20世紀下半葉至今,全球資本與技術發(fā)生過三次大的遷移。第一次是50年代,從美國轉移到日本;第二次是60至70年代,從美日德等先進國轉移到亞洲“四小龍”;第三次是80年代以后的三十年,從歐美日與亞洲四小龍等轉移到中國。

那么,下一次遷徙地會是哪里?領潮者又會是誰?

全球投資界、經(jīng)濟學界普遍認為,第四次遷徙地會是東南亞與印度,而中國則是最重要的領潮者之一。一方面隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展,中國企業(yè)的資本與技術積累越來越雄厚,全球化擴張勢在必行;另一方面隨著中國人口紅利的消失、勞動力成本的抬升、市場的逐漸飽和,資本與技術必然會轉移去開拓新興市場。

東南亞是備受世界矚目的新興市場,而其中的印度尼西亞則尤為被看好。

東南亞人口6.3億,印尼人口2.6億,整個區(qū)域人口結構都十分年輕。

且近年東南亞六國的經(jīng)濟增長提速,增長速度普遍在 5% 的以上,勢頭良好。

人口規(guī)模龐大、人口結構年輕化、政治局面穩(wěn)定、基礎設施較好、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟體量頗大,諸多條件集合一起,讓東南亞愈加成為中國資本與技術流入的熱地。

騰訊、阿里、京東等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大鱷集體前往東南亞淘金。比如,阿里巴巴收購東南亞電商網(wǎng)站Lazada、領投印尼最大電商Tokopedia;京東印尼業(yè)務風生水起,在東南亞設有印尼和泰國兩個直營中心;騰訊控股的東南亞市值最高的互聯(lián)網(wǎng)公司SEA的Shopee電商項目。

業(yè)界流行一句話:越是新興市場,中國公司比重越高。

印尼就是一個非常典型的例子。據(jù)了解,印尼移動互聯(lián)網(wǎng)領域,排名靠前的基本都是中國互聯(lián)網(wǎng)公司或或由中國互聯(lián)網(wǎng)公司控股的東南亞公司,10家中就有8家。

由此可見中國企業(yè)出海浪潮席卷東南亞之勢。

不過,出海浪潮中也存在著行業(yè)梯次變化。如果說前幾年中企開拓東南亞市場主要集中在電商、移動游戲、互聯(lián)網(wǎng)應用等領域打基礎,那么最近一兩年尤為炙熱的投資領域莫過于金融科技(Fintech)與消費信貸。

“滿街都是年輕人,滿街都是貸款廣告。”排列科技創(chuàng)始人夏真博士感慨道。

2017年,作為中國企業(yè)出海的一員,夏真的公司與著名的全球資產(chǎn)配置公司海投全球達成合作,為后者所投資的印尼消費信貸項目提供金融科技(Fintech)支持。夏真為此率領團隊前往印尼考察調(diào)研,從而留下了上述那個深刻的印象,也讓他更加認準印尼的市場。

夏真認為,印尼首先是人口基數(shù)龐大,年輕人口多,人均工資低,消費欲望強,并且線上人口不斷增加,智能手機滲透率逐年提高,其次是銀行借記卡、信用卡普及率不高,銀行無法滿足旺盛的信貸需求,從事小額借貸業(yè)務的平臺不僅少而且不成熟,印尼居民與小微企業(yè)的借貸渠道極度匱乏。

這些現(xiàn)狀成為印尼開展消費信貸的有利條件,也說明了印尼信貸市場的廣闊與潛在的機會。

印尼政府也認識到了這一點。印尼總統(tǒng) Joko Widodo 就大力提倡發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟特別是 Fintech 細分市場電子支付和 P2P 借貸。

在這種背景下,中國的金融科技(Fintech)似乎成了“救星”,有望通過賦能印尼消費金融,緩解印尼日益高漲的信貸需求。

在這個過程中,形成了一個很有意思的“技術+金融+市場的‘金三角’”現(xiàn)象,那就是從資金端到資產(chǎn)端,將合規(guī)監(jiān)管的低成本資金結合中國一流的風控技術輸出到東南亞等新興市場。

比方說,夏真的公司排列科技與海投全球、海銀金科三方合作的印尼CashCepat消費信貸項目,就是這種模式的典型案例。

海投全球負責資本運作。排列科技則負責把在國內(nèi)融合度很高的先進技術與被反復驗證的成熟模式,輸出到印尼市場。從技術端來說,包括大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術,從業(yè)務模式來說,輸出一整套完整的業(yè)務體系,包括大數(shù)據(jù)平臺、全流程信貸系統(tǒng)、全流程風控系統(tǒng)和對接支付系統(tǒng)等。輸出中國技術,但不僅僅是復制中國玩法,而是要做好本地化,所以最后再由海銀金科提供本地運營。

印尼的缺口恰是資金、人才、技術,而“金三角”的模式恰好無縫解決了這些缺口。

從目前的市場反應看,中國的Fintech在出海新戰(zhàn)場上占據(jù)著強勁優(yōu)勢。中國企業(yè)結合“資金”、“技術+風控+產(chǎn)品”與“本地化運作”的消費信貸商業(yè)模式,在印尼宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展、信貸需求強烈、市場空間廣闊的環(huán)境下,發(fā)展前景十分值得期待。

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