近日，在由杭州市人民政府、《財(cái)經(jīng)》主辦的“2018杭州灣論壇---金融安全與投資者保護(hù)”分論壇上，南南合作金融中心主席、銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生表示，對(duì)于投資者的保護(hù)和教育一定要結(jié)合起來(lái)。

實(shí)際上，依托互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具快速發(fā)展起來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融，惠及了投融資兩端大量的用戶。

網(wǎng)貸之家發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸普惠金融實(shí)踐白皮書》顯示，2013年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)累計(jì)業(yè)務(wù)成交量超2萬(wàn)億元。

零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)貸累計(jì)為4000多萬(wàn)投資人（按各家平臺(tái)投資人累計(jì)，數(shù)據(jù)包含重復(fù)計(jì)算的投資人）賺取投資收益4000多億元（不包括待收利息、活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)、返利所得）。

如同硬幣的兩面性，金融服務(wù)在凸顯便捷的同時(shí)，金融消費(fèi)者的保護(hù)也日益重要。

特別是六七月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)危機(jī)發(fā)生以來(lái)，因用戶保護(hù)措施不到位或者用戶基本P2P網(wǎng)貸出借風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)不足，導(dǎo)致用戶權(quán)益受創(chuàng)的情形時(shí)有發(fā)生。

是以，用戶保護(hù)與用戶教育結(jié)合起來(lái)就顯得尤為重要。

以A股上市公司熊貓金控【股票代碼：600599】全資控股的網(wǎng)貸平臺(tái)銀湖網(wǎng)為例，大數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示，用戶選擇銀湖網(wǎng)的理由多為股東背景或股東轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的決心和信心，當(dāng)行業(yè)危機(jī)來(lái)臨時(shí)，銀湖網(wǎng)通過(guò)官網(wǎng)、APP、微信訂閱號(hào)、線下交流會(huì)等多種形式，將自動(dòng)投標(biāo)服務(wù)的基本產(chǎn)品原則、債轉(zhuǎn)排隊(duì)的成因、底層資產(chǎn)真實(shí)性和優(yōu)質(zhì)性判別等基礎(chǔ)知識(shí)，面向廣大用戶進(jìn)行基礎(chǔ)教育后，多數(shù)用戶對(duì)由宏觀環(huán)境帶來(lái)的一些情形，表示理解和支持。

“用戶教育做到位后收獲的理解和支持，對(duì)于我們?nèi)粘＝?jīng)營(yíng)活動(dòng)的保障和支持絕對(duì)是正能量”，銀湖網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“這最直接的體現(xiàn)在銀湖網(wǎng)在響應(yīng)監(jiān)管政策，進(jìn)行全面的自查自糾工作中，能夠集中精力全力推進(jìn)相關(guān)資料的準(zhǔn)備，得以較早的提交自查報(bào)告”。

“用戶教育在促進(jìn)平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，用戶的權(quán)益也得到基本的保護(hù)”，該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“例如銀行資金存管系統(tǒng)全量上線，以及存管銀行首批通過(guò)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的測(cè)評(píng)，來(lái)進(jìn)行用戶在出借及回款環(huán)節(jié)的資金存管，用以實(shí)現(xiàn)避免平臺(tái)有觸碰用戶資金的可能性；再例如信息系統(tǒng)通過(guò)專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)的測(cè)評(píng)，獲得信息安全保護(hù)三級(jí)備案等。這些反過(guò)來(lái)從資金安全和信息安全加大了用戶保護(hù)的力度”。

眾所周知，與整個(gè)行業(yè)從無(wú)到有、從萌芽到逐步成熟已經(jīng)歷了11個(gè)年頭相比，用戶的教育和保護(hù)引起關(guān)注實(shí)則是近兩三年的事情，而用戶的教育和保護(hù)也并非某家機(jī)構(gòu)單獨(dú)所能完成，需要集監(jiān)管、協(xié)會(huì)、從業(yè)機(jī)構(gòu)、媒體等各方力量，對(duì)出借人進(jìn)行基礎(chǔ)網(wǎng)貸知識(shí)和網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管政策等方面的教育。

令人欣慰的是，行業(yè)所涉各方已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)，除了監(jiān)管層面向全行業(yè)持續(xù)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作、構(gòu)建“一個(gè)辦法+三個(gè)指引”管理政策并引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)依規(guī)整改以外，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也已從提上議程進(jìn)入實(shí)操階段，可以預(yù)見(jiàn)的是，以用戶保護(hù)和用戶教育為基礎(chǔ)的行業(yè)環(huán)境趨穩(wěn)后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的春天已經(jīng)近了。

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