程度上提高了金融服務(wù)質(zhì)量和供給的效率。但是,不少互金服務(wù)機(jī)構(gòu)為了迅速擴(kuò)張,有意無意地放松了風(fēng)險(xiǎn)控制,在合規(guī)性方面也存在很大不足。這些機(jī)構(gòu)更多地將重點(diǎn)放在跑馬圈地上面,而不是風(fēng)險(xiǎn)控制上面。
正是將擴(kuò)張放在第一位的理念,導(dǎo)致市面上出現(xiàn)了很多“無門檻”或者“超低門檻”的借款產(chǎn)品,這樣的借款交易并不是真的在為用戶提供幫助,而只是以這種噱頭將用戶吸引進(jìn)來,不負(fù)責(zé)任、不計(jì)后果地完成交易,然后用戶得到的,可能是無休止的麻煩,而平臺(tái)也為自己埋下隱患。
事實(shí)上,金融服務(wù)并不是一次簡單的產(chǎn)品交易,其背后必須有堅(jiān)實(shí)可靠的風(fēng)控,保證金融機(jī)構(gòu)的錢放得出去且收得回來。比如每個(gè)人都可以買各式各樣的家電、衣服、食物等商品,但不是每個(gè)人都符合借款的資質(zhì),判斷這一資質(zhì)是一個(gè)復(fù)雜的過程。
此外,金融服務(wù)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程,比如剛參加工作的年輕人,一開始信用額度只有幾千塊,但隨著其事業(yè)進(jìn)步,隨著其信用習(xí)慣的養(yǎng)成,其信用額度會(huì)不斷攀升。對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說,這樣的用戶長期服務(wù)下來,也是一種價(jià)值提升。
所以說,好的金融服務(wù)和用戶之間,不是一次性的商品交易關(guān)系,而是相互促進(jìn)、共同成長的陪伴關(guān)系。
榕樹平臺(tái)的用戶養(yǎng)成計(jì)劃
對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說,用戶不僅需要吸引,也需要培養(yǎng)、養(yǎng)成。不管是信用卡、貸款,還是花唄、白條等,我們經(jīng)常會(huì)提到“提額”“降息”等概念。也就是說,同一個(gè)用戶,在同一平臺(tái)使用同一產(chǎn)品,不同階段所獲得的額度和利率都是會(huì)發(fā)生變化的。
那么,優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)平臺(tái)都會(huì)有自己的用戶養(yǎng)成計(jì)劃,并按照計(jì)劃選擇用戶,培養(yǎng)其信用習(xí)慣,從而使得雙方共同促進(jìn),一起成長。
榕樹智慧金融服務(wù)平臺(tái)就是其中的典型案例。
榕樹在營銷獲客的過程中,并不急功近利,而是通過“風(fēng)控前置”的辦法,從營銷端開始,就對(duì)用戶進(jìn)行精選。
用戶在榕樹平臺(tái)注冊賬號(hào)后,平臺(tái)能夠基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行資質(zhì)預(yù)審評(píng)級(jí),實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判,大大提高了優(yōu)質(zhì)用戶與平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)的觸達(dá)率和需求匹配率。也就是說,榕樹會(huì)主動(dòng)選擇優(yōu)質(zhì)用戶,屏蔽掉資質(zhì)不良的用戶。
此外,榕樹還為符合條件的用戶制定了“成長計(jì)劃”。
根據(jù)用戶填寫的個(gè)人資料以及完成各項(xiàng)認(rèn)證后,榕樹平臺(tái)會(huì)為用戶進(jìn)行初步信用審核。也就是說,用戶只需要完成各項(xiàng)驗(yàn)證,仔細(xì)地填寫個(gè)人資料,就能夠擁有自己的信用評(píng)級(jí)。隨著個(gè)人行為記錄的良好表現(xiàn),評(píng)級(jí)也會(huì)隨之增長。評(píng)級(jí)越高,用戶借款的成功率、借款額度會(huì)越高。相反,評(píng)級(jí)越低,用戶借款的成功率、額度也會(huì)相應(yīng)下降,對(duì)應(yīng)利息可能會(huì)提高。
通過嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制和信用評(píng)級(jí)規(guī)則,榕樹平臺(tái)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍,降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí),在最大程度上增強(qiáng)了用戶粘性。信用習(xí)慣良好的用戶,會(huì)獲得越來越大的助力,榕樹和入駐機(jī)構(gòu),則能夠獲得越來越多的價(jià)值,雙方真正成為了共同促進(jìn)、共同成長的關(guān)系。
其實(shí),整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,本就需要銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷地教育、培養(yǎng)用戶,只有吸納更多的優(yōu)質(zhì)用戶,陪他們一起成長,金融服務(wù)行業(yè)才能夠不斷成長,進(jìn)而發(fā)揮更大的價(jià)值。
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