金融智能化是數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要的發(fā)展引擎

金融行業(yè)已成為數(shù)字化程度最高的行業(yè)之一，其天然的“數(shù)字屬性”以及歷史沉淀下來的海量數(shù)據(jù)都為金融智能化轉(zhuǎn)型，提供了絕佳的基礎(chǔ)。隨著AI芯片計算能力的突飛猛進(jìn)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法的不斷創(chuàng)新，金融智能化轉(zhuǎn)型進(jìn)入發(fā)展的快車道，而海外人才的大量回流和本土人才的崛起，更是加速了金融智能化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。近日同盾科技蔣韜發(fā)表關(guān)于“金融智能化轉(zhuǎn)型正當(dāng)時”的演講。

2015年國家提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，2017年又提出了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展理念，對此蔣韜認(rèn)為：“過去20年的基礎(chǔ)建設(shè)為今天我們提出數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展理念打下非常好的基礎(chǔ)，今天幾乎所有的業(yè)態(tài)比如金融、教育、零售、物流等都在進(jìn)行數(shù)字化改革，當(dāng)完成數(shù)字化改革之后，接下來就是各個行業(yè)的智能化改革。而這其中金融智能化將是最重要的一環(huán)，金融智能化是數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要的發(fā)展引擎。”

現(xiàn)在進(jìn)行時中的金融智能化轉(zhuǎn)型

蔣韜分別圍繞“智能營銷”、“智能風(fēng)控”、“智能投顧”、“智能催收”、“保險科技”五大場景，做了金融智能化轉(zhuǎn)型的應(yīng)用案例介紹。

智能營銷——如何更加精準(zhǔn)地觸達(dá)客戶

在智能營銷領(lǐng)域國外公司已經(jīng)發(fā)展到非常成熟的階段，比如Capital One可以在客戶申請信用卡之前，就提前郵寄一個帶有信用卡的信封給到客戶，因為他們已經(jīng)通過智能算法判斷出這名客戶未來3個月申請信用卡的概率很高。

智能風(fēng)控——如何更加精準(zhǔn)地分析欺詐及信用風(fēng)險

欺詐類風(fēng)險主要為三大類：賬戶安全風(fēng)險、交易欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險，而信用風(fēng)險又以發(fā)生階段不同劃分為貸前、貸中和貸后。針對信貸業(yè)務(wù)的三個階段，同盾針對性地提出了智能化解決方案：用戶增長服務(wù)、貸前反欺詐及信貸風(fēng)控服務(wù)、逾期管理智能催收服務(wù)，助力金融智能化轉(zhuǎn)型的落地。

同盾科技是第三方的智能風(fēng)控與分析決策服務(wù)商，在智能風(fēng)控領(lǐng)域有非常深厚的技術(shù)能力和服務(wù)經(jīng)驗。同盾于2017年在行業(yè)內(nèi)首倡AaaS——智能分析即服務(wù)的風(fēng)控理念，將風(fēng)控產(chǎn)品“云”化，并在云端建立了風(fēng)險大腦，通過不斷學(xué)習(xí)領(lǐng)域知識來增強(qiáng)自身能力。

同時，為了滿足不同金融機(jī)構(gòu)客戶的需求，也提供私有化部署及整體端到云一體化的解決方案。

智能投顧——如何最大化客戶的投資收益

利用機(jī)器學(xué)習(xí)、算法等手段通過量化分析，綜合各種因子幫助客戶找到股票、基金、及其他理財產(chǎn)品最佳理財方案，實(shí)現(xiàn)客戶投資收益最大化。

智能催收——如何提升催收效率、降低欺詐風(fēng)險及機(jī)構(gòu)成本

蔣韜指出，中國有將近一千萬催收人員，幫助銀行信用卡中心、消費(fèi)金融貸后部門用打電話的方式提醒用戶還款，這是一個非?？菰锒业托实墓ぷ鳌Ｖ悄艽呤照谏羁谈淖冞@一現(xiàn)狀，相較于人工催收，智能催收的優(yōu)勢非常明顯。

