全球金融科技屆的盛會(huì)——2018朗迪中國峰會(huì)日前在上海落下帷幕。為期兩天的峰會(huì)吸引了全球超過130個(gè)國家逾2500名嘉賓參與，包括金融相關(guān)領(lǐng)域的行業(yè)決策者、監(jiān)管者、從業(yè)者、專家學(xué)者以及行業(yè)媒體等。峰會(huì)聚焦“智能時(shí)代”話題，行業(yè)翹楚濟(jì)濟(jì)一堂，共塑行業(yè)未來，探討金融、智能科技與監(jiān)管的良性互動(dòng)，發(fā)現(xiàn)全球合作良機(jī)。國內(nèi)金融智能代表企業(yè)——騰梭智能的首席風(fēng)控官郭曦也受邀亮相峰會(huì)，并在“智能風(fēng)控的神話與現(xiàn)實(shí)”主題論壇上，就智能風(fēng)控的技術(shù)前瞻進(jìn)行了解讀。

【郭曦(右二)在朗迪峰會(huì)現(xiàn)場】

郭曦說，風(fēng)控在很多人看來是一個(gè)很神秘的機(jī)構(gòu)或者部門。有時(shí)候人們認(rèn)為可能風(fēng)控像一個(gè)警察，它能夠把壞人抓出來;做風(fēng)控，就是把潛在的業(yè)務(wù)中不愿意服務(wù)的客戶找出來。但是現(xiàn)實(shí)并沒有這么理想化，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中壞人、好人的界限是非常模糊的一個(gè)定義。他說，傳說中的風(fēng)控像一刀切一樣，理想中的KS(注：Kolmogorov-Smirnov，用于模型風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力進(jìn)行評估)是直角或者銳角的圖，但實(shí)際上大家看到風(fēng)控是像一個(gè)眼睛一樣的KS的圖。這就是現(xiàn)實(shí)跟神話的差別。

那么，智能風(fēng)控的神話和現(xiàn)實(shí)有絕對的界限嗎?郭曦給出了否定的答案。他表示，隨著數(shù)據(jù)的和系統(tǒng)的完善，會(huì)越來越接近過去理想中的、可能兩三年前風(fēng)控不可能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。以信貸市場為例，過去做互聯(lián)網(wǎng)信貸對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說即像神話一樣遙遠(yuǎn)，因?yàn)闆]有央行征信和沒有其他的數(shù)據(jù)補(bǔ)充，根本沒有辦法識(shí)別剛剛畢業(yè)的學(xué)生有沒有能力還錢。但過了兩年當(dāng)這批人有了行為數(shù)據(jù)，有些甚至擁有了社保數(shù)據(jù)以及其他的數(shù)據(jù)補(bǔ)充之后，這類在“神話”中的無法去服務(wù)的人群，或者無法做的風(fēng)控，便成為了可能。“其實(shí)神話也在慢慢地在變化，我們過去說神話的風(fēng)控，我們KS要做到多高的程度，隨著技術(shù)的進(jìn)步，環(huán)境的改變，都將漸漸變的有可能。我們今天說的神話，兩年以后再來看都很可能成為現(xiàn)實(shí)。”郭曦說。

