低谷之后的復(fù)蘇，形容中國消費金融行業(yè)過去一年間的發(fā)展絕不為過。2017年底，伴隨著一輪強監(jiān)管，亂象叢生的消費金融行業(yè)發(fā)展熱潮迅速冷卻。而進入2018年后，隨著消費金融行業(yè)創(chuàng)新型風(fēng)險的逐漸“消逝”以及外部貿(mào)易環(huán)境的變化，國家層面對消費金融的支持力度有了明顯增加。

尤其自2018年三季度以來，多項利好政策的釋放不僅刺激了消費，也進一步解凍了消費金融市場。需求端，居民消費水平穩(wěn)步增長;供給端，基于金融科技的新金融業(yè)務(wù)板塊比重持續(xù)提升，都為中國消費金融行業(yè)帶來了全新的機遇。“重回秩序”之下，中國各消費金融品牌的市場活力逐步回升，其中，海爾消費金融的表現(xiàn)值得關(guān)注。據(jù)悉，其2018年利潤總額達2.1億，實現(xiàn)三倍速增長，并保持連續(xù)四年盈利，累計注冊用戶破1000萬。

場景生態(tài)化提升金融服務(wù)能力

縱觀整個2018年，雖然中國消費金融行業(yè)復(fù)蘇，但在金融市場強監(jiān)管之后，市場對各大品牌資本充足率的關(guān)注幾近嚴苛。在此背景下，海爾消費金融于2018年5月實現(xiàn)首次增資，注冊資本由5億增加至10億，股東構(gòu)成及持股比例不變。增資后，其也得以進一步提升普惠金融服務(wù)能力。

與此同時，經(jīng)過整個2018年的沉淀，消費金融場景布局漸成主流，關(guān)于場景的爭奪也趨于白熱化狀態(tài)。在此背景下，海爾消費金融以“場景生態(tài)化”為出發(fā)點，布局了家電、家居、教育、醫(yī)美、保險等八大用戶消費場景，及社區(qū)、出行、保險、母嬰四大社群。

海爾消費金融相關(guān)負責(zé)人表示，海爾消費金融始終聚焦于用戶全生命周期的消費需求。從畢業(yè)后初入社會的成人教育，到組建家庭后的家電、裝修、家居、醫(yī)美，再到晉升父母后的教育、出行、家庭保險等環(huán)節(jié)，通過鏈接消費場景上下游資源，打造場景生態(tài)，為用戶提供全流程的定制化金融服務(wù)。

以海爾消費金融八大場景中的保險為例，其致力打造開放共享的誠信保險生態(tài)平臺。目前平臺已鏈接145萬保險經(jīng)紀人，他們能夠直接接觸到保險用戶，也是感知家庭用戶需求最主要的觸點。通過為保險經(jīng)紀人賦能，海爾消費金融將保險經(jīng)紀人升級為保險管家，變成平臺的用戶觸點網(wǎng)絡(luò)，從而觸達其背后千萬級的保險用戶社群，為用戶帶來誠信交易、零距離金融服務(wù)體驗。在這一“場景生態(tài)化”模式下，保險生態(tài)平臺也將進一步成為資金自吸力的輕資產(chǎn)平臺，通過“金融+生態(tài)”的模式實現(xiàn)客戶共創(chuàng)共贏、用戶價值增值。

“科技場景化+風(fēng)控智能化”雙輪驅(qū)動

場景生態(tài)化之外，海爾消費金融圍繞金融科技，對“科技場景化”與“風(fēng)控智能化”進行了探索與布局。事實上，隨著科技進步、用戶消費水平提高，科技賦能之下的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能反欺詐、精準獲客等服務(wù)已經(jīng)成為消費金融行業(yè)的全新增長點。而對海爾消費金融而言，重點培育金融科技成果也有利于其為用戶更好地提供精準服務(wù)。

在科技場景化上，海爾消費金融將科技賦能于消費場景當(dāng)中，通過嗨付、夠花等平臺打通C端與B端，進行更為精準、高效的金融服務(wù)。海爾消費金融相關(guān)負責(zé)人表示，自成立之初，海爾消費金融就決心走一條自主科技系統(tǒng)建設(shè)之路，這既是落實信息安全策略的需要，也是切實降低服務(wù)成本、應(yīng)對海量用戶需求，確保系統(tǒng)的安全性和可用性的需要?；诖?，海爾消費金融按互聯(lián)網(wǎng)主流的分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，并成功搭建了可支撐千萬量級以上用戶的高并發(fā)的系統(tǒng)群。而在大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域，其依托先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，并逐步建立了業(yè)務(wù)分析、數(shù)據(jù)管理、平臺管理等各級用戶的完整工具系統(tǒng)。