首先人工成本很高，其成本組成要包括工資、場地、招聘、培訓(xùn)等;其次，受多種因素影響，人工催收情緒波動大，且需要重復(fù)培訓(xùn)話術(shù)，專業(yè)程度難以保證。智能的催收系統(tǒng)采用標(biāo)準(zhǔn)催收話術(shù)，從源頭上減少話術(shù)風(fēng)險。

在早期催收M0-M1，甚至是M2階段智能催收都有很好的效果，某家國內(nèi)大型銀行系持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，日均新增M1、M2按揭量超過兩萬筆，為提高催收效率，該機(jī)構(gòu)引入了同盾智能催收產(chǎn)品逾期管家，使用逾期管家后，逾期1天內(nèi)，該機(jī)構(gòu)的合同回收率提升7.32%，金融回收率提升8.87%;逾期3天內(nèi)，合同回收率提升4.24%，金額回收率提升3.42%，效果十分顯著。

智能理賠——如何降低理賠欺詐風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)理賠的全自動化

保險科技的智能化應(yīng)用及案例，可以以其中的智能理賠為例。智能理賠主要解決兩個問題，首先是如何提升理賠的自動化能力，就是利用人工智能等技術(shù)在一定時間內(nèi)自動化處理更多的理賠單據(jù)。

第二個要解決的問題是如何在理賠的過程中通過算法及模型，去識別一些潛在的、隱形的欺詐風(fēng)險。數(shù)據(jù)顯示在中國車險理賠中保守估計有 20%的案件涉嫌欺詐，仔細(xì)研究就會發(fā)現(xiàn)里面很多都有人為因素存在而產(chǎn)生的道德風(fēng)險和操作性風(fēng)險，據(jù)統(tǒng)計全國每年因為欺詐而使保險公司造成的損失高達(dá)上千億元。單純依靠人的力量已經(jīng)難以招架，現(xiàn)在國內(nèi)有很多企業(yè)都在探索用智能化的手段來改變這一現(xiàn)狀。

金融智能化轉(zhuǎn)型趨勢展望

演講最后蔣韜對金融智能化轉(zhuǎn)型的趨勢進(jìn)行了展望，他認(rèn)為金融智能化轉(zhuǎn)型將呈現(xiàn)以下幾種特征：

一、未來金融機(jī)構(gòu)會持續(xù)加大投入，通過智能化轉(zhuǎn)型提升效率、降低成本;

二、未來五年，80%的金融機(jī)構(gòu)和個人客戶的交互界面，會被人工智能技術(shù)所取代;

三、不僅僅是業(yè)務(wù)部門，金融機(jī)構(gòu)的中后臺部門，比如：風(fēng)控、運(yùn)營、合規(guī)、審計、財務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃、人力資源等場景也會進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型;

四、知識圖譜、NLP、視覺及圖像處理、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等通用技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)會形成私有化部署的平臺;

五、中小型金融機(jī)構(gòu)，會形成共享的專有、甚至是公有云平臺;

六、機(jī)器學(xué)習(xí)會成為主流，深度學(xué)習(xí)的規(guī)模隨著方便易用的機(jī)器學(xué)習(xí)工具(比如：Caffe、TensorFlow、CNTK等)的快速普及，人工智能應(yīng)用的門檻會快速降低。

同盾科技是智能風(fēng)控與分析決策領(lǐng)域的代表企業(yè)，一直致力于利用科技力量助力金融智能化轉(zhuǎn)型，目前同盾已經(jīng)形成大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算三大技術(shù)體系、智能營銷、智能運(yùn)營、智能反欺詐以及智能信貸四個場景應(yīng)用以及云端一體全流程解決方案，為金融、互聯(lián)網(wǎng)、物流、大健康、零售、智慧城市、政務(wù)等領(lǐng)域輸出包括智能信貸風(fēng)控、智能反欺詐、智能營銷、智能運(yùn)營等在內(nèi)的智能決策產(chǎn)品及服務(wù)，讓各場景中的決策分析更加智能。

同盾科技已為超過一萬家客戶提供服務(wù)，未來在國內(nèi)企業(yè)金融智能化轉(zhuǎn)型之路上，同盾將繼續(xù)扮演更為重要的角色。

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