目前國(guó)內(nèi)欠人錢(qián)財(cái)，卻賴著拒不履行法院生效判決的債務(wù)人廣泛存在，這些征信不良用戶無(wú)視法律規(guī)范，不守信用、逃廢債務(wù)、規(guī)避執(zhí)行，已經(jīng)成為一種社會(huì)頑疾。為了有效治理這類(lèi)征信不良用戶，最高人民法院集中對(duì)失信被執(zhí)行人名單信息的公開(kāi)等情況進(jìn)行通報(bào)，并建立相關(guān)信用懲戒條例。2018年中旬，最高人民法院發(fā)布會(huì)通報(bào)指出，自2013年10月至2018年6月，最高法累計(jì)發(fā)布失信被執(zhí)行人名單1123萬(wàn)例，自信用懲戒條例發(fā)布后，全國(guó)已有322萬(wàn)失信被執(zhí)行人，迫于信用懲戒壓力，自動(dòng)履行了義務(wù)。

現(xiàn)如今全國(guó)失信被執(zhí)行人名單人數(shù)龐大，政府以及相關(guān)部門(mén)不得不采取措施及時(shí)止損，信用低甚至被掛上征信系統(tǒng)黑名單的征信不良用戶們不僅僅會(huì)被限制繼續(xù)貸款，嚴(yán)重者會(huì)被限制購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)、高鐵票，限制購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、老人就醫(yī)、兒女入學(xué)等，越來(lái)越注重誠(chéng)信的社會(huì)，個(gè)人信用愈發(fā)重要，否則一處失信，便處處受限。尤其是對(duì)于有信貸需求的用戶來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用直接關(guān)系到能否成功申請(qǐng)到信貸產(chǎn)品。而為了提高用戶保障個(gè)人信用的意識(shí)和多方信用安全，加強(qiáng)個(gè)人資質(zhì)審核也是眾多信貸平臺(tái)的重中之重。

銀碼頭作為鏈接用戶與正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)的科技服務(wù)平臺(tái)，一直以來(lái)著力于為合作方提供健康穩(wěn)健的信貸環(huán)境，確保雙方源頭安全靠譜。在為用戶提供高效科技服務(wù)的同時(shí)，也有義務(wù)保證自身平臺(tái)與合作金融機(jī)構(gòu)的安全性和穩(wěn)定性，因此甄別和篩選優(yōu)質(zhì)的用戶也是銀碼頭的重要職責(zé)。

據(jù)銀碼頭CEO梁曉靖介紹，銀碼頭擁有一套完整的大數(shù)據(jù)評(píng)估體系審核和篩選提出信貸需求的用戶，目前應(yīng)用在審核流程中的大數(shù)據(jù)評(píng)估體系，包括五大數(shù)據(jù)處理流程，分別為原始數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、用戶畫(huà)像、資質(zhì)審核模型和資質(zhì)審核產(chǎn)品，相對(duì)于傳統(tǒng)評(píng)估系統(tǒng)降低了誤殺率，用戶分析更加全面。銀碼頭通過(guò)自身健全完善的大數(shù)據(jù)評(píng)估體系引入用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的大量弱變量數(shù)據(jù)，包括消費(fèi)，社交，娛樂(lè)，通訊等多維度用戶數(shù)據(jù)，用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行存儲(chǔ)和計(jì)算，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行多維度、深度的分析，同時(shí)引入大數(shù)據(jù)智能存儲(chǔ)計(jì)算技術(shù)，在極大限度上完成所有用戶的全量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和分析。當(dāng)然，為保證用戶數(shù)據(jù)不會(huì)丟失和泄露，銀碼頭將每份用戶數(shù)據(jù)都至少存放3份在3臺(tái)不同機(jī)器上。

銀碼頭的整套資質(zhì)審核系統(tǒng)分為政策策略、智能評(píng)估模式、人工信審三部分，每一流程都會(huì)經(jīng)過(guò)嚴(yán)格把控，所有的政策模塊和模型模塊都有實(shí)時(shí)指標(biāo)預(yù)警，所有的預(yù)警客戶都會(huì)流入專(zhuān)案小組進(jìn)行專(zhuān)案分析，從方方面面解決審核過(guò)程中的漏網(wǎng)之魚(yú)，最大限度的避免了團(tuán)伙欺詐的可能性。

領(lǐng)先行業(yè)的高科技技術(shù)是銀碼頭規(guī)范平臺(tái)流程的基礎(chǔ)，任何科技手段都均是在為保障用戶、平臺(tái)、合作方三方安全性做準(zhǔn)備。銀碼頭在用戶資質(zhì)審核的每一項(xiàng)都確保流程化，規(guī)范化，讓產(chǎn)品無(wú)論在測(cè)試、上線階段都有一整套規(guī)范化流程，以確保上線后的指標(biāo)沒(méi)有問(wèn)題。銀碼頭負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，在大數(shù)據(jù)評(píng)估體系的“監(jiān)督”下，每一位用戶的數(shù)據(jù)分析、評(píng)估報(bào)告都是經(jīng)過(guò)了400多條規(guī)則、2000多個(gè)維度、467個(gè)實(shí)時(shí)分析指標(biāo)、100多個(gè)技術(shù)人員的精準(zhǔn)審核，最大限度地避免了用戶提供信息時(shí)出現(xiàn)虛假信息、團(tuán)伙欺騙等情況發(fā)生，有效篩選了一些征信不良用戶，精準(zhǔn)定位優(yōu)質(zhì)用戶，更好地服務(wù)于銀行及合規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，也是為更多遵守信用、無(wú)黑記錄的優(yōu)質(zhì)用戶凈化了信貸環(huán)境，免去了其信貸憂患。

資質(zhì)審核不嚴(yán)格除了會(huì)被最高法曝光，還會(huì)因此滋生出一些惡性事件，比如前不久新聞報(bào)道中提及的因欠債20多萬(wàn)而導(dǎo)致大學(xué)生自殺的惡性事件，其中很大一部分原因就是有些信貸平臺(tái)沒(méi)有做好評(píng)估和把關(guān)過(guò)濾，導(dǎo)致沒(méi)有還款能力的用戶陷入超額債務(wù)的陷阱，擾亂了正常的信貸市場(chǎng)秩序。而銀碼頭則旨在通過(guò)加強(qiáng)中國(guó)信貸行業(yè)薄弱的評(píng)估審核環(huán)節(jié)，幫助用戶評(píng)估匹配出可負(fù)擔(dān)的額度，與合作持牌機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建中國(guó)信用新時(shí)代，并為金融創(chuàng)新新時(shí)代貢獻(xiàn)自己的綿薄之力。

未雨綢繆好過(guò)亡羊補(bǔ)牢，只有進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)秩序，加強(qiáng)信用監(jiān)督，嚴(yán)格資格審查，準(zhǔn)確評(píng)估誠(chéng)信，才能真正降低交易行為中“有錢(qián)不還”類(lèi)民事糾紛的發(fā)生率，銀碼頭為多方考慮，采用高科技技術(shù)篩選征信不良用戶，為凈化信貸行業(yè)環(huán)境做出了努力，起到了推動(dòng)信貸行業(yè)更加陽(yáng)光化發(fā)展的作用。

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