本月，網(wǎng)貸行業(yè)正式進(jìn)入合規(guī)檢查自查階段。8月17日，在全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《P2P合規(guī)檢查問題清單》(簡稱“108條細(xì)則”)，隨后8月29日，互金協(xié)會(huì)下發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)員機(jī)構(gòu)自查自糾問題清單》(簡稱“119自查清單”)，兩個(gè)問題自查清單強(qiáng)調(diào)聲明了平臺(tái)合規(guī)硬性規(guī)定。

其中，在平臺(tái)信息披露方面，108條細(xì)則中有18條提及信息披露，主要基于2017年發(fā)布的《網(wǎng)貸信息披露指引》的核心內(nèi)容，而119條則是在108條基礎(chǔ)上又新增了“是否存在于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)受同一實(shí)際控制人控制的關(guān)聯(lián)方在網(wǎng)貸平臺(tái)融資，且網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未按要求對該融資行為進(jìn)行信息披露”的情況，如有此情況，需提供披露方案。

無論是108條還是119條都對信息披露作出了更為詳盡的自查要求，而對于消費(fèi)者來說如何依據(jù)108條關(guān)于信息披露的細(xì)則來對自己投資的平臺(tái)進(jìn)行檢查對比，我們在此以上海平臺(tái)為例，進(jìn)行案例說明。

評(píng)測平臺(tái)：米缸金融

米缸金融于2017年3月上線信息披露專欄，今年6月其移動(dòng)客戶端也同步上線信批專欄，今年8月產(chǎn)品(項(xiàng)目)信息展示2.0正式上線。至此，米缸金融信批整改實(shí)現(xiàn)三步走升級(jí)。

一，關(guān)于是否加強(qiáng)信息披露管理

該欄中主要提出9條細(xì)則，要求平方自查關(guān)于是否在網(wǎng)站、網(wǎng)貸信息中介服務(wù)渠道進(jìn)行信息披露，是否保障信息披露專欄內(nèi)容可以隨時(shí)查閱，信息披露是否具備法人簽字，是否披露投訴、舉報(bào)等聯(lián)系方式，信息披露內(nèi)容是否送審監(jiān)管機(jī)構(gòu)，多渠道信息公示是否一致，信息披露中是否存在虛假、誤導(dǎo)性陳述，以及其他問題。

觀察米缸金融官方網(wǎng)站上的信息披露專欄我們可以發(fā)現(xiàn)：該網(wǎng)站在首頁右上角設(shè)定顯著信披專欄入口，確?？刹樾?在網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼上同樣可見米缸金融信息披露內(nèi)容。同時(shí)，米缸金融對接中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)，投資者亦可通過外部渠道看到平臺(tái)信息披露。

(米缸金融官網(wǎng)，信息披露專欄)

(米缸金融APP，信息披露專欄)

二，信息披露內(nèi)容以及時(shí)間情況

在此欄中共有9條，其中主要涉及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》中第七條第一、二、三項(xiàng)，第八、九、十、十一條規(guī)定要求。

1、第七條第一、二、三項(xiàng)主要要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露如下信息：(一) 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案信息(二) 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)組織信息(三) 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)審核信息，共涉及13小項(xiàng)細(xì)節(jié)。

目前米缸金融的信息披露內(nèi)容也正好與之相對應(yīng)，以米缸金融官網(wǎng)為例，除了上述6條內(nèi)容外還多出了行業(yè)資質(zhì)的內(nèi)容披露，以及將審計(jì)信息從財(cái)會(huì)信息中提取出來單獨(dú)作為一項(xiàng)，以便投資人查閱。

(米缸金融官網(wǎng)，從業(yè)機(jī)構(gòu)信息-基本信息)

2、《披露指引》第八條主要界定了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每月前5個(gè)工作日內(nèi)，向公眾披露截至于上一月末經(jīng)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)撮合交易的11項(xiàng)信息，包括自網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立以來的累計(jì)借貸金額及筆數(shù);借貸余額及筆數(shù)等。

米缸金融在信息披露專欄的“平臺(tái)運(yùn)營信息”中展示了這些信息，并超額展示了逾期30天(不含)以上金額及筆數(shù)，信息更加細(xì)致深入。

(米缸金融官網(wǎng)，平臺(tái)運(yùn)營信息-運(yùn)營數(shù)據(jù)總覽)

3、《披露指引》第九條主要界定了項(xiàng)目信息披露要求，如借款人基本信息、項(xiàng)目基本信息、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果等四項(xiàng)內(nèi)容，這四項(xiàng)內(nèi)容是出借人能夠明確項(xiàng)目標(biāo)的真實(shí)性的關(guān)鍵。

