11月15日，Money20/20大會(huì)繼續(xù)火熱進(jìn)行，大會(huì)匯聚全球精英，探討金融科技創(chuàng)業(yè)與投資、普惠金融等全球金融科技趨勢(shì)話題。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO程云與花旗銀行、渣打銀行、螞蟻金服等行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)的高管齊聚 “商業(yè)模式論壇”，一同探討顛覆性科技、銀行革新等前沿科技話題，程云受邀發(fā)表題為《公積金—社會(huì)信用體系的助推器》的主題演講，分享了51公積金立足中國(guó)市場(chǎng)，通過挖掘公積金信用價(jià)值，助推社會(huì)信用體系升級(jí)的中國(guó)化探索經(jīng)驗(yàn)。

管家服務(wù)提升公積金行業(yè)效率，累計(jì)服務(wù)5600萬用戶

程云首先闡述了51公積金為何會(huì)選擇切入垂直的公積金服務(wù)。“全國(guó)有1.3億人繳納公積金，每年有200多萬人申請(qǐng)低利率的公積金住房貸款，作為一項(xiàng)社會(huì)福利，公積金確實(shí)很有用。然而，在使用公積金的過程中，查詢不方便、政策咨詢難、線下辦理繁瑣等問題一直困擾著公積金用戶。”

看到公積金行業(yè)廣泛存在的痛點(diǎn)，程云帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)于2014年6月，上線全國(guó)第一個(gè)通用的移動(dòng)端公積金查詢工具——51公積金管家APP，主打公積金賬戶信息查詢和政策知識(shí)介紹。

程云認(rèn)為，在公積金查詢和咨詢這些基礎(chǔ)服務(wù)層面，51公積金已經(jīng)具備了一定的技術(shù)壁壘，不管是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手還是追隨者，復(fù)制起來都不是一件容易的事。

“全國(guó)有400多家公積金中心，彼此獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，各家的公積金數(shù)據(jù)表述格式都不同，將其查詢功能全部整合在一個(gè)APP內(nèi)難度很大。我們通過建立智能模型，識(shí)別、抓取、解析不同格式的數(shù)據(jù)，將不規(guī)整的數(shù)據(jù)字段統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)輸出。

另外，各地公積金政策也不盡相同，用戶了解政策的渠道有限。我們客服團(tuán)隊(duì)匯集各地最新的政策規(guī)定，及時(shí)學(xué)習(xí)消化，以及時(shí)有效地回答用戶提問，今年還新上線了智能客服系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)99%的問題匹配，分擔(dān)70%的咨詢量，大大提高了用戶服務(wù)的效率。”

截至目前，51公積金管家累計(jì)服務(wù)用戶超過5600萬，在各大自媒體平臺(tái)上的政策知識(shí)普及累計(jì)閱讀量超3000萬，客服接待總咨詢量高達(dá)276萬，單月最高咨詢量10萬+。

挖掘公積金信用價(jià)值，讓公積金從買房到買一切

51公積金通過對(duì)平臺(tái)用戶的分析，發(fā)現(xiàn)該群體主要是25-35歲的年輕人，這個(gè)階段的年輕人，正處在事業(yè)的起步和上升期，積累不多，但人生的大事：買房、買車、結(jié)婚、小孩教育等，都集中在這個(gè)階段，資金需求量旺盛。

而且，公積金數(shù)據(jù)本身反映了一個(gè)人的工作連續(xù)性、工作穩(wěn)定性，還能提供收入、負(fù)債等信用信息，通過合理地分析和利用這些數(shù)據(jù)，很大程度上可以反映TA的信用狀況。

程云表示，“51公積金不僅讓用戶在辦理購(gòu)房貸款時(shí)能享受便利的公積金服務(wù)，我們還通過創(chuàng)新挖掘公積金的信用價(jià)值，盤活沉睡資產(chǎn)，讓公積金信用成為可支配財(cái)富。”

基于公積金大數(shù)據(jù)，51公積金首創(chuàng)公積金衍生金融服務(wù)模式，為用戶提供公積金信用貸款、授信辦卡、信用分期、財(cái)富管理等新金融服務(wù)，滿足用戶多元化的金融需求，緩解流動(dòng)資金的壓力。”

在提供新金融服務(wù)的過程中，51公積金與多家機(jī)構(gòu)深入合作，通過輸出公積金信用信息，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，目前共完成了與18家銀行、30多家金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)直連打通，保證了流程的合規(guī)，數(shù)據(jù)的安全，業(yè)務(wù)的穩(wěn)定。

在提供金融服務(wù)的過程中，51公積金承擔(dān)了什么樣的角色?“我們是連接用戶與機(jī)構(gòu)的橋梁，承擔(dān)著信息中介的責(zé)任，為用戶決策提供輔助信息。51公積金選擇與銀行、消費(fèi)金融公司這些持牌機(jī)構(gòu)合作，篩選出優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，結(jié)合用戶的真實(shí)需求，推薦給需要的用戶。”程云介紹道。

打造公積金信用評(píng)分體系，助推社會(huì)信用體系升級(jí)

程云進(jìn)一步表示，公積金信用不僅是用戶可以享受的福利，它還有更大的社會(huì)價(jià)值。

目前國(guó)家正在大力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，人人都在參與建設(shè)和享受信用社會(huì)的便利。我國(guó)的信用體系是從信貸征信起步的，大多以金融數(shù)據(jù)為考量標(biāo)準(zhǔn)。但是單一的金融數(shù)據(jù)難以完整地反映企業(yè)和個(gè)人的真實(shí)信用情況，另一方面，全國(guó)有2/3的人在央行征信系統(tǒng)沒有記錄。

所以這幾年，大家都在努力地將支付、電商、社交、運(yùn)營(yíng)商、保險(xiǎn)這些多元的非信貸數(shù)據(jù)納入信用評(píng)估體系，使數(shù)據(jù)更全面，覆蓋的人群更廣泛。公積金大數(shù)據(jù)作為社會(huì)大數(shù)據(jù)體系的一環(huán)，也發(fā)揮著重要作用。

在提供金融服務(wù)的過程中，51公積金結(jié)合了用戶的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，豐富公積金數(shù)據(jù)的信用維度，通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總整理、交叉驗(yàn)證、清洗分析，打造了公積金信用評(píng)分體系，助推整個(gè)社會(huì)的信用體系升級(jí)。

最后，程云表達(dá)了自己對(duì)信用社會(huì)的美好愿景：“讓信用好的人更容易獲得他們需要的資金支持，在日常生活中享受更高品質(zhì)和便捷的服務(wù)，獲得更多的尊敬。”

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