近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)，對(duì)2017年以來(lái)我國(guó)金融體系的穩(wěn)健性狀況進(jìn)行了全面評(píng)估。其中提到，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利性和低成本，提供小額、短期、低門檻的貸款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從2013年起呈現(xiàn)井噴態(tài)勢(shì)。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭一方面依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便利性，另一方面也源于我國(guó)小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入群體廣泛具有融資難的需求痛點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資便捷、對(duì)象廣泛的特點(diǎn)，為其在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間的自由發(fā)展、快速崛起奠定了基礎(chǔ)。

以A股上市公司熊貓金控【股票代碼：600599】全資控股的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)銀湖網(wǎng)為例，自2014年7月上線以來(lái)，采用 P2P 網(wǎng)貸的金融信息中介服務(wù)模式，為借款人和出借人提供出借信息撮合，通過(guò)撮合出借人與借款人在平臺(tái)完成借貸行為，實(shí)現(xiàn)用戶借款與出借需求的雙向通道，披露數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月1日，銀湖網(wǎng)為32917位小微企業(yè)主和個(gè)人消費(fèi)貸借款用戶累計(jì)撮合約81.46億元。

網(wǎng)貸之家發(fā)布的《賦能新周期：網(wǎng)絡(luò)借貸普惠金融實(shí)踐數(shù)據(jù)報(bào)告(2017)》顯示，在小微企業(yè)、三農(nóng)、偏遠(yuǎn)地區(qū)等領(lǐng)域，均有不同的P2P平臺(tái)在持續(xù)深耕，從2013到2017年底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)累計(jì)業(yè)務(wù)量超過(guò)2萬(wàn)億元，借款用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、發(fā)放工資等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管行業(yè)危機(jī)暴露了P2P行業(yè)存在自融、假標(biāo)和龐氏騙局等問(wèn)題，不可否認(rèn)的是，在良莠不齊的P2P平臺(tái)中，仍有相當(dāng)比例的平臺(tái)，在深耕自己特定的業(yè)務(wù)模式。在持續(xù)的努力積累中，也逐漸會(huì)形成更具針對(duì)性的業(yè)務(wù)流程，從而真正解決傳統(tǒng)金融一直沒(méi)能解決的問(wèn)題。

報(bào)告評(píng)估也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)不足、便利居民借貸等方面發(fā)揮了積極作用。報(bào)告指出，除傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)審批貸款業(yè)務(wù)外，個(gè)人從互聯(lián)網(wǎng)獲取貸款的渠道主要包括P2P平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸公司以及持牌消費(fèi)金融公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013—2017年，P2P等網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額(包括企業(yè)貸款和個(gè)人貸款)的年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到159%。

監(jiān)管層給予P2P網(wǎng)貸行業(yè)這種新業(yè)務(wù)形態(tài)的創(chuàng)新和發(fā)展以最大限度的包容，為行業(yè)的快速崛起提供了可能，與此同時(shí)也暴露了一些新事物發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題。報(bào)告指出，部分居民不考慮還款能力，利用互聯(lián)網(wǎng)金融征信缺失過(guò)度借貸，造成逾期無(wú)法償還，甚至引發(fā)暴力催收等惡性事件。

對(duì)此，銀湖網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“值得欣慰的是，2018年以來(lái)監(jiān)管部門在社會(huì)征信體系完善方面的力度頻頻加強(qiáng)，包括年初的百行征信的成立，8月互金整治辦打擊逃廢債行為而鼓勵(lì)網(wǎng)貸平臺(tái)上傳逃廢債人員名單、以及未來(lái)P2P將被納入整個(gè)征信體系等，這些動(dòng)作將加速行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，從而規(guī)避P2P發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)”。

民間信貸力量的崛起帶來(lái)了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，然而行業(yè)得以順應(yīng)民心的“金鐘罩”是推行普惠金融的信念。實(shí)際上，由國(guó)務(wù)院2015年底出臺(tái)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》對(duì)于普惠金融有明確的定義，也即立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

“商業(yè)上的可持續(xù)性決定了普惠能力的大小”，銀湖網(wǎng)該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

在他看來(lái)，能夠首先創(chuàng)造支撐商業(yè)活動(dòng)的利潤(rùn)，才能支持商業(yè)邏輯站得住腳。不可忽視的是，金融之根本---不觸碰法律法規(guī)底限，以合規(guī)規(guī)范運(yùn)營(yíng)，是為一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)，可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著監(jiān)管部門的深入介入和行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在普惠金融的道路上必能遠(yuǎn)涉深耕精細(xì)耘。

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