1月8日，支付寶上線了2018支付寶年度賬單。很多網(wǎng)友紛紛大呼：“我哪來這么多錢?”“我怎么花了這么多錢!”“我吃的比我存的都多!”

在這些驚呼聲中不難看出：雖然很多互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者直呼“寒冬已至”，但其中的消費(fèi)金融板塊，卻依舊散發(fā)著巨大的活力。網(wǎng)貸、信用卡、花唄、白條等各類消費(fèi)金融產(chǎn)品在剛剛過去的2018年并未失去用戶們的寵愛，反而逐漸成為了大多數(shù)人生活不可缺少的一部分。

消費(fèi)金融，風(fēng)險評估是首要難題

截止2018年6 月，信用卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)到6.38 億張，人均持卡數(shù)量為0.46 張。2016 年新增在用信用卡為3300 萬張，而2017 年激增至12300 萬張，增長近三倍。在各類型銀行的業(yè)績發(fā)布會及其他重要場合中，向消費(fèi)金融要業(yè)績、向零售銀行轉(zhuǎn)型的決心更是屢見不鮮。

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2017年我國消費(fèi)金融的放貸規(guī)模達(dá)到了4.4萬億元。來自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2020 年消費(fèi)信貸總市場規(guī)模將達(dá)到45萬億元，年復(fù)合增長率約為18%。

此外，政策層面，也給消費(fèi)金融以積極鼓勵。銀保監(jiān)會在2018年8月18日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》中要求：“要積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用。適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求，提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足升級型消費(fèi)的金融需求。”

這個萬億級市場，正呈現(xiàn)出前所未有的紅火景象。

然而，伴隨消費(fèi)金融市場的擴(kuò)大，也暴露出了諸多問題，如過度授信、多頭借貸、違約率高、貸后風(fēng)險管控脆弱等現(xiàn)象。

以信用卡為例，中國人民銀行發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。而在2010年這一數(shù)字僅為76.89億元，8年期間信用卡逾期增長了11倍。

究其原因，是因為消費(fèi)金融面向的人群中70%-80%的是沒有征信記錄的“白戶”，如何判斷這部分人的信用、控制這些風(fēng)險是消費(fèi)金融亟須攻克的行業(yè)難點。

智慧服務(wù)，風(fēng)控前置是破局鑰匙

如何破局?通過消費(fèi)金融發(fā)展動向我們會發(fā)現(xiàn)，在沒有系統(tǒng)征信記錄的前提下，科技主導(dǎo)下的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用大大提高了個人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力。比如，我們看到電商平臺可以“跨界”推出金融產(chǎn)品花唄、白條等，就是因為他們掌握了平臺用戶的網(wǎng)購行為大數(shù)據(jù)，從而具備一定的風(fēng)險評估能力。也正是因此，科技與消費(fèi)金融在2018年被緊密地聯(lián)系在了一起。

作為智慧金融服務(wù)的踐行者，榕樹平臺在“人工智能+消費(fèi)金融”方面，已經(jīng)做出了重要的嘗試。榕樹平臺運(yùn)用人工智能算法，能夠?qū)L(fēng)控前置到營銷端，從而極大地降低了風(fēng)險。

榕樹的風(fēng)控能力主要基于強(qiáng)大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持。在人工智能的支持下，用戶在榕樹平臺注冊賬號后，平臺能夠根據(jù)用戶提交的基本信息資料進(jìn)行第一輪風(fēng)險評級，實現(xiàn)多維度、更加客觀地對進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，做出用戶畫像。

風(fēng)控環(huán)節(jié)上，用戶畫像的真實度越高，越有利于為平臺上各大金融機(jī)構(gòu)資金提供保障。也就是說，榕樹平臺從一開始就將達(dá)不到貸款資質(zhì)的用戶篩查出來，大大提高了優(yōu)質(zhì)用戶與平臺合作機(jī)構(gòu)的觸達(dá)率和需求匹配率，降低合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

智慧服務(wù)除了強(qiáng)化風(fēng)控能力外，還能夠提高用戶和產(chǎn)品匹配的精準(zhǔn)度。比如榕樹推出的“千人千面”精選服務(wù)，相當(dāng)于為用戶提供了私人定制服務(wù)，每個人的需求是不一樣的，進(jìn)入榕樹平臺后，被推薦的貸款產(chǎn)品都是不一樣的，個性化的推薦服務(wù)，恰好擊中了用戶的痛點。通過人工智能有效地分配適合的用戶和金融產(chǎn)品對接，避免了部分用戶面對海量產(chǎn)品無從下手的選擇困境，也提高了信貸核準(zhǔn)的效率?，F(xiàn)在具備這個能力的第三方平臺還不多，榕樹在這方面已經(jīng)做到了業(yè)內(nèi)前列。

此外，人工智能還大大提高了金融服務(wù)的效率，將風(fēng)控、匹配、放款等環(huán)節(jié)所耗費(fèi)的時間大大縮短。隨著客戶體驗的不斷改進(jìn)升級，消費(fèi)金融市場在2019年將吸納和服務(wù)更多用戶。

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