對于互金行業(yè)來說,今年是拐點之年。特別是進入下半年之后,行業(yè)先是經(jīng)歷了爆雷潮,又引來了一系列嚴格的監(jiān)管政策,經(jīng)過大浪淘沙之后,行業(yè)合規(guī)競爭格局正在逐漸形成。
在針對網(wǎng)貸行業(yè)的一系列政策中,8月17日,全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省市網(wǎng)貸整治辦下發(fā)開展網(wǎng)貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知,以及隨此通知下發(fā)的還有《P2P合規(guī)檢查問題清單》非常具有標志性。
根據(jù)監(jiān)管要求,此次網(wǎng)貸行業(yè)檢查工作大致分三個階段完成:第一階段是機構(gòu)自查,第二階段是行業(yè)協(xié)會的自律檢查,第三階段則是監(jiān)管機構(gòu)的行政核查。檢查總體應(yīng)于2018年12月底前完成,只有圓滿完成了以上三個階段的檢查工作,相關(guān)企業(yè)才能進行合規(guī)備案。
也就是說,網(wǎng)貸行業(yè)的檢查、規(guī)范將會在2019年新年到來之前畫上句號,網(wǎng)貸行業(yè)正本清源的時代即將到來,行業(yè)正式進入合規(guī)發(fā)展周期。
在合規(guī)周期,無論是用戶還是金融服務(wù)機構(gòu),都將面臨新的課題。新的周期,榕樹智慧金融服務(wù)平臺也將發(fā)揮更重要的作用,從兩個層面為行業(yè)合規(guī)發(fā)展賦能。
金融產(chǎn)品:從靠譜到適合
一旦自查結(jié)束,金融服務(wù)行業(yè)合規(guī)性有了保障,用戶選擇金融產(chǎn)品或平臺打造金融產(chǎn)品的時候,都會發(fā)生觀念的改變。
以往,用戶選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品或網(wǎng)貸產(chǎn)品的時候,首先考慮的可能并不是產(chǎn)品的特色和細節(jié),而是會問“平臺靠譜嗎?”“產(chǎn)品靠譜嗎?”也就是說,由于對行業(yè)缺乏信心,用戶忽略了本該關(guān)心的產(chǎn)品差異性問題,把眼光聚焦在合規(guī)性鑒別上。
當不合規(guī)機構(gòu)退場,行業(yè)信心逐步建立,用戶在選擇產(chǎn)品的時候,會將注意力轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品功能和體驗本身。這也倒逼金融機構(gòu)將更多的精力放在打造產(chǎn)品差異化上面,用更加精細的產(chǎn)品,吸引不同類別的用戶。
在這一方面,榕樹平臺已經(jīng)進行了技術(shù)布局。榕樹平臺能夠有針對性地為不同用戶量身推薦適合他們的金融產(chǎn)品?;趯τ脩糍Y質(zhì)和風險的精準匹配,榕樹已經(jīng)實現(xiàn)了在平臺產(chǎn)品展示上的個性化定制。也就是說,無需用戶費心費力的一手計算器、一手利率表的進行復(fù)雜的計算,榕樹平臺使得每一個用戶所看到的的產(chǎn)品就是最適合其自身需求且經(jīng)濟劃算的。
未來,產(chǎn)品和用戶的精準匹配將成為互金行業(yè)的主流,打造差異化成為金融服務(wù)機構(gòu)重要課題,榕樹平臺的精選+匹配技術(shù)將為金融機構(gòu)提供助力。
風險控制:從后置到前置
過去,用戶鑒別平臺的同時,平臺也在鑒別用戶,這一鑒別過程其實就是風控。
網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長過程中,不少平臺為了吸引用戶、擴大規(guī)模,走出了一條非常規(guī)的風控路線,即“寬進嚴出”的風控后置模式。
為了短時間內(nèi)擴大規(guī)模,很多平臺在用戶申請貸款的時候睜一只眼閉一只眼,放寬條件。這種做法,導(dǎo)致借款發(fā)生之后,逾期、壞賬的概率極高,催收難度極大。
與之相比,合規(guī)優(yōu)質(zhì)平臺更多地采取的是抬高準入門檻,在觸達和選擇用戶時,已經(jīng)做好了充分的風控工作。這樣一來,借款發(fā)生之后,金融服務(wù)機構(gòu)后續(xù)管理也就變得簡單,優(yōu)質(zhì)的用戶也會更自覺履約。
“風控前置”是榕樹平臺的一大特色。榕樹平臺通過“風控前置”的辦法,從營銷端開始,就對用戶進行篩選。也就是說,償還能力差、信審不過關(guān)的用戶,將不會推薦給合作金融機構(gòu)。
未來,風控前置的模式將更加顯現(xiàn)出優(yōu)勢,獲取優(yōu)質(zhì)用戶將成為金融服務(wù)機構(gòu)的重中之重。已經(jīng)通過風控前置技術(shù)積累了大量優(yōu)質(zhì)用戶資源的榕樹平臺,將成為金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的助推器。
如果以關(guān)鍵詞概括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不同周期,以往可以稱之為“快速”,即通過互聯(lián)網(wǎng)更加快速地營銷獲客、發(fā)展業(yè)務(wù),但“快速”的背后,是無序生長的代價。今后,則可以稱之為“智能”,即通過大數(shù)據(jù)和人工智能算法,更加精準地建立合規(guī)平臺和靠譜用戶的連接。
作為一直堅持“精選”模式的智慧金融服務(wù)平臺,榕樹從一開始就在平臺內(nèi)部搭建了合規(guī)發(fā)展的行業(yè)生態(tài)模型,同時發(fā)力“精準匹配”和“風控前置”。未來,已經(jīng)攢足經(jīng)驗的榕樹平臺,將會在新的周期迸發(fā)力量,為更多金融服務(wù)行業(yè)參與者賦能。
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