2018年是金融科技飛速發(fā)展的一年，提供更加智能化的用戶服務(wù)已成為現(xiàn)今金融科技的主流探求。以“智能時代”為主題的2018朗迪中國峰會，匯聚了全球金融科技精英，以精彩緊湊的主題演講、研討會等形式，覆蓋了“金融科技新生態(tài)”、“中國金融開放”、“未來銀行”、“銀行創(chuàng)新趨勢”、“消費信貸和信用管理”、“合規(guī)與發(fā)展”、“區(qū)塊科技”等議題。

51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍發(fā)表演講

在本次朗迪中國峰會上，51公積金聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO陳蓓珍與申萬宏源首席經(jīng)濟學(xué)家楊成長、PPmoney首席風(fēng)控官劉鳳玲、上海交大中國金融研究院教授費方域等行業(yè)精英齊聚“中國金融開放”研討室，共同探討中國金融的過去與未來。

陳蓓珍向與會嘉賓和媒體作了一場題為“‘智能+’引領(lǐng)金融變革”的主題演講，分享了51公積金立足中國金融市場，如何利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控深度助力消費金融，并通過大數(shù)據(jù)智能化助推傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風(fēng)控升級。

消費金融行業(yè)風(fēng)險高企，公積金客群待深度挖掘

近幾年，中國消費金融市場增速穩(wěn)定，數(shù)據(jù)顯示2013至2017年，中國消費信貸規(guī)模的年復(fù)合增長率為21%，消費金融對GDP的貢獻比例也在逐年上升。但相對于消費金融資產(chǎn)存量的快速增長，社會信用體系建設(shè)仍舊偏慢，欺詐風(fēng)險依然是消費金融領(lǐng)域的首要風(fēng)險。

陳蓓珍認(rèn)為，隨著監(jiān)管措施的落地，短周期小額現(xiàn)金貸的次級客群的潛力幾乎挖掘殆盡，各機構(gòu)都在產(chǎn)品上布局挖掘新的優(yōu)質(zhì)潛力信貸客群，篩選潛力客群的能力以及圍繞其進行的風(fēng)險定價將成為消費金融產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)的關(guān)鍵。

“51公積金一直從事的工作，正是在公積金繳納用戶這一優(yōu)質(zhì)客群中，打造潛力信貸客群和渠道，為公積金人群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時發(fā)掘其金融價值。”陳蓓珍介紹道。

51公積金從免費的公積金查詢工具切入市場，截至目前平臺累計用戶數(shù)已經(jīng)突破5600萬。用戶多為在國企、事業(yè)單位工作的優(yōu)質(zhì)職場人士，其中以25-35歲男性為主，有一定經(jīng)濟能力，同時普遍具有由生活消費壓力帶來的金融需求，是精準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)的潛力信貸客群。

在此基礎(chǔ)上，51公積金根據(jù)用戶不同的需求及屬性，推出了定制化金融服務(wù)，包括公積金信用貸款、授信辦卡、投資、消費分期服務(wù)，打造了公積金衍生綜合服務(wù)平臺。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控深度助力消費金融發(fā)展

消費金融核心三要素是場景、風(fēng)控和資金，其中風(fēng)控是核心，場景是基礎(chǔ)，資金是關(guān)鍵?，F(xiàn)在市場上主流的消費金融模式基本都要建立核心的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，51公積金歷經(jīng)4年發(fā)展，積累了公積金、社保、個稅等豐富的數(shù)據(jù)維度，建立了自身的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。

51公積金作為自帶場景的金融科技公司，在消費信貸方面，上游接入銀行、消費金融公司等持牌金融機構(gòu)，為其進行貸前風(fēng)控評估及建模輸出;用戶在線申請，51公積金進行貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險跟蹤，由合作機構(gòu)為用戶發(fā)放貸款/信用卡。

值得一提的是，用戶信用是動態(tài)的，而公積金數(shù)據(jù)直接反映了用戶的生活狀態(tài)、工作、收入的變動，能夠及時反饋其償債能力的改變，確保對貸中的信用風(fēng)險動態(tài)及時預(yù)警。

除消費信貸以外，消費分期業(yè)務(wù)也是51公積金在未來重點發(fā)力的業(yè)務(wù)板塊。為了讓公積金用戶享受更低門檻的消費體驗，51公積金通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控為用戶提供授信額度，讓用戶可以使用51虛擬卡在各個線上場景下獲得想要的生活服務(wù)。

“現(xiàn)平臺已經(jīng)上線分期商城和免押租賃兩種服務(wù)，提供的產(chǎn)品涵蓋3C、家電、輕奢等。”陳蓓珍說道，“未來我們還有裝修、購車、租房等圍繞著‘家’概念的產(chǎn)品上線，豐富公積金閉環(huán)生態(tài)圈的服務(wù)體系。”

大數(shù)據(jù)智能化助推傳統(tǒng)金融機構(gòu)風(fēng)控升級

51公積金在與銀行的長期合作中，發(fā)現(xiàn)銀行風(fēng)控對數(shù)據(jù)的需求量巨大，且對于數(shù)據(jù)的質(zhì)量和實用性的要求高。因此，在自有大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)上，51公積金搭建公積金信用模型，助推傳統(tǒng)銀行風(fēng)控升級：完善銀行數(shù)據(jù)維度，優(yōu)化銀行建模體系。

51公積金的技術(shù)優(yōu)勢一方面體現(xiàn)在信貸風(fēng)險評估，即基于用戶自有數(shù)據(jù)和51公積金的大數(shù)據(jù)風(fēng)險指標(biāo)聯(lián)合建模，通過模型深入挖掘用戶價值，為機構(gòu)打造精準(zhǔn)營銷模型，把控信用風(fēng)險。另一方面，51公積金根據(jù)產(chǎn)品特點、客戶需求、客戶數(shù)據(jù)情況為機構(gòu)提供定制化數(shù)據(jù)解決方案，服務(wù)包含策略研究、規(guī)則部署、聯(lián)合建模、數(shù)據(jù)平臺建設(shè)等。

陳蓓珍進一步表示，51公積金對于數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用，不僅局限在銀行與金融機構(gòu)，其他諸如汽車金融、租房、電商、人力資源等領(lǐng)域，平臺也都具備成熟的風(fēng)控輸出能力。

最后陳蓓珍強調(diào)，“智能+”賦能金融行業(yè)，對金融行業(yè)本身，乃至社會最大的意義，在于讓我們每個人都認(rèn)清了信用的價值，并放大了信用在生活中的應(yīng)用價值。

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