近日，億歐智庫在北京發(fā)布《2018中國智能風(fēng)控研究報告》(以下簡稱《報告》)。該報告基于桌面研究、企業(yè)拜訪和專家調(diào)研，明確智能風(fēng)控定義，分析宏觀背景如何推動智能風(fēng)控產(chǎn)業(yè)發(fā)展，了解智能風(fēng)控核心技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)流程和應(yīng)用價值，預(yù)測智能風(fēng)控發(fā)展趨勢。憑借在金融風(fēng)控上的實踐與創(chuàng)新，杭州排列科技成功入選《報告》智能風(fēng)控企業(yè)圖譜。

　　(圖片來源：億歐大會)

　　(圖片來源：億歐大會)

風(fēng)控管理是金融活動的核心。目前，中國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展表現(xiàn)出很強的信貸屬性驅(qū)動，各類以新技術(shù)支撐的智能風(fēng)控產(chǎn)品服務(wù)，已成為不管是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，還是互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的重要支撐工具。

億歐智庫在《報告》中就預(yù)測：2020年金融科技規(guī)模將達到245億元，其中智能風(fēng)控達到75.9億元，占比31%。由此可見，智能風(fēng)控市場規(guī)模巨大，是未來金融科技公司集中發(fā)力的市場。

隨著DT時代的深入發(fā)展，金融行業(yè)數(shù)據(jù)海量化、服務(wù)線上化，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)迅猛發(fā)展，強烈沖擊著互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)銀行業(yè)，商業(yè)銀行的智慧轉(zhuǎn)型已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，而風(fēng)控的數(shù)字化、智能化則是關(guān)鍵的一環(huán)，逐漸成為銀行業(yè)最為熱點的應(yīng)用領(lǐng)域之一。

　　(圖片來源：億歐大會)

此次入選《報告》智能風(fēng)控企業(yè)圖譜的杭州排列科技，作為中國金融科技領(lǐng)域的新銳企業(yè)，正是在這樣的背景下，自創(chuàng)立以來就始終堅持在風(fēng)控轉(zhuǎn)型的前沿進行探索與實踐，并根據(jù)金融形勢的變化針對性地提出了系統(tǒng)化的智能風(fēng)控解決方案——全流程信貸風(fēng)控系統(tǒng)。

排列科技主要從兩個方面對風(fēng)控系統(tǒng)進行改造、升級：一是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)梳理和建立更為完整的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，豐富風(fēng)險控制與管理的數(shù)據(jù)維度，從而讓銀行更全面、更準確地了解客戶的風(fēng)險情況;二是利用人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，將智能模型嵌入到貸前、貸中、貸后各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，應(yīng)用于貸前審批、貸中授信放款、貸后檢測與管理等業(yè)務(wù)版塊，并反復(fù)地訓(xùn)練、優(yōu)化，模型自動迭代，不斷提升模型性能與精度，從而提高銀行的整體風(fēng)控效果。

這套解決方案聚合“數(shù)據(jù)+模型+場景”等維度，貫穿貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)，可以為銀行提供一種高度全流程化、自動化與智能化的風(fēng)控系統(tǒng)。

首先，是風(fēng)控前置到貸前申請階段。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集客戶全域信息數(shù)據(jù)，通過智能算法來做數(shù)據(jù)分析，對自有流量、第三方流量的客戶進行識別，完成貸前第一步信用評估，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險，，將風(fēng)險阻止在未發(fā)生之前，有效地降低風(fēng)險成本。

其次，是貸中智能化信貸審核階段。通過信息核驗、規(guī)則匹配等，對申請人提供信息和數(shù)據(jù)庫信息的交互驗證，進行客戶信用風(fēng)險水平的評估，做出放款與否、放款額度以及利率多少的決策;并且信審程序、黑名單管理、放款系統(tǒng)等功能模塊為復(fù)雜的貸中信息審核提供自動化操作，內(nèi)置各種行為模型為貸中風(fēng)險提供及時預(yù)警。

最后，是貸后行為檢測與資產(chǎn)管理階段。通過設(shè)置還款系統(tǒng)、催收系統(tǒng)等程序為貸后的智能化管理提供規(guī)范的操作，結(jié)合還款行為模型、催收模型為貸后提供最安全的決策。一是行為檢測，包括建立行為模型、信息補全、逾期預(yù)警等，盡可能做到百密而無一疏;二是持續(xù)的貸后管理，通過智能化的手段進行催收分級、權(quán)限分配、外催支持等。

三者環(huán)環(huán)相扣，共成一個系統(tǒng)，系統(tǒng)地解決信貸業(yè)務(wù)中的賬戶安全風(fēng)險、交易欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險等風(fēng)險問題。

從目前的業(yè)內(nèi)實踐看，數(shù)智化的智能風(fēng)控可以切實提高銀行風(fēng)險管理的效率、效能，普遍使風(fēng)險活動運營成本降低20-30％，準確性也得到大大提升。

以排列科技合作的某民營銀行消費信貸風(fēng)控建模項目為例，該風(fēng)控建模項目的實施，讓銀行系統(tǒng)進件自動審批率達到90%以上，貸款審批時間從原來的7天降低至現(xiàn)在的1-2天，效率顯著提升的同時，是風(fēng)險管理工作的極大改善，該銀行客戶逾期率預(yù)計可降低10-20%。

　　(排列科技風(fēng)控建模案例)

智能風(fēng)控的效果，可以說立竿見影。正是因為如此，越來越多的銀行將數(shù)智化的智能風(fēng)控納入到銀行發(fā)展戰(zhàn)略之內(nèi)。從當前數(shù)智技術(shù)與金融深度融合的趨勢看，億歐智庫《報告》所作“2020年智能風(fēng)控達到75.9億元”的預(yù)測，頗具合理性與預(yù)見性。億歐智庫也指出，未來，隨著智能風(fēng)控的火熱布局，國家政策的積極推進，智能風(fēng)控將進入更加快速發(fā)展的階段。

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