在傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)代，親友借債是人們解決資金困難的主要途徑。“貸款”這種方式非常少見(jiàn)，欠了親朋好友的錢(qián)很正常，欠了銀行的錢(qián)，好像遇到了多大事一樣。就算利息不是很高，人們對(duì)銀行貸款也存在著一種畏懼心理，似乎貸款就意味著掉進(jìn)“無(wú)底洞”。

這種觀念之下，貸款很難像其他產(chǎn)品服務(wù)一樣走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，而是被極其鄭重地對(duì)待，貸款就像是在完成某項(xiàng)儀式。而且在很多人的認(rèn)識(shí)里面，銀行貸款就是銀行貸款，沒(méi)有更加詳細(xì)的區(qū)分和選擇。

然而，隨著國(guó)人信貸消費(fèi)觀念的改變，這一現(xiàn)象已經(jīng)一去不復(fù)返：

易觀發(fā)布的《2017年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》顯示，我國(guó)消費(fèi)信貸保持快速增長(zhǎng)，截至2017年末，消費(fèi)信貸(不含房貸)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)9.80萬(wàn)億元，占GDP比例的12.32%。同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示，截止2018年一季度末，我國(guó)信用卡授信總額為13.14萬(wàn)億元。

隨著整個(gè)社會(huì)信用產(chǎn)品的發(fā)展和信用觀念的改變，人們對(duì)于“欠錢(qián)”已經(jīng)不再畏之如虎，而是開(kāi)始合理利用。與之同時(shí)，貸款也被正確認(rèn)識(shí)——與存款、理財(cái)甚至消費(fèi)品一樣，只是一種服務(wù)于我們生活的產(chǎn)品，而且這種產(chǎn)品種類(lèi)豐富、各不相同。以榕樹(shù)智慧金融服務(wù)平臺(tái)為例，一個(gè)平臺(tái)上面，就有近100種貸款產(chǎn)品，超過(guò)200種信用卡。

以前是沒(méi)得選，現(xiàn)在則是面對(duì)海量產(chǎn)品，不知道選哪個(gè)好。于是，起到把控、精選、匹配作用的貸款服務(wù)平臺(tái)就應(yīng)運(yùn)而生。

貸款服務(wù)平臺(tái)與普通平臺(tái)不同的地方在于，貸款是一種特殊的產(chǎn)品，必須通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能匹配等高技術(shù)手段，才能保證將好的產(chǎn)品送到優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)手里。

在整個(gè)過(guò)程中，智慧服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，以榕樹(shù)平臺(tái)為例：

1、遴選合規(guī)產(chǎn)品和平臺(tái)

市面上流通的海量產(chǎn)品品質(zhì)參差不齊，有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，也有不合規(guī)的“套路”產(chǎn)品。智慧服務(wù)首先要做到的是制定產(chǎn)品準(zhǔn)入機(jī)制，就像是大型商超一樣，不能上架假冒偽劣產(chǎn)品。

榕樹(shù)平臺(tái)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制有很明確且嚴(yán)格的設(shè)限，所有接入榕樹(shù)的產(chǎn)品，必須是持牌、且合規(guī)的產(chǎn)品。此外，榕樹(shù)還建立了精確的匹配機(jī)制：信用度越高的用戶(hù)，可以得到越優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，包括但不限于放款額度更高、平均利息也更低的產(chǎn)品。

目前，榕樹(shù)平臺(tái)提供現(xiàn)金分期、消費(fèi)貸款、信用卡申請(qǐng)等一系列精準(zhǔn)、便捷的線上金融服務(wù)。目前，已經(jīng)有包括光大銀行、萬(wàn)達(dá)金融、百度金融、國(guó)美金融、數(shù)禾科技、玖富金融等近100家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐榕樹(shù)。

2、降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

遴選好的產(chǎn)品，同時(shí)也要優(yōu)選用戶(hù)。事實(shí)上，優(yōu)選用戶(hù)即金融服務(wù)中最核心的內(nèi)容——風(fēng)控。

榕樹(shù)的風(fēng)控能力主要基于強(qiáng)大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持。在人工智能的支持下，用戶(hù)在榕樹(shù)平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)后，平臺(tái)能夠基于用戶(hù)提交的基本信息資料進(jìn)行第一輪征信預(yù)審評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹(shù)的用戶(hù)給予信用預(yù)判，做出用戶(hù)畫(huà)像。

風(fēng)控環(huán)節(jié)上，用戶(hù)畫(huà)像的真實(shí)度越高，越有利于為平臺(tái)上各大金融機(jī)構(gòu)資金提供保障。也就是說(shuō)，榕樹(shù)平臺(tái)從一開(kāi)始就將達(dá)不到貸款資質(zhì)的用戶(hù)篩查出來(lái)，大大提高了優(yōu)質(zhì)用戶(hù)與平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)的觸達(dá)率和需求匹配率，降低合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品和用戶(hù)

就算產(chǎn)品是合規(guī)的，用戶(hù)是優(yōu)質(zhì)的，也仍舊無(wú)法保證用戶(hù)就能獲得最適合其需求的產(chǎn)品。沒(méi)有智慧服務(wù)參與的情況下，很多人手機(jī)上都會(huì)安裝很多貸款應(yīng)用，多方注冊(cè)，最后好不容易選擇了一個(gè)自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品，卻被告知審核不通過(guò)，無(wú)法放款。辦理信用卡也是一樣。

而榕樹(shù)平臺(tái)有針對(duì)性地為不同用戶(hù)量身推薦適合他們的金融產(chǎn)品?；趯?duì)用戶(hù)資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)匹配，榕樹(shù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了在平臺(tái)產(chǎn)品展示上的個(gè)性化定制。

榕樹(shù)貸款A(yù)PP內(nèi)有顯眼的“智能選貸款”選項(xiàng)，用戶(hù)可以選擇借款金額、還款期限，并選擇自己可以提供的芝麻分、信用卡、公積金、社保等12項(xiàng)資料，智能匹配相關(guān)產(chǎn)品。也就是說(shuō)，榕樹(shù)平臺(tái)使得每一個(gè)用戶(hù)所看到的的產(chǎn)品就是最適合其自身需求且經(jīng)濟(jì)劃算的。

4、加強(qiáng)貸后管理和服務(wù)

對(duì)于大多數(shù)產(chǎn)品而言，售后服務(wù)非常重要，貸款產(chǎn)品由于存在后續(xù)手續(xù)，服務(wù)也更為重要。因此，榕樹(shù)平臺(tái)將單純的獲客服務(wù)，延伸至全周期服務(wù)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，榕樹(shù)不僅有源源不斷的優(yōu)質(zhì)流量，而且還能夠?yàn)楹献骰锇榇罱L(fēng)控模型，并且能夠提前制定催收策略，提供資產(chǎn)保全服務(wù)。接入榕樹(shù)平臺(tái)，就進(jìn)入到金融全鏈條服務(wù)體系的范疇，無(wú)論是貸前、貸中還是貸后，都能享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

通過(guò)上述四個(gè)方面的作用我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，過(guò)去幾年，正是技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新在金融服務(wù)領(lǐng)域同時(shí)發(fā)生，讓“貸款”從畏懼、疏遠(yuǎn)的“儀式”，變成選用產(chǎn)品的“日常”。隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，相信這種高技術(shù)含量的產(chǎn)品，會(huì)進(jìn)一步走入并改善人們的生活。

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