隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生物識(shí)別等核心技術(shù)的深入應(yīng)用，消費(fèi)信貸市場(chǎng)迎來百家爭(zhēng)鳴的時(shí)代。據(jù)相關(guān)研究預(yù)測(cè)到2019年末，整個(gè)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到14.67萬億元。上海前隆信息科技有限公司(簡(jiǎn)稱：前隆科技)作為一家致力于推動(dòng)消費(fèi)和金融行業(yè)進(jìn)入移動(dòng)化、智能化的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，以“讓產(chǎn)品更簡(jiǎn)單，服務(wù)更實(shí)時(shí)，風(fēng)控更全方位”為己任，助力銀行客戶有效識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)，大幅提升運(yùn)營(yíng)效率。

上海前隆信息科技有限公司為金融行業(yè)客戶提供移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端獲客服務(wù)和風(fēng)控技術(shù)服務(wù)，已經(jīng)同不少中小城商行、農(nóng)商行開展合作，助力其風(fēng)控能力，使之高效開展線上業(yè)務(wù)。日前，記者采訪了前隆科技首席風(fēng)控官何同國(guó)——一位曾經(jīng)在中美知名大型銀行都工作過的傳統(tǒng)金融風(fēng)控老將，為什么他帶領(lǐng)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，可以讓所服務(wù)的金融行業(yè)客戶壞賬率普遍低于行業(yè)均值的50%?

　　(上海前隆信息科技有限公司首席風(fēng)控官 何同國(guó))

何同國(guó)告訴記者，近幾年，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及快速向中低收入年輕客群及小額高頻消費(fèi)場(chǎng)景拓展。上海前隆信息科技有限公司早在2012年，就看到了這個(gè)還只是雛形的行業(yè)中隱藏的契機(jī)，抓住了這個(gè)風(fēng)口。“市場(chǎng)的發(fā)展一定會(huì)隨著這群年輕消費(fèi)群體的成長(zhǎng)而成熟。前隆科技在2013年剛切入這個(gè)市場(chǎng)時(shí)，從一個(gè)月僅促成幾十萬元的交易額，到2017年，促成月交易規(guī)模經(jīng)歷了千萬級(jí)、億級(jí)、十億級(jí)的增長(zhǎng)。”

何同國(guó)表示：“前隆科技盯住的其實(shí)是中小銀行想做又缺乏金融科技相關(guān)技術(shù)，需要互聯(lián)網(wǎng)科技公司協(xié)助的業(yè)務(wù)。而作為服務(wù)提供方，前隆科技的風(fēng)控重點(diǎn)一直圍繞，當(dāng)面對(duì)這樣的一塊蛋糕怎樣才能吃得快一點(diǎn)，并在過程中盡可能減少浪費(fèi)上。”

所服務(wù)客戶的壞賬率低于行業(yè)均值的50%

“進(jìn)入前隆科技之前，我在平安銀行信用卡中心負(fù)責(zé)風(fēng)控工作，潛移默化下傳統(tǒng)銀行在風(fēng)控執(zhí)行上的重視和嚴(yán)謹(jǐn)已經(jīng)融進(jìn)了日常工作中，所以我對(duì)前隆科技的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)也是以此作為標(biāo)準(zhǔn)，向客戶提供的風(fēng)控技術(shù)服務(wù)也是基于銀行體系的想法來落地。比如注重對(duì)于貸前的審核，對(duì)比整個(gè)行業(yè)前隆科技總體來說還是比較緊密的。當(dāng)然，中小銀行如果要做互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，由于用戶群體的下沉，獲客來源也會(huì)不同，作為協(xié)助者的前隆科技根據(jù)客群特點(diǎn)不斷創(chuàng)新，讓風(fēng)控在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸上變得更加靈活與高效。”

