1月20日，一則“拼多多出現(xiàn)優(yōu)惠券大BUG”的新聞引發(fā)了各界關(guān)注，一時(shí)間，拼多多損失上百億等網(wǎng)絡(luò)傳言甚囂塵上，拼多多隨即做出回應(yīng)，并發(fā)表了關(guān)于黑灰產(chǎn)團(tuán)隊(duì)通過(guò)平臺(tái)優(yōu)惠券漏洞不正當(dāng)牟利的聲明，這一聲明也讓“黑灰產(chǎn)”團(tuán)隊(duì)進(jìn)入了大眾視線。

事實(shí)上在過(guò)去幾年，隨著一些新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展壯大，黑灰產(chǎn)有如病毒般蔓延在多個(gè)領(lǐng)域，據(jù)南都大數(shù)據(jù)研究院等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2018網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》估算，黑灰產(chǎn)已近達(dá)到近千億元規(guī)模。黑灰產(chǎn)主要是利用個(gè)人信息泄露從事網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客勒索、多頭信貸等違法犯罪活動(dòng)，可謂是無(wú)孔不入。

其中，不法分子通過(guò)冒用個(gè)人信息批量信貸的危害性極大，不僅讓一些信貸平臺(tái)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，更是擾亂了中國(guó)信貸行業(yè)的秩序，很多被冒用者可能從來(lái)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信貸就負(fù)債累累，從而對(duì)行業(yè)產(chǎn)生抗拒性，而信貸平臺(tái)更是苦不堪言。據(jù)一些信貸平臺(tái)統(tǒng)計(jì)報(bào)告表明，去年在他們處理的信貸申請(qǐng)中，欺詐類用戶的占比高達(dá)50%，無(wú)論是否為黑灰產(chǎn)所為，信貸平臺(tái)不得不重新思考設(shè)定用戶評(píng)估環(huán)節(jié)的重要性，并將用戶資質(zhì)審核做為平臺(tái)發(fā)展的重中之重。銀碼頭通過(guò)自行研發(fā)的大數(shù)據(jù)評(píng)估體系，更專業(yè)、更高效的降低平臺(tái)被惡意欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)嚴(yán)格審核用戶資質(zhì)加快行業(yè)環(huán)境的凈化，將不法分子拒之門(mén)外。

銀碼頭做為鏈接多家持牌金融機(jī)構(gòu)與用戶的平臺(tái)，所面臨用戶也更為廣泛，為了更全面合理的對(duì)全量用戶進(jìn)行資質(zhì)審核，銀碼頭大數(shù)據(jù)評(píng)估體系包括了五大數(shù)據(jù)處理流程，包括原始數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、用戶畫(huà)像等等，避免了在傳統(tǒng)審核過(guò)程中依賴少量強(qiáng)特征數(shù)據(jù)的現(xiàn)象，從而降低誤殺率。互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代更迭快，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)已經(jīng)不能滿足當(dāng)下，銀碼頭大數(shù)據(jù)評(píng)估體系則通過(guò)引入客戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的大量弱變量數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行存儲(chǔ)和計(jì)算，從而形成自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，再運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行多維度、深度的分析，以形成更精準(zhǔn)的評(píng)估報(bào)告。

時(shí)效性一直是用戶對(duì)信貸平臺(tái)的不變?cè)V求，因此，平臺(tái)在設(shè)定用戶資質(zhì)審核環(huán)節(jié)，務(wù)必要考慮的的一點(diǎn)便是審核的實(shí)時(shí)性?；诖耍y碼頭引入大數(shù)據(jù)智能存儲(chǔ)計(jì)算技術(shù)，能夠極大限度完成所有用戶的全量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和分析，并將每份數(shù)據(jù)至少存放3份在3臺(tái)不同機(jī)器上，從而實(shí)現(xiàn)100億級(jí)的實(shí)時(shí)計(jì)算分析。

銀碼頭大數(shù)據(jù)評(píng)估系統(tǒng)包含了政策策略、智能評(píng)估模式、人工信審三個(gè)模塊，每一位用戶的數(shù)據(jù)分析、評(píng)估報(bào)告都是經(jīng)過(guò)了400多條規(guī)則、2000多個(gè)維度、467個(gè)實(shí)時(shí)分析指標(biāo)、100多個(gè)技術(shù)人員的精準(zhǔn)審核，智能加人工的雙重保障，最大限度的避免了團(tuán)伙欺詐的可能性。

另外，傳統(tǒng)審核機(jī)制有可能在遇到政策快速迭代、預(yù)警機(jī)制缺失的情況下，無(wú)法快速根據(jù)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)變化來(lái)實(shí)時(shí)預(yù)警和調(diào)整戰(zhàn)略，從而做到及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況。銀碼頭CEO梁曉靖表示，在應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀碼頭大數(shù)據(jù)評(píng)估系統(tǒng)設(shè)定了版本并跑功能和新規(guī)則模型上線回測(cè)功能，能夠快速幫助策略分析師和數(shù)據(jù)挖掘工程師測(cè)試新功能上線的影響和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行快速上下線，并且快速的定位問(wèn)題。解決了傳統(tǒng)審核機(jī)制中繁瑣的上線審批流程、上線周期過(guò)長(zhǎng)等問(wèn)題，避免了因?yàn)橄到y(tǒng)迭代太慢而造成的經(jīng)濟(jì)損失。

因此，隨著銀碼頭大數(shù)據(jù)評(píng)估系統(tǒng)應(yīng)用更廣，也將對(duì)整個(gè)行業(yè)起到積極作用。創(chuàng)造性的解決了對(duì)金融白戶做信用評(píng)估的難題，科學(xué)合理的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不僅是為了防范黑灰產(chǎn)團(tuán)隊(duì)，還能夠讓有價(jià)值征信良好的客戶脫穎而出，促使社會(huì)資源和公眾注意力越來(lái)越集中在信用良好的人身上，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)用戶發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)，以此形成良性循環(huán)，促進(jìn)整體國(guó)民信用體系向更好的方向發(fā)展。一定程度上也會(huì)警醒習(xí)慣拖欠錢(qián)款、心存僥幸之人，讓他們更加自律，逐步形成穩(wěn)定的新金融商業(yè)秩序和行業(yè)規(guī)范。

而隨著銀碼頭大數(shù)據(jù)評(píng)估系統(tǒng)在用戶資質(zhì)審核領(lǐng)域不斷發(fā)揮作用，將為中國(guó)信貸行業(yè)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)，為普惠金融的落地做出貢獻(xiàn)。值得一提的是，銀碼頭從成立之初便將這套系統(tǒng)應(yīng)用于平臺(tái)，可見(jiàn)銀碼頭在此塊布局的決心并不是一時(shí)興起。滲透在系統(tǒng)內(nèi)創(chuàng)新、發(fā)展、精進(jìn)的理念更是值得同行借鑒與學(xué)習(xí)。

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