“科技力是新金融發(fā)展的核心動力，沒有科技創(chuàng)新就沒有新金融經(jīng)濟的發(fā)展”，9月6日，在以““智能時代”為主題的 2018朗迪中國峰會上，狐貍金服創(chuàng)始人兼CEO何捷發(fā)出如此感慨。

正如他所言，金融科技這個詞語在中美兩地依舊方興未艾。在這場為期兩天的金融科技頂級峰會上，來自智能金融、金融科技、區(qū)塊鏈等時下最火爆領(lǐng)域的數(shù)千名決策者們同臺論道，碰撞最前沿的觀點，臺下也基本上人滿為患。

而在峰會期間，狐貍金服創(chuàng)始人兼CEO何捷、狐貍金服聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO周霖、狐貍金服CRO范學(xué)紅共同接受了金融觀察團等多家媒體專訪。目前，狐貍金服已將金融科技深度應(yīng)用于小微金融及其風(fēng)控領(lǐng)域，還發(fā)力探索區(qū)塊鏈在網(wǎng)貸行業(yè)的落地。

Fintech賦能小微融資 拿數(shù)據(jù)說話

從小微企業(yè)自身來看，因企業(yè)規(guī)模偏小，實力偏弱，經(jīng)營分散，小微企業(yè)在競爭中往往處于劣勢，被劃定為高風(fēng)險經(jīng)營，很難從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款。即使近年來，多方政策督導(dǎo)加大對小微企業(yè)的融資支持力度，但遠不能覆蓋小微企業(yè)龐大的經(jīng)營性資金需求。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，得到貸款的小微企業(yè)僅占小微企業(yè)總數(shù)的17%。

何捷也分析指出，目前小微企業(yè)融資難的一大原因就是抵押物少，同時信用數(shù)據(jù)缺失，難以獲得銀行授信。而金融科技企業(yè)利用大數(shù)據(jù)得以打破數(shù)據(jù)孤島讓金融的風(fēng)控能力更有針對性也更強大，從而讓更多小微企業(yè)獲得信貸服務(wù)。

具體而言，“科技可以從四大方面提升普惠金融服務(wù)，讓金融變得更易控制風(fēng)險，更加智能化、個性化與透明化。”何捷表示。

在實踐過程中，狐貍金服一直以科技賦能小微金融、踐行普惠金融、服務(wù)實體經(jīng)濟作為努力方向。目前，狐貍金服的普惠業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)為主要手段聚焦小微企業(yè)，圍繞小微企業(yè)日常經(jīng)營需求，提供抵質(zhì)押類、供應(yīng)鏈類、信用類三大產(chǎn)品幫助其解決經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)，促進小微經(jīng)濟發(fā)展，助力實體經(jīng)濟。

從市場數(shù)據(jù)上來看，金融科技企業(yè)在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題上成績顯著。

從融資滿足程度上看，零壹財經(jīng)的《中國小微融資融智報告》顯示，互金平臺已經(jīng)成為小微企業(yè)中小額融資的新渠道。9.03%的小微企業(yè)主會選擇互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺滿足融資需求，僅次于銀行和私人借貸。僅狐貍金服一家，其普惠業(yè)務(wù)已經(jīng)幫助12個行業(yè)近5000家小微企業(yè)解決了工程墊資、設(shè)備采購、租金支付等多類經(jīng)營性資金需求，小微企業(yè)借款成本較行業(yè)平均水平降低30%。狐貍金服的放款時間縮短為行業(yè)平均水平的75%，獲客成本僅為行業(yè)平均水平的50%，人員效率為行業(yè)傳統(tǒng)機構(gòu)平均水平的10倍。

智能風(fēng)控保駕護航絕不是“神話”

在金融科技的實際應(yīng)用中，無論傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，風(fēng)控都是一個繞不開的關(guān)鍵話題，機構(gòu)們也在不斷升級科技水平，探索更先進、更安全的風(fēng)控技術(shù)，降低平臺風(fēng)險，同時保障投資人資金的安全。尤其是在經(jīng)營銀行等機構(gòu)不愿服務(wù)的小微企業(yè)領(lǐng)域，基于金融科技的線上“智能風(fēng)控”模式就大有可為。范學(xué)紅結(jié)合狐貍金服多年的智能風(fēng)控實踐，指出 “智能風(fēng)控絕不是不可實現(xiàn)的神話”。

范學(xué)紅表示，狐貍金服自成立起，就把打造風(fēng)控能力作為基礎(chǔ)建設(shè)。在大數(shù)據(jù)方面，除了多年業(yè)務(wù)積累形成的海量數(shù)據(jù)，還接入了8家征信機構(gòu)，并配合監(jiān)管介入了多個信息共享平臺。近期，還與最高院的司法系統(tǒng)合作，對借款人進行更全面更好地識別，進行最科學(xué)的信用評估。

在風(fēng)控系統(tǒng)上，狐貍金服首創(chuàng)了智能風(fēng)控系統(tǒng)“風(fēng)刃”，運用數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)對借款人做出快速準(zhǔn)確授信決策。“風(fēng)刃”幫助旗下業(yè)務(wù)平臺實現(xiàn)特定場景下的全流程風(fēng)控管理，比如：狐貍金服普惠業(yè)務(wù)針對小微企業(yè)金融服務(wù)采用O2O模式打造全流程風(fēng)控，線上大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控和關(guān)鍵節(jié)點的線下風(fēng)控相互補充，保證風(fēng)控效果。在貸后的管理方面，狐貍金服也建立了完整的機制。

