19世紀中葉,加州金礦被偶然發(fā)現(xiàn),美國沸騰了。

近在咫尺的舊金山,海員把船只拋棄在了港灣,士兵離開了營房,農(nóng)民典押田宅,甚至連傳教士離開了布道所。

這股熱潮一直席卷至南部的墨西哥,史稱“淘金熱”(Gold Rush)。

在這場大瘋狂里,有兩個人做了不一樣的事情。猶太人Levi Strauss處理積壓的帆布,做了一批結(jié)實耐磨的褲子,賣給舊金山的淘金礦工。Levi's的神話就此開始,牛仔褲風(fēng)靡全球。

另外一個老掉牙的故事,是罐頭大王亞默爾在西部淘金區(qū)賣水,掘到第一桶金。

在過去一年半的新金融上市潮中,品鈦(PINTEC)在其中顯得“另類”。

并非像微貸網(wǎng)、小贏科技等對接C端,品鈦定位于金融科技解決方案提供商,只做B端。

“To B解決方案第一股”的品鈦,就是一個“你們淘金我賣水”的故事。

　　場景

1月7日,品鈦又簽新單,與中國最大的母嬰電商貝貝集團合作。

貝貝網(wǎng)是基于媽媽人群的購物平臺,有特賣性質(zhì)。電商購物,是消費金融最直接的落地場景,有天然的分期、賬齡需求,螞蟻花唄、京東白條都是如此。

養(yǎng)娃是碎鈔機,媽媽人群的特點是家庭采購,較普通女性的消費頻次和金額更高。

貝貝集團創(chuàng)始人張良倫,25歲離開阿里巴巴開始創(chuàng)業(yè)。貝貝網(wǎng)在2014年誕生,又相繼孵化出育兒寶App、社交電商平臺“貝店”、消費金融平臺“貝貸”等。

品鈦與貝貝集團打造線上消費分期產(chǎn)品“貝分期”,已在貝貝網(wǎng)、貝店與貝貸等平臺上線,讓用戶體驗“零首付、先消費、后付款”的信用購物。

產(chǎn)品上線后,消費用戶在平臺下單后,選擇收銀臺,即可享受分期付款,也可在個人中心申請信用額度,直接跳轉(zhuǎn)申請額度界面。

貝貝集團本身已有“貝貸”,為什么還需要品鈦的第三方解決方案呢?

B端和C端生意的本質(zhì)差別,就是最大的競爭對手,從來不是同行,而是客戶自己。

品鈦CEO魏偉在敲鐘時說過:“做to B業(yè)務(wù)無外乎這幾種可能:當(dāng)客戶專的時候,要比客戶更廣泛。當(dāng)客戶還沒想好的時候,動作要比客戶快。當(dāng)客戶已經(jīng)消化了一種產(chǎn)品創(chuàng)新后,持續(xù)創(chuàng)新執(zhí)行的比客戶更堅決。”

術(shù)業(yè)有專攻。近一兩年,幾乎所有的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司都察覺到向金融科技轉(zhuǎn)型的需求,但是對于大多數(shù)非巨頭而言,單獨養(yǎng)一個金融科技團隊,并不經(jīng)濟。

而品鈦提供的“SaaS+”服務(wù)體系,其中的“SaaS”是指品鈦與金融機構(gòu)一起開發(fā)系統(tǒng),金融機構(gòu)可以根據(jù)自己的需求部署和調(diào)整系統(tǒng),做到對核心風(fēng)控和每筆業(yè)務(wù)的自主可控。而“+”則是在系統(tǒng)之外,品鈦所能提供的一系列增值服務(wù),如流量運營、數(shù)據(jù)產(chǎn)品、決策輔助等。

尤其是監(jiān)管愈發(fā)趨緊的情況下,場景方、技術(shù)服務(wù)、資金方相互獨立、通力合作,是大趨勢,在各自的領(lǐng)域里走向?qū)I(yè)化。

　　方案

品鈦一端對接的是互聯(lián)網(wǎng)長尾的場景和流量,一端是金融機構(gòu)。

以往,消費金融平臺想要抵達場景,需要廣撒網(wǎng)式的鋪設(shè)地推網(wǎng)絡(luò),不菲的駐場傭金費率,大型平臺線下銷售團隊高達四五萬人。

而像品鈦直接賦能線下商業(yè)機構(gòu),輸出技術(shù)解決方案和風(fēng)控引擎,場景方直接切入消費金融,不失為一個更直接的選擇。

舉個例子,品鈦與中國電信翼支付合作,下沉至三四線城市和村鎮(zhèn),通過翼支付App申請,實現(xiàn)0元購手機、靈活分期還款。這些地區(qū),以往很少有消費金融公司千里迢迢設(shè)置網(wǎng)點。

