近日，為提升網(wǎng)貸整治質(zhì)量，加大打擊惡意“逃廢債”行為，監(jiān)管部門再出重拳，國家互金專項(xiàng)整治小組下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》(下簡稱《通知》)，明確了“老賴”的篩選標(biāo)準(zhǔn)：一是企業(yè)借款人和個人借款人金額較大者優(yōu)先;二是逾期時間超過六個月;三是已進(jìn)行合法必要的催收;四是有證據(jù)表明借款人具有還款能力且拒不還款。

民營經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)成逾期項(xiàng)目聚集區(qū)

“雖然‘老賴’篩選標(biāo)準(zhǔn)出來，但辨別真假老賴仍舊很難，”愛投資董事長趙春霞表示，“尤其是‘逾期時間超過六個月’，平臺、出借人根本等不及。”據(jù)趙春霞介紹，目前愛投資平臺的逾期率已達(dá)到50%以上，經(jīng)濟(jì)下行等因素使得企業(yè)資金面承壓，是導(dǎo)致逾期的主要原因。

自7月11日逾期以來，愛投資對在存130億元展開排查，對外發(fā)布了目標(biāo)和時間表：2018年8月~2018年11月，梳理全部項(xiàng)目，明確每個項(xiàng)目的可執(zhí)行方案，逐個確認(rèn)償付辦法，按最終確定的方案執(zhí)行，梳理一個，確認(rèn)一個，通知一個，執(zhí)行一個。

目前已經(jīng)排查了30多億元，剩下的將在11月底前排查完，在存額度已不到111億元。據(jù)趙春霞介紹，愛投資平臺的借款人都是大中小企業(yè)，上市公司在內(nèi)的大型企業(yè)占比2/3，其他為中小微企業(yè)。

愛投資公開討債引關(guān)注 “訴訟難”成行業(yè)頑疾

針對逾期項(xiàng)目，愛投資作為業(yè)內(nèi)第一家公布逾期企業(yè)名單的平臺，提出了通過展期、債轉(zhuǎn)股、訴訟等方式解決，對于資金周轉(zhuǎn)困難但有還款能力的企業(yè)，主要通過展期，展期最長一年，按月還息到期還本，要求借款企業(yè)提供增信;對于一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)，在出借人同意的前提下，進(jìn)行債轉(zhuǎn)股;對于“老賴”企業(yè)則通過訴訟解決。

從實(shí)踐來看，展期等方式效果并不理想。“即便通過展期等方式確定了新的還款日期，能如期還款的并不多，借款企業(yè)觀望情緒嚴(yán)重。”愛投資副總裁林華英表示，“未來將主要通過司法程序解決。”在愛投資平臺已經(jīng)排查的30多億元中，通過起訴解決的占比約為30%，未來這一比例將大幅提高。

不過，訴訟解決也是困難重重。“司法程序慢、費(fèi)用高是最大的難題。”林華英表示。

“動輒上億的債務(wù)，僅立案費(fèi)用就是一筆龐大的開支，雖然贏得官司后，這筆費(fèi)用可由敗訴一方負(fù)擔(dān)，但前期負(fù)擔(dān)這筆費(fèi)用對平臺來講負(fù)擔(dān)過重。”趙春霞表示。

《人民法院訴訟費(fèi)用交納辦法》規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向人民法院交納的訴訟費(fèi)用包括案件受理費(fèi)，申請費(fèi)，證人、鑒定人、翻譯人員、理算人員在人民法院指定日期出庭發(fā)生的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)和誤工補(bǔ)貼。其中，財(cái)產(chǎn)案件受理費(fèi)根據(jù)訴訟請求的金額或者價額分段累計(jì)交納，超過2000萬元的部分交納比例最低，為0.5%。倘若愛投資平臺逾期項(xiàng)目涉及的30億元完全通過訴訟解決，即便按照最低交納比例計(jì)算，受理費(fèi)用也需要1500萬元。

“處置風(fēng)險重在效率，司法程序緩慢讓平臺難以承受。”林華英指出。

去年，網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2014-2016年22家P2P問題平臺宣判情況匯總報告》顯示，截至2017年1月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)及問題平臺3493家，問題平臺1811家，立案的不足5%，僅22家已完成宣判，涉案金額逾10億元人民幣。2年內(nèi)22家宣判，照此速度，愛投資想通過司法程序追回債務(wù)，恐怕會有一段漫長的道路要走。

此外，從立案程序上來講，平臺需先得到投資人授權(quán)債權(quán)轉(zhuǎn)讓，再去追索訴訟。而互聯(lián)網(wǎng)金融分拆的小投資人眾多，平臺得到投資人授權(quán)比例達(dá)到多少，各地沒有統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，這進(jìn)一步增加了實(shí)際操作的難度。

