9月21日，由網(wǎng)易新聞和網(wǎng)易科技主辦的“2018網(wǎng)易未來科技峰會(huì)”之“ALL IN時(shí)代”在北京舉辦。峰會(huì)匯聚了人工智能、基礎(chǔ)科學(xué)、太空科技、區(qū)塊鏈等當(dāng)前最熱的話題，同時(shí)也吸引了國內(nèi)外優(yōu)秀的企業(yè)家、學(xué)者和投資者的熱情參與。同盾科技創(chuàng)始人、董事長蔣韜受邀參會(huì)并發(fā)表了以“金融智能化”為主題的演講。

蔣韜認(rèn)為，在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興科技的主導(dǎo)下，智能金融的時(shí)代全面到來?？萍紕?chuàng)新帶來的變革已經(jīng)觸及金融領(lǐng)域的深水區(qū)和核心地帶，使得銀行重塑了對(duì)客戶價(jià)值的認(rèn)知、創(chuàng)新了服務(wù)流程、拓展了金融服務(wù)的邊界，未來甚至?xí)l(fā)企業(yè)文化、組織管理、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及體制方面的重要改革。

智能金融帶來的變革

那么人們不禁好奇，智能金融時(shí)代意味著什么?給社會(huì)和大眾又將帶來怎樣的改變呢?

蔣韜指出，智能金融有三個(gè)典型變化。

第一、金融服務(wù)開始向更寬和更深的層次延伸，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和人工智能快速的普及，可以看到金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在開始挖掘出越來越多的服務(wù)場(chǎng)景，相應(yīng)的個(gè)人客戶也可以通過各種的場(chǎng)景來去獲取金融服務(wù)。

比如說現(xiàn)在越來越多的個(gè)人可以通過手機(jī)，甚至在Ipad上進(jìn)行信貸的申請(qǐng)，實(shí)時(shí)的授信以及轉(zhuǎn)賬等，這就是一個(gè)典型的場(chǎng)景延伸的例子。

第二、服務(wù)客群的下沉。金融機(jī)構(gòu)越來越多的將服務(wù)下放到傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以前覆蓋不到的一些人群，也就是所謂的次貸人群或者是一些有剛性借款需求的小微商戶。

第三、更好的用戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備去放款時(shí)，常用的手段就是邀請(qǐng)客戶到線下分支機(jī)構(gòu)去做一些訪談填資料，但現(xiàn)在絕大多數(shù)客戶是通過線上途徑來申請(qǐng)貸款，訪談和填表環(huán)節(jié)被轉(zhuǎn)移到線上。

也許在人工智能的持續(xù)進(jìn)步下，將來客戶申請(qǐng)貸款不需要填表格，只需回答問題。且問問題可能都不是真實(shí)的人，而是虛擬機(jī)器人。

當(dāng)然，這些變化都是一些表象特征，究其根本智能金融的作用其實(shí)本質(zhì)上就是兩點(diǎn)：第一就是提升效率、第二就是降低成本。

所有外在場(chǎng)景的微妙或重大變化，背后一定是效率和成本在發(fā)揮作用。

近年來，很多金融機(jī)構(gòu)較為基層和重復(fù)性的工作，不斷被人工智能給代替，人力被從枯燥和繁雜的工作中解放出來，人本身要在更高層面上做決策。

蔣韜說：“我們預(yù)測(cè)未來會(huì)有超過80%的金融機(jī)構(gòu)與人交互的界面，會(huì)由機(jī)器取代，比如說營銷、客服、信審、質(zhì)檢、催收等場(chǎng)景。

以營銷為例，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)會(huì)用打電話、線上廣告、線下推廣等多種方式向客戶推銷信用卡，但在未來客戶可能還沒有申請(qǐng)信用卡的行為，某一個(gè)銀行的信用卡就已經(jīng)寄到了家里，僅僅是憑借客戶過往的交易歷史以及社交網(wǎng)絡(luò)上的某些行為，銀行而做出的精準(zhǔn)判斷。

作為金融機(jī)構(gòu)的核心場(chǎng)景之一的風(fēng)控，未來也會(huì)更加智能化。風(fēng)控的終極目標(biāo)并不是徹底杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是要從更人性化的維度來思考。同盾提出“無感風(fēng)控”的理念。

我認(rèn)為未來衡量風(fēng)控好與壞的標(biāo)準(zhǔn)，用戶的感知將是重要的標(biāo)尺。風(fēng)控對(duì)用戶的干擾最好越少越好，最好在用戶毫無感知的情況下就完成。

五年前、十年前要完成一次銀跨行轉(zhuǎn)賬，要輸入數(shù)字證書短信驗(yàn)證等等程序，而今天完成一次銀行的轉(zhuǎn)賬非常簡單，這樣帶來的用戶體驗(yàn)就非常好。

但無感風(fēng)控要怎么實(shí)現(xiàn)呢?未來用戶各種隱性的行為特征會(huì)是重要的元素，比如說鍵盤行為，鼠標(biāo)行為，登錄和交易習(xí)慣行為，是否為本人操作鍵盤和鼠標(biāo)，其肌肉記憶是不同的，留下的痕跡也肯定有微妙的不同。是否是本人輸入密碼，其輸入時(shí)間的間隔、錯(cuò)誤頻率都會(huì)暴露無遺。我們相信，這些技術(shù)都會(huì)慢慢被逐一攻破，一個(gè)更加智能化的風(fēng)控生態(tài)會(huì)在不遠(yuǎn)的將來出現(xiàn)在大家眼前。

智能催收。我們預(yù)測(cè)將來所有的人工介入的一些場(chǎng)景都會(huì)被機(jī)器替代或者改造，以催收為例，基于智能語音、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，同盾推出了智能催收產(chǎn)品——逾期管家和逾期精靈。經(jīng)過客戶的實(shí)際驗(yàn)證，智能催收在M0到M2階段的表現(xiàn)非常不錯(cuò)，現(xiàn)在能做到在五天、十天、十五天和三十天的逾期時(shí)間段內(nèi)，機(jī)器催收的效果已經(jīng)略高于人工了。”

智能金融的時(shí)代現(xiàn)在也僅僅是剛拉開序幕，未來會(huì)有更多具有顛覆性的產(chǎn)品、技術(shù)誕生，這當(dāng)然離不開一大批具有創(chuàng)造力、創(chuàng)新力的優(yōu)秀企業(yè)的努力。

同盾科技專注智能風(fēng)控和分析決策，利用科技手段為生態(tài)伙伴賦能。目前超過80%的員工為工程師和數(shù)據(jù)分析師，成功開發(fā)出同盾大腦，自主開發(fā)與搭建所有的計(jì)算工具包括決策引擎，包括流計(jì)算、實(shí)時(shí)計(jì)算、圖計(jì)算，機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)等核心技術(shù)，在這之上針對(duì)于金融機(jī)構(gòu)特定的需求，延伸出智能營銷、智能風(fēng)控、智能反欺詐三大產(chǎn)品體系。

蔣韜指出，同盾科技有一個(gè)遠(yuǎn)大的夢(mèng)想，我們希望未來在金融機(jī)構(gòu)所有涉及分析和決策的場(chǎng)景，底層的技術(shù)、工具、信息服務(wù)解決方案都能由同盾來完成，或者是由同盾來提供。

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