而在風(fēng)控智能化方面，海爾消費金融于2018年成立了創(chuàng)新研發(fā)中心，以反欺詐和信用評估兩個維度開展深入理論研究和成果應(yīng)用。在整合內(nèi)外數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，綜合運用計量統(tǒng)計、機器學(xué)習(xí)、自然語言處理、知識圖譜、深度學(xué)習(xí)、強化學(xué)習(xí)以及軟系統(tǒng)方法等，探索大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行有效風(fēng)險控制的相關(guān)理論、方法和技術(shù);并結(jié)合實際業(yè)務(wù)特點，研發(fā)部署了覆蓋貸前、貸中和貸后的全流程風(fēng)控體系，實現(xiàn)風(fēng)控的自動化、智能化，以有效降低欺詐和信用風(fēng)險。同時，其也研發(fā)部署了智能客服、智能催收等系統(tǒng)，在降低了成本的同時提升了運營效率。

另外值得提及的是，海爾消費金融目前已自主獲得了16個軟件著作權(quán)，建立起完善的信息科技系統(tǒng)。其通過科技能力降低邊際服務(wù)的成本，以覆蓋更廣的人群，提高效率，降低交易成本及金融風(fēng)險，從而形成普惠化產(chǎn)品技術(shù)架構(gòu)、場景化系統(tǒng)、高效運營體系、輕資產(chǎn)運作的核心能力。

經(jīng)營終身用戶提升用戶價值

在場景生態(tài)化、科技場景化、風(fēng)控智能化“三化”戰(zhàn)略布局下，海爾消費金融如今已成為一個更為開放的平臺。其不再是一個提供金融工具賺取息差的公司，而是構(gòu)建出一個物聯(lián)網(wǎng)家庭金融服務(wù)的生態(tài)平臺，既能快速鏈接各大場景的資源，又能提供金融科技能力的輸出。

從行業(yè)角度看，物聯(lián)網(wǎng)家庭金融服務(wù)平臺的搭建是海爾消費金融基于用戶體驗而產(chǎn)生的全新物聯(lián)網(wǎng)時代解決方案。相較于行業(yè)聚焦利潤及市場數(shù)字，海爾消費金融則率先將目光投向用戶端口，以創(chuàng)造終身用戶實現(xiàn)價值增值為目標，而非追逐短期利益?？梢哉J為，在進入物聯(lián)網(wǎng)時代后，經(jīng)營終身用戶已成為海爾消費金融的重點工作。

據(jù)海爾消費金融相關(guān)負責(zé)人介紹，海爾消費金融將通過會員服務(wù)體系及數(shù)據(jù)驅(qū)動的精準營銷體系，以提升整體用戶經(jīng)營能力。該體系基于生命周期管理、畫像及結(jié)構(gòu)管理、成長及權(quán)益體系三個維度建立用戶數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，從用戶數(shù)據(jù)收集、用戶數(shù)據(jù)分析、用戶數(shù)據(jù)應(yīng)用三個維度進行用戶資源發(fā)掘、用戶策略研究、用戶體驗提升、平臺運營，實現(xiàn)獲客、轉(zhuǎn)化、促活，提高平臺的用戶黏性。

此外，海爾消費金融還聯(lián)合銀行以及銀聯(lián)云閃付共同推出了一款基于嗨付平臺的信用支付工具——“嗨閃付”，可快速鏈接千萬級線下商戶資源，將八大家庭消費場景拓展到吃喝玩樂、衣食住行等小額、高頻的零售場景，進一步提升場景直達率和額度使用率，不斷提升用戶生命周期內(nèi)的交互頻次，最終讓交易用戶演化為終身用戶。

海爾消費金融相關(guān)負責(zé)人表示，2019年仍將重點圍繞場景生態(tài)化、科技場景化、風(fēng)控智能化發(fā)展，聚焦家庭生活的場景金融平臺建設(shè)，進一步加大在金融科技領(lǐng)域研發(fā)方面的投入，實現(xiàn)以科技推進業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)務(wù)引領(lǐng)科技創(chuàng)新的雙輪驅(qū)動模式，最終實現(xiàn)終身用戶的全面增值。

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