10月30日，在一年一度的雙11到來(lái)之前，蘇寧金融研究院對(duì)外發(fā)布《2018金融消費(fèi)升級(jí)報(bào)告》（下稱(chēng)“報(bào)告”）。據(jù)了解，報(bào)告從背景及驅(qū)動(dòng)力、主要表現(xiàn)、影響三大方面，全面解讀金融消費(fèi)升級(jí)，從支付、理財(cái)、貸款和保險(xiǎn)等領(lǐng)域均都發(fā)生翻天覆地的改變，金融消費(fèi)更便捷、更多元，并認(rèn)為金融的升級(jí)助推了居民消費(fèi)升級(jí)、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、金融形態(tài)升級(jí)。

金融消費(fèi)究竟為什么會(huì)出現(xiàn)升級(jí)呢？報(bào)告認(rèn)為這是由于以下五大原因：其一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入水平的提升。國(guó)人收入水平不斷提高，2017年全國(guó)居民人均可支配收入25974元，人們有足夠的購(gòu)買(mǎi)力去獲得自己想要的東西。而自2014年起，“三駕馬車(chē)”的力量格局發(fā)生了變化，消費(fèi)對(duì)于GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率超過(guò)投資，一直呈上升趨勢(shì)，2016年達(dá)到了64.6%，接近西方發(fā)達(dá)國(guó)家水平。

其二，互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及。據(jù)《第42次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2018年6月，我國(guó)網(wǎng)民8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)57.7%。其中，手機(jī)網(wǎng)民7.88億，占網(wǎng)民的比例由2017年的97.5%提升至98.3%，“流量族”規(guī)模龐大；網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)5.69億，使用比例由68.8%提升至71.0%；手機(jī)支付用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到5.66億，在手機(jī)網(wǎng)民中的使用比例由70.0%提升至71.9%。

其三，互金的興起。國(guó)內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭(蘇寧金融、螞蟻金服、騰訊金融)，正通過(guò)綜合化金融布局，以“競(jìng)爭(zhēng)者”和“協(xié)作者”兩種身份，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打破舊有能力疆界，并倒逼金融業(yè)態(tài)重建金融秩序。加之互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，使現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)的人也可馬上升級(jí)，從而顯著加快全民升級(jí)步伐。

其四，金融科技的大發(fā)展。中國(guó)金融科技迎來(lái)窗口紅利期，以螞蟻金服、騰訊金融、蘇寧金融為代表的互金巨頭，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，改變傳統(tǒng)的金融信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介角色，解決傳統(tǒng)金融痛點(diǎn)。譬如，蘇寧金融上線(xiàn)了業(yè)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈共享黑名單平臺(tái)、國(guó)內(nèi)首款智能延保服務(wù)、企業(yè)知識(shí)圖譜、“幻識(shí)”反欺詐情報(bào)圖譜、金掌柜智能營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)、風(fēng)控安全大腦CSI，單筆交易風(fēng)判和決策響應(yīng)時(shí)間小于100ms，可實(shí)現(xiàn)100秒開(kāi)戶(hù)、支付引擎達(dá)到了99.9%的高可用性。

其五，消費(fèi)理念的變遷。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平和居民收入水平逐漸提升，生存型消費(fèi)得到滿(mǎn)足，消費(fèi)者追求更高層級(jí)的消費(fèi)，發(fā)展型和享受型消費(fèi)需求在消費(fèi)者生活中占據(jù)越加重要的位置。現(xiàn)在進(jìn)入個(gè)性化升級(jí)的新消費(fèi)時(shí)代，人們更加追求個(gè)性消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)，傾向于超前消費(fèi)。消費(fèi)信貸成為80、90后、00后消費(fèi)升級(jí)之路的重要手段。

那么，金融消費(fèi)升級(jí)具體表現(xiàn)在哪些方面呢？報(bào)告從支付、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)加以了具體分析。在支付上，從最初的貨幣支付，到現(xiàn)如今的移動(dòng)支付、掃碼付，支付升級(jí)不僅給用戶(hù)帶來(lái)便捷，還在安全性、低成本方面做出貢獻(xiàn)。如蘇寧金融研發(fā)的一鍵付，無(wú)收銀臺(tái)、無(wú)支付密碼、無(wú)短信驗(yàn)證碼，只需一鍵開(kāi)通，付款快至一秒。數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度，移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)70.8億元，預(yù)計(jì)未來(lái)維持較高增速增長(zhǎng)；我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)規(guī)模保持增長(zhǎng)，2018年移動(dòng)支付累計(jì)用戶(hù)規(guī)模有望達(dá)6.5億人。