“從流程上看，狐貍金服的智能風(fēng)控一定是一個全生命周期的管理，是跟業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶細分的結(jié)合，風(fēng)險管理會前置，包括渠道管理、客戶細分等。把整個的大數(shù)據(jù)，包括整個算法和模型的實施效率和風(fēng)險控制指標(biāo)結(jié)合起來，給用戶更好的體驗，做更好的普惠金融的服務(wù)。”范學(xué)紅強調(diào)。

著眼金融科技未來區(qū)塊鏈助力網(wǎng)貸行業(yè)

在金融科技浪潮下，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也成為業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的重點。不少人將區(qū)塊鏈看成重塑下一代互聯(lián)網(wǎng)的革命技術(shù)。目前，BATJ、各大銀行以及互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)均開始布局區(qū)塊鏈，探索這一底層技術(shù)在金融等各個領(lǐng)域的應(yīng)用。

作為一家領(lǐng)軍金融科技集團，狐貍金服也不例外，近日宣布成立了區(qū)塊鏈研究院，其聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO周霖親自掛帥。而周霖研究的重點，就是區(qū)塊鏈技術(shù)在網(wǎng)貸行業(yè)的應(yīng)用。

他表示：“網(wǎng)貸平臺在運用區(qū)塊鏈技術(shù)時可以采用聯(lián)盟鏈的形式，由網(wǎng)貸平臺搭建底層基礎(chǔ)架構(gòu)，交易環(huán)節(jié)各方參與到當(dāng)中來。區(qū)塊鏈技術(shù)將推動資源的均衡有效配置，提升整個網(wǎng)貸業(yè)務(wù)體系的營運效率，提升透明度，實現(xiàn)開放共贏”。

具體來看，基于聯(lián)盟鏈構(gòu)成良好的借貸關(guān)系，每筆交易都會記錄在區(qū)塊鏈代碼中，并且每筆合同通過智能合約自動執(zhí)行。從網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈的最主要參與主體來看，包括資產(chǎn)方及資金方兩端。

其中，資產(chǎn)端包括資產(chǎn)方與資金驗證方。資產(chǎn)方主要負責(zé)資產(chǎn)審核準(zhǔn)入，驗證資產(chǎn)真實性及借款人的身份信息等，完成資產(chǎn)上鏈。數(shù)據(jù)驗證方為借款人資質(zhì)信息的認證，為信貸資產(chǎn)出具數(shù)據(jù)證明等。

資金端包括資金募集方與資金存管機構(gòu)。資金募集方參與主體就是網(wǎng)貸平臺，其主要職能為通過聯(lián)盟鏈，實現(xiàn)資產(chǎn)的采購、加工及鎖定，并通過網(wǎng)貸平臺完成資金的募集，與借貸參與各方達成智能合約，并由智能合約產(chǎn)生資金劃轉(zhuǎn)指令。資金存管機構(gòu)的參與主體為銀行，其主要職能為實現(xiàn)資金的實時準(zhǔn)確劃轉(zhuǎn)，并對資金流轉(zhuǎn)路徑及時記錄，上傳至聯(lián)盟鏈。

此外，監(jiān)管機構(gòu)可通過在聯(lián)盟鏈架設(shè)區(qū)塊鏈節(jié)點實現(xiàn)監(jiān)督功能，實時自動監(jiān)控網(wǎng)貸平臺的借貸交易情況、資金流動以及參與主體資質(zhì)等，并通過智能化合約實現(xiàn)負面清單行為的發(fā)現(xiàn)及制止，提升監(jiān)管效率。

在周霖看來，若基于區(qū)塊鏈技術(shù)的網(wǎng)貸聯(lián)盟鏈能夠成功建立，會推動業(yè)務(wù)的健康合規(guī)發(fā)展，促使行業(yè)進入穩(wěn)健運營階段。這也是狐貍金服發(fā)力區(qū)塊鏈這一前沿技術(shù)的重要考量。

輸出Fintech實力 期待新紅利

值得注意的是，對于狐貍金服來說，在深入探索金融科技應(yīng)用的路上，不僅將其在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用做到自給自足，還像多家金融科技巨頭一樣，走上了對外輸出、賦能合作伙伴的道路。

何捷透露，目前與多家傳統(tǒng)金融機構(gòu)達成了戰(zhàn)略合作，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等手段，共同推動獲客、營銷、風(fēng)控等多維度的資源、能力、技術(shù)共享。

他表示：“金融科技企業(yè)未來的發(fā)展趨勢就是為產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行雙向技術(shù)賦能。一方面，金融科技公司要基于產(chǎn)業(yè)提供普惠金融服務(wù)并向小微企業(yè)進行科技輸出形成緊密的合作關(guān)系轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)價值;另一方面，金融科技公司向傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行技術(shù)與產(chǎn)品輸出，提升整個金融行業(yè)的運營效率，減少欺詐風(fēng)險，實現(xiàn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定價。”

可以預(yù)見的是，在金融科技發(fā)展日益成熟的未來，以狐貍金服為代表的領(lǐng)軍企業(yè)，在整個普惠金融領(lǐng)域?qū)⒋笥凶鳛椋簩?nèi)，以科技提高風(fēng)控水平、運營效率，推動旗下各類金融服務(wù)發(fā)展;對外，輸出科技能力，賦能行業(yè)伙伴，共同打造更加普惠和透明的金融社會。

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