何同國(guó)告訴記者，傳統(tǒng)風(fēng)控模式多采用線下點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的模式，依靠龐大的線下網(wǎng)點(diǎn)與從業(yè)人員，通過直接獲得客戶自身的金融數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)控。這樣的方式雖然在實(shí)際操作過程中可以獲得非常好的風(fēng)控效果，但在互聯(lián)網(wǎng)信貸領(lǐng)域卻一不定行得通。其一，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都缺乏大型銀行雄厚的資金實(shí)力，需要考慮到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸下線成本高的問題;其二，由于獲客來源的多樣性，覆蓋的場(chǎng)景廣，需要便捷、實(shí)時(shí)的執(zhí)行反饋，如果還是像過去依賴于征信報(bào)告、資產(chǎn)報(bào)表、面簽等形式，除了風(fēng)控效率變低外，客戶也存在大量流失的風(fēng)險(xiǎn)，影響利潤(rùn)率。

基于以上原因，上海前隆信息科技有限公司的方法論則更注重合法合規(guī)獲取客戶在日常生活中表現(xiàn)出的興趣愛好、生活習(xí)慣、消費(fèi)傾向等行為數(shù)據(jù)，并結(jié)合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)形成聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)高效風(fēng)控。

“前隆科技提供的風(fēng)控技術(shù)服務(wù)使客戶的壞賬率普遍低于行業(yè)均值的50%。” 何同國(guó)說道，“拿2016年來說，那時(shí)候同類公司沒有像現(xiàn)在這么多，業(yè)內(nèi)平均入催率30%，而前隆科技所服務(wù)的客戶只有20%。即使2017年新規(guī)出臺(tái)后，企業(yè)風(fēng)控技術(shù)服務(wù)能力面臨極大挑戰(zhàn)，相關(guān)機(jī)構(gòu)的壞賬率快速飆升，在這個(gè)非常時(shí)期，前隆科技所服務(wù)的客戶也能將壞賬率控制在行業(yè)均值的50%以下。”

“人機(jī)對(duì)抗”型風(fēng)控 做可持續(xù)模式

2017年以來，國(guó)家相關(guān)部門密集出臺(tái)了多項(xiàng)政策，意在整治行業(yè)內(nèi)惡意欺詐等亂象。何同國(guó)表示：“上海前隆信息科技有限公司在成立之初，就堅(jiān)信風(fēng)控技術(shù)服務(wù)能力是公司賴以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。前隆科技從一開始就制定各種機(jī)制(如：客戶的準(zhǔn)入、欺詐管理等)去為所服務(wù)的客戶控制風(fēng)險(xiǎn)，利用成熟的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)協(xié)助其完善風(fēng)控體系。”

前隆科技深知，客戶能創(chuàng)造多少盈利，與風(fēng)險(xiǎn)成本的高低以及用戶規(guī)模的大小分不開。在5年多時(shí)間里前隆科技積累了3500萬以上用戶，其中包括一大批忠實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)質(zhì)用戶，這使得前隆科技可以向客戶提供高效的導(dǎo)流服務(wù)。此外，在對(duì)各式各樣粗放型數(shù)據(jù)的分析中，在深入研究用戶經(jīng)濟(jì)狀況和日常行為軌跡后，前隆科技已經(jīng)形成一套辨別機(jī)制，通過人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)以及策略和模型，精準(zhǔn)區(qū)分惡意欺詐用戶與優(yōu)質(zhì)用戶，協(xié)助客戶做好風(fēng)控。

上海前隆信息科技有限公司是一家基于“人機(jī)對(duì)抗”理念提供風(fēng)控技術(shù)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，用智能工具加經(jīng)驗(yàn)而不是只憑經(jīng)驗(yàn)去解決問題。因?yàn)橐揽看罱ㄓ行У捏w系和優(yōu)化數(shù)據(jù)智能分析能力去創(chuàng)造價(jià)值，即使換了關(guān)鍵人，也能保證策略的延續(xù)與更迭。

最后，何同國(guó)表示：“魚龍混雜的現(xiàn)在只是暫時(shí)，待行業(yè)規(guī)范及企業(yè)優(yōu)勝劣汰后，金融科技行業(yè)一定會(huì)走向正規(guī)化。目前，上海前隆信息科技有限公司正在同幾家區(qū)域性持牌金融機(jī)構(gòu)開展深入合作。未來，前隆科技仍將繼續(xù)探索更穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，優(yōu)化風(fēng)控服務(wù)流程，通過新技術(shù)與新應(yīng)用去提升自身的風(fēng)控技術(shù)服務(wù)能力。”

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