“0元加入，先享保障;一人生病，眾人均攤;30萬保障，幫一個(gè)家。”支付寶近期上線的一款名為“相互保”的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突然走紅。這款產(chǎn)品由螞蟻保險(xiǎn)和相互制人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——信美相互一起推出。相互保上線半個(gè)月，加入人數(shù)直逼1500萬，信美相互相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“這一增速在我們的預(yù)料之外，本來的預(yù)期是3個(gè)月內(nèi)能達(dá)到330萬的最低要求。”

支付寶相互保是什么? “相互保”是由螞蟻保險(xiǎn)和信美相互共同推出，以公擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式面向螞蟻會(huì)員提供的健康保障服務(wù)。從宣傳中不難看出，“相互保”保障覆蓋了多達(dá)99種大病及惡性腫瘤，加入條件是必須滿足芝麻分650分及其以上的螞蟻會(huì)員，選擇在健康時(shí)加入，先享受保障不繳費(fèi)，其他成員患病時(shí)均攤保障金，自己一旦患病時(shí)可一次性領(lǐng)取保障金。一旦出險(xiǎn)，39周歲以下30萬元，40-59周歲10萬元。

管理費(fèi)模式是按賠付金額設(shè)定的10%作為管理費(fèi)，也就是說，如果某一期的賠付金共計(jì)100萬，計(jì)劃內(nèi)的用戶一共分?jǐn)偟慕痤~是110萬，采取的是自動(dòng)扣費(fèi)的模式。

從模式上看，似乎與保險(xiǎn)的模式毫不相干，但是保險(xiǎn)圈內(nèi)炸了鍋，多數(shù)矛頭紛紛指向相互保，從“互助保險(xiǎn)”的數(shù)字游戲，到支付寶分?jǐn)偠喑霾糠值耐祿Q概念，無一細(xì)細(xì)列出，但卻也堵不上千萬人涌入計(jì)劃中來。

其實(shí)仔細(xì)分析相互保產(chǎn)品更像是互助保障模式，這就不得不提起互助行業(yè)三巨頭：水滴互助、輕松互助、眾托幫。

前兩者同屬騰訊系，分別是水滴籌和輕松籌的互助產(chǎn)品，也有傳聞?wù)f資本方在推動(dòng)兩家公司合并，且意向明顯，水滴籌公司和輕松籌公司業(yè)務(wù)相近，都是涉及個(gè)人醫(yī)療眾籌、互助和保險(xiǎn)等。業(yè)內(nèi)人士指出合并未必是好事，可能意味著一方離場。

在這種情況下，眾托幫似乎更值得關(guān)注。

眾托幫產(chǎn)品上線于2016年，歷經(jīng)兩年的發(fā)展已經(jīng)有千萬用戶加入，官方數(shù)據(jù)顯示目前已幫助了近400個(gè)家庭緩解醫(yī)療費(fèi)用壓力。從2018年初調(diào)整大病互助計(jì)劃以來，受到一致好評(píng)，計(jì)劃涵蓋188種常見重大疾病，包括癌癥、器官移植在內(nèi)。同類基礎(chǔ)大病互助產(chǎn)品的入門版計(jì)劃最高可以享受50萬元醫(yī)療費(fèi)，是目前大病互助產(chǎn)品中獲賠付費(fèi)用最高的。

有調(diào)查顯示，實(shí)際分?jǐn)偨痤~低也是大多數(shù)人選擇眾托幫的主要原因之一。

自改版以來，互助計(jì)劃有效實(shí)行按需給付、多次給付方式，把愛心精準(zhǔn)用在更加需要的人身上!產(chǎn)品規(guī)則的修改原因也是因?yàn)橛杏脩舴从?0萬一次性給付，對(duì)于那些治療費(fèi)超過30萬的癌癥患者，和某些癌癥可能低于十萬就能治療的患者，用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去衡量并不公平。實(shí)行新的給付規(guī)則后，預(yù)計(jì)每人每年均攤僅需30-50元，遠(yuǎn)低于相互保預(yù)估的100-200元費(fèi)用，以及水滴互助預(yù)估的150元/人/年.

眾托幫是首家開創(chuàng)了按需給付、5年內(nèi)可多次給付的互助平臺(tái)。相互保和水滴互助在大病發(fā)生時(shí)，一次性賠付之后將不再滿足加入條件，等于是和產(chǎn)品劃清界限。眾托幫多次按需給付不僅保障資金的高效運(yùn)用，更能把大家的愛心給到最需要幫助的人。

眾托幫也是互助行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)的開創(chuàng)者，早在創(chuàng)始之初就將用戶信息上鏈，確保私密性以及信息不可篡改。

為了產(chǎn)品對(duì)比更清楚，筆者把相互保、水滴、眾托幫的產(chǎn)品做了一個(gè)橫向比較，用戶最關(guān)注的幾點(diǎn)：大病涵蓋范圍、加入年齡、保障年齡、最高賠付金等納入比較范圍。

筆者認(rèn)為互助產(chǎn)品既不與商保沖突，自然也不與競品沖突，在相互保不斷完善自身產(chǎn)品的同時(shí)，有需要的人群自然可以多加入幾個(gè)互助保障計(jì)劃，這也未嘗不可。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，時(shí)間終將成為檢驗(yàn)產(chǎn)品的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

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