米缸金融現(xiàn)發(fā)布的標(biāo)的均滿足監(jiān)管層要求的“小額分散”原則，所以現(xiàn)發(fā)布的標(biāo)的均滿足信披中的限額管理(同一自然人在同一平臺(tái)借款上限不超20萬);結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)提示書，項(xiàng)目均滿足對出借人或投資人適當(dāng)性管理提示。以小微經(jīng)營 C180720104340項(xiàng)目為例，該項(xiàng)目是為滿足小微企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的借貸需求而推出的網(wǎng)絡(luò)直接借貸信用借款項(xiàng)目。在以下圖示中，米缸金融在其項(xiàng)目信披中詳實(shí)的完成了借款項(xiàng)目的信息披露要求。

接下來我們再看借款人的信息披露項(xiàng)目，監(jiān)管要求借款人的信息披露應(yīng)包含：借款人姓名(脫敏處理)、借款人證件號(hào)碼(脫敏處理)、借款用途、在平臺(tái)逾期次數(shù)、在平臺(tái)逾期總金額、資產(chǎn)信息、其它借款信息、信用信息、其它可披露信息。

在這部分信息的信息披露中，米缸金融實(shí)行“文字+圖片”相結(jié)合的方式進(jìn)行展示，內(nèi)容中不只展示了借款人的各項(xiàng)信息，同時(shí)也詳細(xì)顯示了其配偶的各項(xiàng)信息，從而降低了借款人的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。

最為亮眼的要數(shù)米缸金融項(xiàng)目信披中各個(gè)真實(shí)勘察的照片，其中不僅記錄了借款人的真實(shí)情況，還包含了借款人企業(yè)的大量運(yùn)營信息。從而提高了平臺(tái)標(biāo)的的透明度，降低了投資人對平臺(tái)自融的擔(dān)心，也更能使得投資人依據(jù)標(biāo)的特征選擇適合自己的項(xiàng)目。

4、《披露指引》第十條規(guī)定主要提出網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在出現(xiàn)7種情況時(shí)應(yīng)當(dāng)于發(fā)生之日起48小時(shí)內(nèi)將事件的起因、目前的狀態(tài)、可能產(chǎn)生的影響和采取的措施向公眾進(jìn)行披露;第十一條則是要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向公眾披露咨詢、投訴、舉報(bào)聯(lián)系電話、電子郵箱、通訊地址。

目前米缸金融并未出現(xiàn)7類緊急情況中任一情況 ，所以無這部分信息披露。同時(shí)，在米缸金融官方網(wǎng)站首頁上可以找到咨詢、投訴、舉報(bào)聯(lián)系電話、電子郵箱、通訊地址，確保信息通暢。

【觀察總結(jié)】

綜合可見，米缸金融的信息披露有兩大亮點(diǎn)：

1、項(xiàng)目信息披露詳盡真實(shí)：在米缸金融的整體信息披露中，項(xiàng)目信息披露無疑是最搶眼的一個(gè)板塊。項(xiàng)目信息展示2.0版本展示了四大項(xiàng)11小項(xiàng)內(nèi)容，并額外增加了更多關(guān)聯(lián)風(fēng)控內(nèi)容，例如借款人婚姻狀況、配偶征信信息等，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理。

2、整體信披基礎(chǔ)良好：米缸金融的信息披露整體符合《披露指導(dǎo)》整體要求，并有多項(xiàng)超綱信息體現(xiàn)。雖然目前有部分信息尚需完善，但整體基礎(chǔ)較好。在網(wǎng)貸天眼發(fā)布的《7月50家網(wǎng)貸平臺(tái)線上端合規(guī)排行榜》中，米缸金融排名25位。對于目前存在的問題，米缸金融將會(huì)在未來兩個(gè)月內(nèi)完成自查自糾，對于自查中發(fā)現(xiàn)的不合規(guī)問題，將盡量做到邊查邊糾，即查即改，切實(shí)保障投資人的獲取信息的完整性。

目前，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)要求互金協(xié)會(huì)會(huì)員機(jī)構(gòu)需要如實(shí)填報(bào)自查自糾問題清單，提供相關(guān)制度及業(yè)務(wù)情況說明，完成自查自糾報(bào)告，并在2018年10月31日報(bào)送相關(guān)單位。這意味著，米缸金融以及其他平臺(tái)將會(huì)再近兩個(gè)月時(shí)間進(jìn)行自查自糾，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)合規(guī)整改。

生成海報(bào)

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