監(jiān)管重拳出擊逃廢債 如何追債仍是行業(yè)共性問題

愛投資平臺也曾試圖通過amc(Asset Management Companies資產(chǎn)管理公司)清償債務(wù)問題，“然而amc只想要相對優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，或者接手包括借款人、借款企業(yè)資產(chǎn)在內(nèi)的完整資產(chǎn)，并按資產(chǎn)額五折以下的整體折扣一次性兌付，”林華英表示，“我們無法代表出借人同意這件事。”

《通知》要求收集、公告、報送，包括惡意“逃廢債”重點(diǎn)借款人的姓名或企業(yè)名稱、身份證號或統(tǒng)一社會信用編碼、手機(jī)號碼、主體類型、借款平臺名稱(簡稱)、借款平臺是否出險、累計(jì)借款金額、逾期金額、逾期開始時間、當(dāng)前逾期天數(shù)、是否失聯(lián)、催收情況、備注等。

愛投資已于8月9日向北京市金融局上報惡意逃廢債老賴名單，這些名單至今尚未公布。趙春霞表示，“接下來除了掌握政策動向，還需要想辦法自救。”

愛投資情況并非個案。據(jù)網(wǎng)貸天眼披露，截止9月份，網(wǎng)貸問題平臺已達(dá)4691個，每個問題平臺背后都是大量的逾期項(xiàng)目和眾多的出借人，由此可見，平臺或者出借人如何追回債務(wù)是行業(yè)面臨的共性問題。

多方合力 共同探索健康處理模式

“平臺沒有了，出借人想拿回本金更不可能，”愛投資平臺出借人方勇(化名)告訴記者。愛投資出現(xiàn)逾期時，方勇在杭州某網(wǎng)貸平臺的另一筆資金也出現(xiàn)逾期，逾期原因?yàn)槠脚_跑路，這讓他篤定回本無望。

據(jù)方勇回憶，愛投資剛宣布逾期時，情緒激動的出借人沖進(jìn)辦公室逼平臺還錢。

后來方勇意識到憤怒、傷心都解決不了問題，“保平臺就是保自己”，他跟幾個持同樣觀點(diǎn)的出借人達(dá)成共識，一邊安撫投資人，一邊組織成立了在京債權(quán)人代表小組代表出借人跟平臺溝通，核實(shí)項(xiàng)目真實(shí)性、提出必要措施保障出借人權(quán)益、建立公開透明的溝通渠道等。

自逾期以來，方勇等幾位出借人代表每周都會來愛投資跟平臺高管開會討論處置策略，審核相關(guān)文件，了解最新進(jìn)展。“現(xiàn)在除了保護(hù)平臺穩(wěn)定運(yùn)營外，并無更好的辦法來追回廣大出借人的資金，只能盡力去做。然而本金什么時候能討回，討回多少，根據(jù)目前清理出的資產(chǎn)現(xiàn)狀，只能表示謹(jǐn)慎樂觀。”方勇表示。

趙春霞表示，“我們定期都會監(jiān)管部門匯報最新的運(yùn)營情況，與出借人一樣，平臺也是受害者，解決逾期問題，需投資人、平臺、監(jiān)管共同面對，各自擔(dān)當(dāng)，才能渡過時下這個難關(guān)。”

對此，有資深律師指出，在確保合同真實(shí)、項(xiàng)目可靠的基礎(chǔ)之上，針對行業(yè)出現(xiàn)普遍逾期的情況，需要出借人、平臺、監(jiān)管一起面對，各自錨準(zhǔn)定位，不要簡單的依賴誰、綁架誰，各自擔(dān)當(dāng)、認(rèn)清形勢，才能最大限度減少損失，度過危機(jī)。

“老樹新芽” 網(wǎng)貸下半場仍精彩可期

除了逾期項(xiàng)目的處置，合規(guī)備案也對平臺提出了新的考驗(yàn)。趙春霞表示，愛投資一方面處理逾期問題，一方面積極整改，爭取年底完成備案。“解決逾期問題是生存的關(guān)鍵，平臺轉(zhuǎn)型發(fā)展也是追債的手段之一，只有平臺不倒才能追回所有逾期項(xiàng)目回款。”林華英表示。

林華英所謂的新業(yè)務(wù)指的是愛投資新近推出的“陽光智選”，該業(yè)務(wù)從原有的智選集合升級而來，更加注重信息披露和合規(guī)要求。從目前愛投資官方披露信息看，借款人中有從事材料加工、物流的企業(yè)，也有通過融資租賃購車的個人，借款金額全部在合規(guī)范圍之內(nèi)，且充分披露了借款人信息，包括借款利率、身份信息、企業(yè)經(jīng)營狀況、借款人年齡等。

“站在風(fēng)口浪尖，愛投資無論如何都要堅(jiān)持下去，”趙春霞表示，“隨著監(jiān)管越來越嚴(yán)，網(wǎng)貸平臺門檻也將水漲船高。如果能順利過關(guān)，對愛投資來講無疑是信心增量，之前那些出借人還會一如既往支持我們。”

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