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    排列科技:定向滴灌小微難操作,最終還需金融技術(shù)改革

    主觀上力圖“脫虛向?qū)?rdquo;,客觀上卻難免“避實就虛”。

    這一直是中國金融服務政策激勵的困境。

      資金逐利而動,定向難以精準化

    2018年10月,為改善小微、民營企業(yè)融資環(huán)境,央行在6月份1500億元釋放量的基礎(chǔ)上,再釋放1500億元資金,支持金融機構(gòu)擴大對小微、民營企業(yè)的信貸投放,定向調(diào)控、精準滴灌,以實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點。

    排列科技認為,金融服務“脫虛向?qū)?rdquo;“定向滴灌”的政策,初衷雖好,可實際執(zhí)行過程,卻一直困難重重。

    因為,資本是流動的,總是逐利而動。

    資本的嗅覺靈敏,錢最終流向哪里,往往悖離政策預期。按以往經(jīng)驗看,定向投給小微的資金,很大一部分會輾轉(zhuǎn)挪移,最后流到回報率更高或更為熱門的其它領(lǐng)域,比方說房地產(chǎn)等。

    難以定向滴灌的一個很大原因,是資金流向難以一步步確認,造成很多資金最終沒有流到合規(guī)、合適的小微。一些經(jīng)濟學家表示,對定向調(diào)控所釋放資金的確認,往往只能做到央行到商業(yè)銀行這一步,而最終的資金流向,央行與監(jiān)管部門很難控制,這在操作層面上難度很大。

    排列科技:定向滴灌小微難操作,最終還需金融技術(shù)改革

    最后一步,是商業(yè)“操作層面”的難題,也只能交由商業(yè)銀行來解決。

    對于商業(yè)銀行來說,既要執(zhí)行中央的政策,又要降低銀行放貸的風險與成本,既要緩解小微“融資難融資貴”問題,也要考慮銀行的商業(yè)收益。在監(jiān)管與制度難以應付這些難題的情況下,越來越多的銀行轉(zhuǎn)而握住了“技術(shù)”這把鑰匙——大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像。

      大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像,助力定向滴灌小微

    面對小微信貸市場,銀行的痛點非常多。

    比如,征信難做、風險難控,高成本、高風險、高不確定性,獲利空間小,不良率與壞賬率居高不下。渾身都是痛,但說到底無非一句話:銀企信息不對稱,精準識別很困難。

    不過,技術(shù)的發(fā)展催生變革。大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像,徹底提升了銀行定向滴灌的技術(shù)。

    排列科技的大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像為例。

    排列科技:定向滴灌小微難操作,最終還需金融技術(shù)改革

    畫像的第一步,是把海量數(shù)據(jù)整合起來、合法流通起來。企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營和管理過程中產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)信息與關(guān)系網(wǎng)絡(luò),運用大數(shù)據(jù)技術(shù),可以全渠道、多維度地收集、整理、挖掘和分析這些零散、碎片化的數(shù)據(jù)與關(guān)系。數(shù)據(jù)越全,畫像越真。

    畫像的第二步,是通過標簽化形式,建立企業(yè)完整畫像。經(jīng)由對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)與關(guān)系進行處理、挖掘、分析,完成數(shù)據(jù)細粒度化與企業(yè)特征提取,描摹出企業(yè)的真實面貌。多維度、分層級、可靈活定義標簽業(yè)務規(guī)則,才是真正有價值的標簽,最重要一點是要反應行業(yè)特點。

    畫像最終要應用。基于大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像的分析,能夠迅速識別企業(yè),區(qū)分出優(yōu)質(zhì)與劣質(zhì)小微企業(yè),對眾多小微企業(yè)進行分層、分級管理。還可以針對具體的業(yè)務建立起相應的應用模型,如信用評價模型、風險評估模型、授信額度模型、風險監(jiān)測模型、資產(chǎn)評估模型、智能定價模型等,從多個維度計算與量化小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、風險高低、授信額度、償還能力等。

    現(xiàn)實中,總有一些“老賴企業(yè)”,會通過各種投資或重組手段,將自己改頭換面成另一家剛成立或者信用背景良好的企業(yè)。對此,排列科技畫像系統(tǒng),也可以通過挖掘企業(yè)關(guān)聯(lián)信息,采用知識圖譜技術(shù),識別出錯綜復雜的企業(yè)間、股東間關(guān)系以及供應鏈上下游的關(guān)系,最后給出風險概率,進行提示、預警,從而避免與這種企業(yè)合作或者向其發(fā)放貸款。

    從目前的市場實踐看,大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像的運用,已經(jīng)讓很多銀行在企業(yè)識別、風險管控、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面獲得了全面躍升,極大地減弱了信息不對稱,有效地降低了小微放貸的風險與成本。從宏觀層面上來說,隨著大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像在銀行業(yè)的普及,勢必有助于國家“脫虛向?qū)?rdquo;“定向滴灌”的政策效果得到提升。

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    2018-11-01
    排列科技:定向滴灌小微難操作,最終還需金融技術(shù)改革
    主觀上力圖“脫虛向?qū)?rdquo;,客觀上卻難免“避實就虛”。這一直是中國金融服務政策激勵的困境。

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