伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和消費升級的大潮,消費金融呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢,銀行系、電商系、金融科技系等參與者紛紛角逐的同時,也吸引了高校、研究院、政府機關(guān)等的關(guān)注。近日,北大光華管理學院為MBA學員開設(shè)了科技金融實務(wù)系列課程,邀請多位行業(yè)內(nèi)資深從業(yè)者分享實操案例,以便學員建立對科技金融的完整認知。閃銀作為消費金融細分領(lǐng)域的典型代表,其聯(lián)合創(chuàng)始人、CIO李昊受邀赴現(xiàn)場授課,選取行業(yè)內(nèi)的知名案例,為學員們分享了消費金融發(fā)展的前世今生。

技術(shù)驅(qū)動中國消費金融跳躍式逆襲

近年來,消費金融經(jīng)歷了快速發(fā)展,據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計,2017年我國消費金融規(guī)模達4.4萬億元,較2016年增長904%,2020年消費金融市場規(guī)模預(yù)計可能超過12萬億元,快速增長的同時,中國的消費金融在國際舞臺上得到了跳躍式發(fā)展和彎道超車,并頻頻受到國際各類型機構(gòu)的交流“取經(jīng)”。

中國的消費金融之所以能蓬勃發(fā)展,李昊表示離不開四大利器:移動互聯(lián)網(wǎng)以及網(wǎng)絡(luò)支付手段的成熟為消費金融快速發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。第三是大數(shù)據(jù),如果技術(shù)決定速度,那么大數(shù)據(jù)將決定消費金融發(fā)展的高度。拿白領(lǐng)用戶來說,其在職機構(gòu)、工作年限、職務(wù)大小、工資高低,只是該類人群的粗略描述。而大數(shù)據(jù)解決的則是隱藏在粗略描述背后的用戶還款意愿及能力。第四則是“云計算”這一大殺器,它使得處理海量數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)變得簡單、可行。

掘金消費場景的密碼:4C1P

隨著市場競爭日趨激烈,消費金融已經(jīng)走入下半場,基于真實消費場景、深耕垂直行業(yè)是大勢所趨。但面對消費金融場景的不斷豐富,如何發(fā)現(xiàn)新的藍海場景呢?

李昊結(jié)合自己多年經(jīng)驗,提出了判斷細分場景潛力的5大因素,即4C1P模式,Capacity(市場容量有多大)、Customer(誰是真正的融資方)、Cross sale(如何進行交叉銷售)、Channel Management(如何進行渠道管理)以及Profit(如何找準盈利模式)。

以閃銀深耕的醫(yī)美場景為例,根據(jù)德勤的報告,過去4年,醫(yī)美市場復(fù)合增長率達22%,2017年中國醫(yī)美市場規(guī)模已達到1925億人民幣,預(yù)計未來4年醫(yī)美市場的復(fù)合增長率仍然維持在20%,2022年市場規(guī)模將達到4810億人民幣,很顯然醫(yī)美市場有速度、有容量。而從融資方來分析,伴隨著居民收入水平的提升和女性對形象關(guān)注度的聚焦,醫(yī)美需求張力十足,在醫(yī)美服務(wù)客單價和消費頻次雙高的情況下,年輕化的用戶群勢必在資金周轉(zhuǎn)上存在巨大需求。

而從交叉銷售方面來說,通過多元服務(wù),既可以增加用戶粘性,提高單個用戶的貢獻度,又可以實現(xiàn)自身收入的增長。除了醫(yī)美場景,閃銀以滿足用戶需求為出發(fā)點,打造出覆蓋租住空間、生活出行、家政服務(wù)、消費購物、醫(yī)療美容等方面的會員服務(wù)體系,360°滿足用戶需求。

從渠道管理來看,通過并購、戰(zhàn)略投資或持股等方式,與場景服務(wù)提供方形成合作關(guān)系,可降低服務(wù)提供方與融資方聯(lián)合騙貸的風險。在盈利模式上,閃銀以技術(shù)為抓手,以服務(wù)場景為交付內(nèi)容,通過向C端提供高品質(zhì)消費分期服務(wù)來獲得客觀的利潤收入;而在B端層面,閃銀則利用O2O SaaS系統(tǒng)極大降低了其用戶獲取成本,獲得客觀的利潤分成,以此實現(xiàn)了盈利模式的多元化。

流量、風控成金融科技平臺的未來門票

消費金融進入刺刀見紅時代,誰能笑到最后?李昊表示,銀行系憑借其資金成本優(yōu)勢以及金融鏈條上的整合服務(wù)能力,未來幾年將成為消費金融的主要參與主體。但由于消費金融主要覆蓋傳統(tǒng)銀行沒有服務(wù)到的長尾用戶,這些群體的信用風險更高,銀行在C端用戶風控層面的短板,以及其有限的技術(shù)積累、資金實力,決定了金融科技公司和銀行將是一種開放合作的趨勢,這也意味著有流量、風控能力強的金融科技公司將在未來占據(jù)優(yōu)勢。

如金融科技的先行者閃銀,之所以被銀行青睞,一方面在獲客層面,閃銀通過拓展3C、醫(yī)美等線下場景,幫助銀行觸達到了80%的“長尾客戶”,為后者帶來了全新客群;另一方面是針對這些全新客群在銀行缺乏有效信用記錄的現(xiàn)狀,閃銀通過整合分析用戶在消費、身份、交際、職場、征信等多個維度的數(shù)據(jù),交叉檢驗并給出用戶的風險水平。閃銀據(jù)此打造的AI風控體系平均可降低70%以上的欺詐風險,以及40%以上的壞賬率。僅僅4年多時間,閃銀已幫助超過80家金融機構(gòu)完成了4000萬用戶的交易。

當下國務(wù)院重磅文件刺激居民消費,在金融科技飛速發(fā)展的今天,用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技賦能消費金融,將會是消費金融成功的關(guān)鍵因素?？梢灶A(yù)計,閃銀等金融科技公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的聯(lián)手,在為更多消費者提供服務(wù)的同時,必將掀起消費金融的新一輪大幕。

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