“互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)”的概念是由美團(tuán)點(diǎn)評(píng)CEO王興在2016年8月提出的，他還順便指出了下半場(chǎng)的三大路徑：高科技、“互聯(lián)網(wǎng)+”和國際化。其中，高科技尤為重要，可以說是后兩者的前提。

在互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)的另一巨頭今日頭條身上，我們能看到“下半場(chǎng)”和“上半場(chǎng)”的明顯區(qū)別：從內(nèi)容方面看，今日頭條也是分發(fā)新聞資訊，但張一鳴認(rèn)為今日頭條是一款個(gè)性化推薦引擎產(chǎn)品，“算法”，經(jīng)常被當(dāng)作是今日頭條的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

再聯(lián)系9月以來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的更名潮：京東金融改名為京東數(shù)科、螞蟻金融云升級(jí)為螞蟻金融科技，百融金服將官方微信、微博等平臺(tái)更名為“百融大數(shù)據(jù)”。

我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)帶來的變革，已經(jīng)明確地從網(wǎng)絡(luò)化過渡到了智能化。具體到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)，也可以看到從網(wǎng)絡(luò)化到智能化的進(jìn)化過程。

所謂網(wǎng)絡(luò)化，僅僅是將貸款業(yè)務(wù)從線下搬到了線上，營銷傳播速度更快，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度更快，且用戶辦理業(yè)務(wù)可以在線上進(jìn)行，省去了來回跑腿的時(shí)間，其改變更多地發(fā)生在表面。

智能化，則是核心層面的變化。以榕樹智慧金融服務(wù)平臺(tái)為例，我們會(huì)看到智能化給貸款各個(gè)環(huán)節(jié)帶來的改造：

1、營銷：風(fēng)控前置

營銷和風(fēng)控其實(shí)是一對(duì)矛盾體。傳統(tǒng)貸款時(shí)代和網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，這個(gè)問題很難解決，想要更多人看到，相應(yīng)的不良用戶數(shù)量就會(huì)增多;克制營銷的話，觸達(dá)的優(yōu)質(zhì)用戶數(shù)量也會(huì)減少。

智能化則解決了這一難題?；趶?qiáng)大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持，榕樹平臺(tái)對(duì)原有風(fēng)控手段進(jìn)行了改造升級(jí)。從用戶進(jìn)入榕樹開始，平臺(tái)就已開始解讀用戶需求，通過多渠道的數(shù)據(jù)分析來為用戶畫像，全面評(píng)估不同用戶的違約概率，給出不同的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和預(yù)授信。

也就是說，償還能力差、信審不過關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)用戶，在定向評(píng)估這一部分，就已經(jīng)被榕樹平臺(tái)打上標(biāo)簽。榕樹的營銷推廣模式是一種逆向選擇，即風(fēng)控前置。

此外，榕樹平臺(tái)除了能夠基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行第一輪征信預(yù)審評(píng)級(jí)，還可以同時(shí)輔助數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判。風(fēng)控環(huán)節(jié)上，用戶畫像的真實(shí)度越高，越有利于為平臺(tái)上各大金融機(jī)構(gòu)資金提供保障。目前，榕樹平臺(tái)觸達(dá)的優(yōu)質(zhì)用戶比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

2、匹配：千人千面

用戶對(duì)于紛繁多樣的貸款平臺(tái)和貸款產(chǎn)品不夠了解，因此很難知道自己適合什么樣的產(chǎn)品，但其又有獨(dú)特的個(gè)性與偏好，每個(gè)用戶的需求可能都有差異。

傳統(tǒng)貸款模式和網(wǎng)絡(luò)化貸款模式都無法解決這個(gè)問題，用戶需要“貨比三家”，最后才能夠找到最適合自己的貸款產(chǎn)品。

人工智能技術(shù)下的匹配模式則可以解決這個(gè)問題。榕樹推出了“千人千面”精選服務(wù)，通過人工智能有效地分配適合的用戶和金融產(chǎn)品對(duì)接，提高信貸核準(zhǔn)的效率。現(xiàn)在具備這個(gè)能力的第三方平臺(tái)還不多，榕樹在這方面已經(jīng)做到了業(yè)內(nèi)前列。

千人千面，相當(dāng)于為用戶提供了私人定制服務(wù)，每個(gè)人的需求是不一樣的，進(jìn)入榕樹平臺(tái)后，被推薦的貸款產(chǎn)品都是不一樣的，個(gè)性化的推薦服務(wù)，恰好擊中了用戶的痛點(diǎn)。這就相當(dāng)于榕樹運(yùn)用人工智能算法，提前一步給用戶提供了參考建議，避免了部分用戶面對(duì)海量產(chǎn)品無從下手的選擇困境，同時(shí)也避免一些不具備某產(chǎn)品申請(qǐng)資格的用戶，反復(fù)申請(qǐng)所造成時(shí)間和精力的浪費(fèi)。

未來，我們相信，更多類似的智能算法將會(huì)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，越來越多人將會(huì)智能化帶來的便捷和高效。

事實(shí)上，除了浸潤(rùn)其中的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，政府主管部門也敏銳得覺察到了行業(yè)發(fā)展方向。2018年10月11日，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案(2018—2020年)的通知》(簡(jiǎn)稱“通知”)刊發(fā)，要求央行、銀保監(jiān)會(huì)提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。其中，更是提到了“加快消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新”。

可見，無論是市場(chǎng)動(dòng)向還是政策方向，都在指向質(zhì)量和效率的問題，而大數(shù)據(jù)和人工智能正是提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率的法寶。同時(shí)，其也是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)蛻變和進(jìn)化的方向。

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