“品鈦的消費分期解決方案,能夠為平臺以及平臺內(nèi)用戶提供秒級的智能化消費體驗。” 品鈦總裁周靜說。

此外,在一些小眾場景中,購買頻次低而單價又很高,一般的消費分期解決方案很難觸達。

例如,10月份,品鈦向高端康復(fù)輔具Permobil輸出定制版方案。一臺數(shù)萬元的量身定做的高級手動輪椅,從此可以直接在Permobil官方微信公眾號實現(xiàn)3/6/12期分期付款。

截至2018年6月30日,品鈦的商業(yè)機構(gòu)客戶達183家,金融機構(gòu)客戶83家,包括去哪兒、攜程、中國電信翼支付、唯品會、小米、民生證券等等。近期,品鈦又新增中投保、富登等戰(zhàn)略合作伙伴。

像貝貝網(wǎng)從接洽、部署到上線的流程,兩周完成。其中的奧秘就在于將用戶界面、商戶后臺、風(fēng)控引擎等核心功能模塊化。

　　B端

仔細想想,“to B”這事,其實挺難做的。

品鈦輸出金融科技的難點在于,解決方案模塊化,再嵌入不同的應(yīng)用場景,中間有一個技術(shù)上的平衡。標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品研發(fā)效率高,但通用性差,不一定能適用多個場景。而過于適用于某一個客戶,非標(biāo)準(zhǔn)化又會造成成本上升。

“這就是產(chǎn)品化的挑戰(zhàn),既能夠同時滿足標(biāo)準(zhǔn)化的開發(fā)和迭代,在場景之間的適配性又足夠的靈活。” 魏偉稱。

而產(chǎn)品化的好處是,一處投入,可以輸出幾百個機構(gòu)。

科技賦能B端,起步較晚,近幾年形成爆發(fā)態(tài)勢。

這是因為線上流量的紅利期結(jié)束,每一個細分領(lǐng)域都站滿了人。從互聯(lián)網(wǎng)巨頭到細分龍頭,都琢磨著轉(zhuǎn)型B端。

在消費金融領(lǐng)域,非持牌機構(gòu)在C端的野蠻擴張,監(jiān)管的緊箍咒也越來越緊,隨時面臨被叫停的風(fēng)險。

普華永道稱,中國互聯(lián)網(wǎng)下一個風(fēng)口將出現(xiàn)在B端?？萍计髽I(yè)賦能B端、服務(wù)C端,即T2B2C,將成為主流模式。

　　賣水

2018年4月在博鰲論壇上,京東金融CEO陳生強提出“去資產(chǎn)化”,稱:“逐漸把原有的金融業(yè)務(wù)不斷地轉(zhuǎn)給金融機構(gòu)”,轉(zhuǎn)型為科技輸出。

5月,京東金融開啟組織架構(gòu)大調(diào)整,To C業(yè)務(wù)和To B業(yè)務(wù)明確劃分。

品鈦先行一步,兩年前拆分時就定位于只做B端,于2018年10月25日登陸納斯達克。

2016年,品鈦營收5490萬元,凈利潤虧損2.005億元;2017年營收5.687億元,凈利潤虧損8490萬元;2018年上半年營收5.777億元,調(diào)整后的凈利潤3246萬元,扭虧為盈。

B端很難獲得像C端那樣的指數(shù)級別增長。賣水的生意,雖然慢,但風(fēng)險相對較小。

招股說明書披露,品鈦的收入主要來自三部分:1)提供個人與小微企業(yè)信貸的技術(shù)服務(wù)費,在2017年的總收入中占比為74.7%;2)提供場景分期系統(tǒng)獲取的服務(wù)費,這部分的收入占2017年總收入的24.5%;3)財富管理系統(tǒng)服務(wù)費,目前占比較低。

品鈦的兩個核心引擎,是“讀秒”智能信貸引擎、“璇璣”智能投顧引擎。

金融科技賦能的B端生意剛剛起步,市場空間還在,目前還看不到“贏家通吃”的可能性,盡管競爭會愈演愈烈。

“互聯(lián)網(wǎng)三字訣,叫糙、快、猛。但金融是一個太平洋的生意,從監(jiān)管、風(fēng)險的考慮,這個領(lǐng)域不可能出現(xiàn)一家獨大。” 魏偉說。

生成海報

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