在整個(gè)銀行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)深度影響、在困難重重的情況下，民營銀行的出路在哪？

11月25日中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了富邦華一銀行有限公司籌建重慶分行等十家外資金融機(jī)構(gòu)，并表示，“銀保監(jiān)會(huì)加大對外開放力度”。在此背景之下，就銀行業(yè)而言，對國有銀行和大型銀行和農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)沖擊并不是很大，沖擊最大的或是剛剛起步不久的民營銀行了。并且，未來民營銀行和外資銀行的準(zhǔn)入門檻甚至?xí)④墶?/p>

在整個(gè)銀行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)深度影響、在困難重重的情況下，民營銀行的出路在哪？

先天困境

民營銀行起步較晚。自2014年開閘以來，民營銀行的設(shè)立工作穩(wěn)步推進(jìn)，逐步進(jìn)入了常態(tài)化階段。2017年7月召開的全國金融工作會(huì)議更明確指出支持發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)，為民營資本帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

放開民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的背景是：中國現(xiàn)有金融體系仍無法有效覆蓋小微企業(yè)、“三農(nóng)”、普惠個(gè)人等長尾客戶，市場亟需新生力量的注入，在渠道覆蓋、運(yùn)營、風(fēng)控上取得突破，通過技術(shù)手段和創(chuàng)新模式，以成本有效的方式觸達(dá)長尾客戶，覆蓋碎片化的金融需求，激活金融市場活力。

而在批準(zhǔn)之前，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融早已殺入上述空白區(qū)，比如大家所熟知網(wǎng)貸P2P等，由于互聯(lián)網(wǎng)的諸多問題密集爆發(fā)，民營銀行在拓展這些領(lǐng)域必將困難重重。

與傳統(tǒng)的銀行業(yè)比，民營銀行普遍存在的問題主要有：起步晚、知名度不高、品牌認(rèn)知度不高等現(xiàn)實(shí)問題；在內(nèi)部，人才少、熟練操作人員不足等；在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)建設(shè)等方面很難與大銀行相提并論。在股東背景方面更是天壤之別。

據(jù)我了解，微眾和網(wǎng)商，其他民營銀行均步履艱難。

負(fù)債是民營銀行最大的困境。利率市場化是未來、甚至是正在發(fā)生的趨勢，在大行間推行利率市場化存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但民營銀行規(guī)模小、創(chuàng)新意識足、體系靈活，理應(yīng)是利率市場化這一政策最好的試驗(yàn)田；這個(gè)值得監(jiān)管部門思考。

另辟蹊徑

由于先天不足，民營銀行要獲得穩(wěn)定健康的成長，就不能再更以前的銀行那樣鋪攤子、拼規(guī)模了。民營銀行必須創(chuàng)新，民營銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢增加“流量”和實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有強(qiáng)大的科技能力和大數(shù)據(jù)，銀行不可能在這方面超過他們，最好的方式是與之合作而不是全面競爭。比如，中國民生銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制就引進(jìn)了百度的場景模式等。

民營銀行的特殊模式也決定了其只能更多依賴互聯(lián)網(wǎng)，雖然有一定的技術(shù)門檻但成本相對傳統(tǒng)線下低，所以理應(yīng)有不同于傳統(tǒng)銀行的定價(jià)模式，方能體現(xiàn)其合理性。在這方面，絕大多數(shù)民營銀行存在資金來源不足問題，極大阻礙了民營銀行為更多長尾客戶服務(wù)。有鑒于此，監(jiān)管部門應(yīng)該讓民營銀行在籌集資金方面更多的創(chuàng)新，在確保金融安全的前提下“先試先行”。

由于民營銀行起步晚，既是劣勢也是優(yōu)勢，基本沒有歷史包袱，貸款收益高，足夠覆蓋相對較高的負(fù)債成本。

由于銀監(jiān)保會(huì)對銀行的準(zhǔn)入是非常審慎，發(fā)起人有足夠能力發(fā)展民營銀行和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

有鑒于此，對民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)容忍度也需要提高。

各有特色

按股東和模式分，民營大致可以分為兩類：互聯(lián)網(wǎng)銀行和實(shí)業(yè)銀行。金融實(shí)力最強(qiáng)的阿里巴巴旗下金融板塊，為解決 C2C電商中交易信任的問題，創(chuàng)新了交易擔(dān)保的第三方支付模式；為解決海量小微商務(wù)的資金困難，成立了小貸公司，開展小微商戶融資貸款；進(jìn)一步提升客戶粘性和生態(tài)圈活力，逐步接入貨幣基金、信用支付、移動(dòng)支付等全方位金融產(chǎn)品；最后獲取民營銀行牌照，整合金融板塊資源。

互聯(lián)網(wǎng)龍頭BATJ（百度阿里騰訊和京東）都與大型銀行有深度合作或者擁有自己的銀行，一般會(huì)利用強(qiáng)大的網(wǎng)上優(yōu)勢開辦網(wǎng)絡(luò)銀行，比如騰訊的微眾。

實(shí)業(yè)辦銀行也各具特色，以湖南三湘銀行為例，三一重工集團(tuán)是其最大股東。該行董事長梁在中曾公開表示，三湘銀行將依托大型制造行業(yè)實(shí)現(xiàn)金融和產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，并且只做產(chǎn)業(yè)鏈金融。

無論哪種模式，民營銀行自創(chuàng)立之初，都給人以耳目一新形象。

同樣扶持

另外，民營銀行要有足夠?qū)捜莸谋O(jiān)管支持和財(cái)稅優(yōu)惠政策。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該把民營銀行全部納入普惠金融范疇予以支持。

銀監(jiān)保會(huì)曾表示，完善貨幣信貸支持政策。對普惠金融領(lǐng)域貸款達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定向降準(zhǔn)政策，繼續(xù)落實(shí)并完善對各類普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，發(fā)揮支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)對資金投向、利率的傳導(dǎo)功能，創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，同時(shí)發(fā)揮宏觀審慎工具的激勵(lì)引導(dǎo)作用。

銀監(jiān)保會(huì)還專門發(fā)文稱：加大財(cái)稅政策支持力度。對金融機(jī)構(gòu)符合條件的普惠金融領(lǐng)域貸款實(shí)行免征增值稅、印花稅，減征所得稅，提高貸款損失準(zhǔn)備稅前扣除標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大呆賬核銷自主權(quán)等稅收優(yōu)惠。整合設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，加大對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和西部基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支持力度。對保險(xiǎn)公司種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)收入實(shí)行所得稅優(yōu)惠，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

監(jiān)管部門盡快與財(cái)稅部門落實(shí)對普惠金融的優(yōu)惠政策是當(dāng)務(wù)之急。

由于民營銀行尚屬新生事物，社會(huì)大眾的理解與支持也是其成功的關(guān)鍵。

部分資料來自羅蘭貝格公司

(本文作者介紹：獨(dú)立金融學(xué)者)

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