作為美國、中國和歐洲地區(qū)最大的網(wǎng)貸及金融科技峰會,朗迪中國峰會于9月6日、7日在上海浦東召開。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的先行者,微貸網(wǎng)受邀出席了此次盛會,并重磅發(fā)布了2018年車貸行業(yè)的白皮書——《2018中國P2P車貸發(fā)展與轉型報告》。

從國內網(wǎng)貸行業(yè)的嚴峻形勢來看,如何獲取優(yōu)質資產(chǎn),如何加強風控是當前網(wǎng)貸機構的兩個重要發(fā)展方向。為此,微貸網(wǎng)首席風控官顧全林在朗迪中國峰會主論壇上發(fā)表了《跨越鴻溝:打造汽車金融風控新路徑》的主題演講,以期為其他中小網(wǎng)貸平臺提供相關借鑒。

朗迪峰會現(xiàn)場

線上線下剝離是普通大數(shù)據(jù)風控的痛點

汽車金融發(fā)展十多年以來,平臺在自身征信數(shù)據(jù)與風控上都形成了獨樹一幟的管理方法。然而,絕大多數(shù)汽車金融公司在授信流程上有著高度的統(tǒng)一和典型性。這個過程是這樣的,前期的獲客通過直銷、電銷、網(wǎng)絡和其他渠道進行,確認了用戶明確的貸款意向后,由線下風控進行面審面簽、資料審核和下戶調查,最后才由總部做集中審批,普通的大數(shù)據(jù)風控只存在最后的集中審批流程中。

“普通的授信流程,線上和線下是割裂的。近幾年來,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要針對無征信記錄的人群,發(fā)展出了一套(不依賴征信報告的)大數(shù)據(jù)風控體系,但是這個大數(shù)據(jù)應用并不規(guī)范。”顧全林在《跨越鴻溝:打造汽車金融風控新路徑》的主題演講上如此表示。

微貸網(wǎng)首席風控官顧全林做主題演講

普通的大數(shù)據(jù)風控體系,通過用戶授權或者抓爬獲取用戶的公積金、信用卡、學歷、第三方信用額度等內容來確定授信額度。通過三方信用分、用戶授權獲取的通訊錄等信息來評判信用風險。通過人臉識別、黑名單、設備信息、運營商等信息數(shù)據(jù)甄別欺詐風險。

看似基于大數(shù)據(jù)的評析,實際額度和定價決策嚴重依賴于用戶授權信息,所以在用戶風險的甄別上就好比是“薛定諤的貓”,無法得到精準的判斷。未來大數(shù)據(jù)應用規(guī)范化后,能找到傳統(tǒng)金融與智能風控相結合的最佳方式,建立用戶無感的風控模式。

賦能線下環(huán)節(jié)打通線上線下風控體系

顧全林表示,近幾年,在線下的風控流程環(huán)節(jié)中,審核模式從1.0發(fā)展到2.0,目前正在朝著3.0進軍。審核模式1.0基本采用可標準化的信息+面審客戶這個流程,用戶風險由專家經(jīng)驗判斷。審核模式2.0則是基于量化數(shù)據(jù)的模型做風險的判斷。未來的審核模式3.0,會將面審納入量化模型,重拾和客戶直接接觸的價值。

如果說面審納入數(shù)據(jù)量化模型是將線下環(huán)節(jié)與線上風控做結合,那么微貸網(wǎng)的智能決策森林體系,則是打通了線上線下,賦能線下于價值?；谧灾餮邪l(fā)的客戶級別信用評價模型,用于客戶準入和角色貸款額度與定價,這是初始的信用評估。然后通過外部評估接口與自主研發(fā)的估價模型相結合,實現(xiàn)95%車輛的精準自動估價是第二步的車輛評估。

朗迪上海峰會微貸網(wǎng)展臺

朗迪上海峰會微貸網(wǎng)展臺

“我們通過自動化標準化的系統(tǒng)賦能線下的每個環(huán)節(jié),從信息收集到面談面審,從車輛評估到GPS安裝以及貸后的監(jiān)控和管理,微貸網(wǎng)都采用線上決策、線下執(zhí)行的流程,通過移動端高度自動化完成。”顧全林表示。

據(jù)悉,微貸網(wǎng)2018年開始正在進行標準化2.0的升級,包含組織升級、管理升級和系統(tǒng)升級。未來將打造產(chǎn)品、管理、客戶、員工四個全面線上化,走智能化科技化的發(fā)展道路。

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