【騰梭智能首席風(fēng)控官 郭曦】

近幾年，零售金融發(fā)展迅速，面對著龐大的年輕消費(fèi)群體，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向金融科技轉(zhuǎn)變的過程中，必需完成“從客戶到用戶”、“從產(chǎn)品到服務(wù)”、“從渠道到場景”的三大轉(zhuǎn)型，而在轉(zhuǎn)型升級的過程中，反欺詐與信用評估成為傳統(tǒng)金融在風(fēng)控環(huán)節(jié)面臨的兩個(gè)最核心的挑戰(zhàn)。在越來越場景化、小微化的金融信貸服務(wù)中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)做好風(fēng)控，郭曦指出，必須在三個(gè)方面不斷提升：首先是數(shù)據(jù)的“深”與“廣”，其次是算法的不斷升級，最后是風(fēng)控場景的智能化。郭曦分享說，不同的業(yè)務(wù)場景對風(fēng)控的要求不一樣。比如在交易的場景上，要求實(shí)時(shí)響應(yīng)非常快，所有的響應(yīng)要在一百毫秒之內(nèi);而申請信用卡的場景下，用戶這方面的要求就不會(huì)這么高。風(fēng)控技術(shù)有一定的共性，但在特定的場景下面，也有它的個(gè)性。以幫助銀行建立起信貸審核和信貸的服務(wù)的系統(tǒng)為例，過去可能要花半年，而騰梭近期則在兩個(gè)月內(nèi)完成了，這便是因?yàn)樾刨J審核系統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)有很多共性的東西，冷啟動(dòng)的策略也是共性的。當(dāng)然，隨著業(yè)務(wù)的增加、產(chǎn)品的完善，這個(gè)數(shù)據(jù)積累以后，模型還是需要不斷依據(jù)場景的個(gè)性去持續(xù)優(yōu)化，持續(xù)運(yùn)營。智能風(fēng)控很難說有絕對的共性，但一定是針對特定的場景去做有針對性的開發(fā)和有針對性的優(yōu)化的。

對智能風(fēng)控的未來，郭曦認(rèn)為可能會(huì)有三個(gè)大的趨勢：第一個(gè)是數(shù)據(jù)，第二個(gè)是系統(tǒng)，第三個(gè)是應(yīng)用場景。越來越多來自互聯(lián)網(wǎng)或者線下的行為數(shù)據(jù)會(huì)進(jìn)入到信貸審核流程或手機(jī)銀行服務(wù)里，風(fēng)控的數(shù)據(jù)源會(huì)越來越豐富和全面。依托更加完善的數(shù)據(jù)和更加智能的算法，風(fēng)控系統(tǒng)可以更加無限地逼近數(shù)據(jù)的價(jià)值邊界。郭曦說，過去申請銀行帳戶非常麻煩，但現(xiàn)在大家在手機(jī)上面可以在幾分鐘內(nèi)就完成銀行帳戶注冊，雖然可能只是二類戶。但毋庸置疑，智能時(shí)代未來可期——數(shù)據(jù)會(huì)越來越豐富，系統(tǒng)會(huì)越來越便捷，處理的時(shí)效速度也會(huì)越來越快。

據(jù)了解，郭曦曾就職于螞蟻金服，先后服務(wù)于支付寶、芝麻信用和菜鳥供應(yīng)鏈金融團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)海量用戶數(shù)據(jù)下的交易與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型開發(fā)與應(yīng)用策略，曾主導(dǎo)了芝麻信用元素表(DAS)產(chǎn)品、千億級團(tuán)伙網(wǎng)絡(luò)欺詐識(shí)別模型、信用共創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室等項(xiàng)目的開發(fā)與實(shí)施。騰梭智能是多家頂級機(jī)構(gòu)的聯(lián)合建模實(shí)驗(yàn)室成員，擁有豐富多元的數(shù)據(jù)來源，涵蓋了用戶交易、出行、社交、資產(chǎn)等線上線下的2000多個(gè)維度的海量數(shù)據(jù)。同時(shí)，騰梭智能持續(xù)探索前沿算法技術(shù)，不斷優(yōu)化迭代信用風(fēng)險(xiǎn)模型，讓其表現(xiàn)出優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力，多維刻畫用戶畫像和精準(zhǔn)量化用戶風(fēng)險(xiǎn)。而在貸前、貸中、貸后等風(fēng)控場景中，騰梭智能針對不同場景的特點(diǎn)，運(yùn)用不同的風(fēng)控策略保證高效、便捷、全面、快速和友好的用戶體驗(yàn)。

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