在貸款上，隨著居民生活水平的上升與消費(fèi)意愿的提高，居民超前消費(fèi)意愿日漸強(qiáng)烈，貸款需求提高。從最初的銀行貸款、民間高利貸，到如今P2P貸款、信用貸款，居民可貸款途徑日漸拓寬，可貸款額度逐漸上升，放款速度逐漸提高。如蘇寧金融任性貸最高額度30萬(wàn)，最快20秒到賬。個(gè)人消費(fèi)金融貸款的余額起點(diǎn)最低，但增速最高，2018年以來(lái)增長(zhǎng)率保持在25%左右。而房地產(chǎn)貸款在個(gè)人貸款中占比超50%，受房貸政策收緊影響，個(gè)人住房貸款增速2018年二季度降到18%。

在理財(cái)上，隨著收入的提高與移動(dòng)理財(cái)?shù)钠占?，理?cái)方式與途徑有較多變化。從最初的單一銀行存款，到現(xiàn)如今的基金、固定收益理財(cái)、黃金理財(cái)、外匯理財(cái)、期貨、股票、不動(dòng)產(chǎn)理財(cái)，理財(cái)方式趨于多樣化。同時(shí)，移動(dòng)通訊的普及與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的興起也為居民理財(cái)提供了便利。截至2018年6月，我國(guó)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.69億，較2017年末增長(zhǎng) 30.9%，呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。網(wǎng)民使用率為21.0%，較2017年末增長(zhǎng)4.3個(gè)百分點(diǎn)。且用戶(hù)更加傾向短期靈活類(lèi)理財(cái)方式。

在保險(xiǎn)上，信息技術(shù)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及改變了金融消費(fèi)者的行為偏好，互聯(lián)網(wǎng)成為被消費(fèi)者接受度很高的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)主體和渠道建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保費(fèi)規(guī)模、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)等方面。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)調(diào)查結(jié)果顯示，59.8%的人群都購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，年齡主要在26—45歲之間，用戶(hù)占比高達(dá)79.9%；與2017年相比，19-35歲以及46-55歲年齡段TGI指數(shù)上升。學(xué)歷較高人群投保意識(shí)更強(qiáng)，與2017年相比，2018年高中及以下用戶(hù)TGI指數(shù)由57.8上升為84.8。

“助力居民消費(fèi)升級(jí)，助力企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，助力金融形態(tài)升級(jí)。”《2018金融消費(fèi)升級(jí)報(bào)告》最后總結(jié)了金融消費(fèi)升級(jí)的主要影響，具有三大“助力”作用。

中國(guó)消費(fèi)升級(jí)的加速，離不開(kāi)金融信貸的支持。從實(shí)際情況來(lái)看，消費(fèi)金融的高速發(fā)展，已成為居民消費(fèi)升級(jí)的重要推動(dòng)力。市場(chǎng)上涌現(xiàn)出蘇寧金融、螞蟻金服等一大批典型代表，使用任性付、任性貸及花唄、借唄等成為了很多人購(gòu)物首選付款方式，促進(jìn)消費(fèi)者“能消費(fèi)”、“愿消費(fèi)”、“敢消費(fèi)”。80后、90后成長(zhǎng)為消費(fèi)市場(chǎng)主流人群。消費(fèi)形態(tài)從以必需型消費(fèi)為主，向發(fā)展型、美好型消費(fèi)轉(zhuǎn)變，消費(fèi)升級(jí)的形式分為新增消費(fèi)、品質(zhì)升級(jí)和性?xún)r(jià)比升級(jí)，也就是大眾更愛(ài)買(mǎi)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)的東西，更愛(ài)買(mǎi)比原來(lái)更優(yōu)的東西，更愛(ài)買(mǎi)以同樣的價(jià)格獲得更好的東西。

而金融行業(yè)的發(fā)展與興盛，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的逐漸完善，助力企業(yè)尤其是中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。企業(yè)發(fā)展離不開(kāi)的多種資源中，資本支持位居首位。社會(huì)融資規(guī)模系衡量我國(guó)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)狀況以及資金松緊程度的重要指標(biāo)。從2002年到2017年，我國(guó)社會(huì)融資總量由2萬(wàn)億元擴(kuò)大到近20萬(wàn)億元，絕大多數(shù)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。融業(yè)信貸資金的導(dǎo)向引領(lǐng)作用強(qiáng)化，提升了信貸支持與企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的耦合度,促進(jìn)從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)拿到更多、利率成本更低的資金。

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的推進(jìn)，以金融科技為代表的新金融形態(tài)將科技與金融有機(jī)結(jié)合，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，提升效率、降低成本，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高了金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。”《2018金融消費(fèi)升級(jí)報(bào)告》表示，通過(guò)技術(shù)賦能，新金融改造著金融行業(yè)，促進(jìn)金融業(yè)內(nèi)部的創(chuàng)新和效率升級(jí)。另一方面，新金融帶動(dòng)金融行業(yè)提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，改善金融供給，切實(shí)滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

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