“二清、反洗錢、去杠桿、穿透式監(jiān)管、實現信息互通。”這些詞匯，對于從事金融的朋友并不陌生。反觀電商平臺，卻很少有人能夠理解這些專業(yè)術語。為什么?因為許多電商平臺的賬戶至今依然在“裸奔”，殊不知，這將給平臺的生死埋下一顆定時炸彈。
為什么說電商平臺會同樣面臨金融性的風險？
電商平臺的交易模式大多涉及到“二清”——即消費者資金先到電商平臺，然后再由平臺為商戶清算。雖然，消費者消費都通過“支付寶”、“微信”等第三方支付通道，但這也僅僅是通道，中間的資金去向是平臺而非商戶，商戶最終在交易完成后，才能從平臺拿到收入。
央行把這種模式定義為“平臺二清”，是一種違規(guī)操作，隨著電商平臺交易規(guī)模的擴大，等待給商戶清算的資金形成了巨額留存。對于電商平臺來說，最初根本沒想到過“二清”這個問題。監(jiān)管層也是在關注互聯網金融的風險之后，留意到不少電商類平臺在實際從事業(yè)務的過程中使用的是“平臺二清”模式。
傳統的商超結算也是統一收受客戶的貨款，然后分發(fā)各個供應商企業(yè)，但從風險的角度來講，與電商平臺的區(qū)別在于兩點：一，線下實體商場跑路一般是區(qū)域性的風險事件，互聯網則沒有邊界，極有可能釀成全國性風險事件;二，商場主有固定資產，跑路的成本比較高，而電商平臺則多數是輕資本運營，跑路成本低。
為什么說涉及“二清”將面臨生死大考呢?
無論是早期被央行約談的美團、蘑菇街、二維火、有贊等為代表的電商服務平臺，還是后期曾一度被認為是共享單車領頭羊的“OFO”，再合規(guī)未得到解決的前提下，都迎來了大敗局，被稱之為中國創(chuàng)業(yè)史上最瘋狂試錯!
2016年10月，央行出臺了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，提出嚴厲整頓無證從事支付業(yè)務的機構，要求無證機構進行限期整改，整改不合格的依法取締。2018年8月31日《中華人民共和國電子商務法》也相繼出臺，針對電商的“二清”問題再次提及，這就說明，一旦平臺觸及“二清”坐實，很有可能涉嫌“非法經營罪”且面臨數罪并罰的局面。
電商平臺該如何解決“二清”風險呢？
電商資金的裸奔，本質上和P2P、非法交易所、二清機構一樣，只要賬戶上存留的資金到達一定規(guī)模，一旦跑路就會引發(fā)連鎖的兌付危機。所以，針對存在相似問題的這類機構，從監(jiān)管部門來說最保險的做法就是將風險防患于未然。
首先，可以肯定的是阿里、京東、蘇寧這樣的超大電商平臺已經解決了這個問題。他們的解決辦法比較直接，收購一張支付牌照，不但能有效解決合規(guī)性的問題，更能將整個資金流轉的閉環(huán)留存在自身的生態(tài)體系中。
但支付牌照也在資本催生下，成了動輒叫價數億的生意，顯然不是所有電商平臺都能負荷如此高的成本。
其次，就是像互聯網金融平臺一樣找銀行做資金存管，早期，蘑菇街的相關負責人向媒體回應時稱，“跟央行溝通之后我們也意識到了這個問題，也明白監(jiān)管層的憂慮?，F在還在和幾家大行以及第三方服務機構溝通，希望進一步完善我們支付體系的合規(guī)性建設。”
電商平臺要辦理銀行存管，也面臨銀行方面的要求，首先是交易系統的安全性和可靠性，只有系統通過銀行認可，平臺的交易數據才能作為銀行對賬信息;其次，參與交易的商戶或個人都需要在銀行開立一般賬戶的電子輔助賬戶，每次交易都需要經過銀行級的鑒權，這對互聯網產品來說，用戶體驗很讓人揪心。
更讓互聯網公司困惑的是對金融業(yè)務的理解，中小電商平臺由于沒有專業(yè)了解支付、清算、擔保等金融業(yè)務邏輯的人才，導致談成了合作也進展緩慢。有一家知名的汽車后服務交易平臺本來與上海一家銀行已經談成了交易合作，但銀行給了他們一套API接口文件后，就沒有任何指導了，他們根本不知道應該在什么交易下調用什么接口，背后的業(yè)務邏輯是什么。
在支付牌照千金難買的情況下，平臺唯一的路是找銀行完成資金合規(guī)化的構建。但究竟是平臺自己找銀行，配大量的團隊，花大量的時間研究銀行的系統和接口去對接，還是通過已成形的，基于銀行賬戶體系和資金存管以及清結算系統的SaaS服務快速完成，這是平臺需要做的選擇題。
畢竟，不管對于平臺還是銀行，重復造輪子的事情意味著極高的時間成本、人力成本和經濟成本。況且，銀行對網絡平臺的各種應用場景也是理解甚少，他們更關注交易資金的安全性;銀行與網絡平臺之間的這種對接缺口，短期內無法彌合，這就催生了第三種解決方案，即第三方連接服務。
相比過去專門為網絡平臺解決支付通道的“綜合支付”，為電商平臺解決資金流轉合規(guī)問題需要更進一步，除了有綜合支付的通道，也需要有滿足資金交易安全、接受銀行存管的“交易賬戶”，而能解決這兩個問題的金融科技公司并不多，投融匯方算進入最早的一家。
投融匯歷經6年的技術沉淀，攜手多家銀行為平臺打造了符合央行規(guī)定的交易資金結算合規(guī)解決方案，該系統方案部署在銀行服務器上，保證平臺會員交易資金與自有資金隔離;同時可防止交易數據丟失，降低資金轉移風險。真正幫助平臺迎合監(jiān)管、規(guī)避“二清”，將合規(guī)優(yōu)勢轉化為企業(yè)的核心競爭力。
對于此類企業(yè)來說，除了理解銀行和網絡應用場景以外，在金融監(jiān)管還沒有強制要求電商類平臺解決資金存管問題時，市場培育成本較高，表面上看這并不是一個“好生意”。但讓投融匯意外的是很多中小電商在理解了相關背景和他們的產品后，很快就接受了他們的服務。
這或許能讓央行松一口氣，畢竟不是所有平臺都惦記著跑路呢。
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