為了應(yīng)對(duì)近期網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事件，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治辦提出了多項(xiàng)工作要求和安排，并在近期提出了“十項(xiàng)舉措應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)”。 具體包括了：暢通出借人投訴維權(quán)渠道;開(kāi)展網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查;多措并舉緩釋風(fēng)險(xiǎn);壓實(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其股東責(zé)任;規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出行為;依法從嚴(yán)從重打擊惡意退出的網(wǎng)貸平臺(tái);加大對(duì)惡意逃廢債行為的打擊力度;加強(qiáng)金融基礎(chǔ)知識(shí)普及工作;引導(dǎo)出借人依法理性維權(quán);嚴(yán)禁新增網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

眾多業(yè)界人士將這十項(xiàng)舉措歸為行業(yè)重大利好消息，但客觀來(lái)看這十項(xiàng)舉措的提法并無(wú)太多新意，最為核心的舉措依然是“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)必須合規(guī)經(jīng)營(yíng)。”

違規(guī)平臺(tái)出清 合規(guī)迫在眉睫

為什么“合規(guī)”在此刻對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，顯得尤為重要?因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的特殊性。連續(xù)爆雷不僅加速了行業(yè)劣質(zhì)平臺(tái)的出清，同時(shí)也嚴(yán)重打擊了投資人的信心，正常合規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)也遭到波及。

依照之前新華社《“爆雷潮”之后，P2P行業(yè)將走向何方?》文章的觀點(diǎn)，已經(jīng)“觸雷”的平臺(tái)們，幾乎都不是合格的網(wǎng)貸平臺(tái)。這些平臺(tái)披著P2P的外衣，而實(shí)際業(yè)務(wù)已嚴(yán)重偏離信息中介的定位。平臺(tái)自融、期限錯(cuò)配、發(fā)布假標(biāo)劣標(biāo)、甚至以高息吸引投資人，進(jìn)行純粹的“龐氏騙局”等等違法違規(guī)行為屢見(jiàn)不鮮。

短時(shí)間內(nèi)的連續(xù)爆雷，不僅大量投資人已經(jīng)遭受經(jīng)濟(jì)損失，也讓網(wǎng)貸行業(yè)整體遇險(xiǎn)。有數(shù)據(jù)顯示，2018年7月，網(wǎng)貸行業(yè)的成交量為1447.54億元，環(huán)比下降17.62%，同比下降42.94%。與此同時(shí)，一些借款人正抱著平臺(tái)最終倒閉，債務(wù)無(wú)人追討的心態(tài)，惡意逃廢債。

出借人不入場(chǎng)，借款人不還錢(qián)，行業(yè)的發(fā)展將進(jìn)入停滯，一時(shí)間，各平臺(tái)的負(fù)責(zé)人臉上愁云密布。

如何讓網(wǎng)貸行業(yè)的這場(chǎng)危局得以平復(fù)，讓投資人的信心回暖，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)、監(jiān)管層來(lái)說(shuō)：加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的穿透式監(jiān)管，劃定行業(yè)中實(shí)質(zhì)性合規(guī)平臺(tái)，引導(dǎo)不合規(guī)平臺(tái)有序退出，已是刻不容緩的工作。

劃定合規(guī)路徑 貫穿網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全流程

對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)必須合規(guī)經(jīng)營(yíng)，是監(jiān)管層自2016年4月互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作剛起步時(shí)就已確立的監(jiān)管思想核心。

伴隨網(wǎng)貸行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，為了維護(hù)金融系統(tǒng)的健康可持續(xù)發(fā)展，2016年8月24日銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，被稱(chēng)為網(wǎng)貸行業(yè)的“基本法”，辦法確立了網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體制及業(yè)務(wù)規(guī)則，明確了網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展方向。

隨后，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門(mén)分別于2016年底和2017年初，發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》。2017年8月24日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》。自此，網(wǎng)貸行業(yè)“1+3” (一個(gè)辦法三個(gè)指引)監(jiān)管框架體系形成。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副主任尹振濤曾表示：“‘1+3’貫穿網(wǎng)貸行業(yè)管理全流程。”《辦法》是一個(gè)統(tǒng)領(lǐng)性的管理思路，《備案登記指引》是準(zhǔn)入門(mén)檻，《存管指引》是從支付清算的角度防控網(wǎng)貸行業(yè)最重要的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，《信息披露指引》則是日常管理，能夠做到事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后防范的重要手段，也是網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的一個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

“1+3”體系為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)發(fā)展劃定了根本方向，主要圍繞：網(wǎng)貸行業(yè)第三方銀行存管、備案、信息披露幾項(xiàng)核心內(nèi)容展開(kāi)。但截止目前，行業(yè)中能夠全部滿(mǎn)足合規(guī)需求的平臺(tái)，仍屬鳳毛麟角。

以銀行存管為例，作為是平臺(tái)合規(guī)的標(biāo)配之一，《辦法》中明確指出“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)”。但據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年3月末，正式上線存管系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有 754 家，而同期正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量為 1800 余家。根據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，對(duì)比2017年590家銀行平臺(tái)上線銀行存管，截至2017年8月20日，今年僅148家網(wǎng)貸平臺(tái)上線銀行存管。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，同比減少的原因在于銀行對(duì)于存管業(yè)務(wù)更加謹(jǐn)慎，以及銀行存管的要求也更加嚴(yán)格。

2017年監(jiān)管頒布網(wǎng)貸信息披露標(biāo)準(zhǔn)，要求網(wǎng)貸機(jī)圍繞機(jī)構(gòu)信息、運(yùn)營(yíng)信息、項(xiàng)目信息三個(gè)方面，對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)給予公開(kāi)披露。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)作為金融信息中介，需要向出借人充分告知平臺(tái)資質(zhì)、產(chǎn)品性質(zhì)等關(guān)鍵信息，滿(mǎn)足出借人的知情權(quán)，同時(shí)對(duì)投資標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性有充分了解。信息披露的是否真實(shí)、全面、及時(shí)，是衡量平臺(tái)是否合規(guī)的一個(gè)重要指標(biāo)。

合規(guī)穩(wěn)健 應(yīng)是網(wǎng)貸平臺(tái)的中心原則

“從2017年開(kāi)始，錢(qián)牛牛就有專(zhuān)門(mén)的合規(guī)備案小組負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。在合規(guī)整改過(guò)程中，我們依照合規(guī)要求重新梳理產(chǎn)品、服務(wù)的過(guò)程中，有出借人認(rèn)為這樣的整改造成了體驗(yàn)不佳，但平臺(tái)合規(guī)、保障出借人資金安全大于用戶(hù)體驗(yàn)，堅(jiān)決整改。當(dāng)時(shí)有不少出借人流失，現(xiàn)在回望，錢(qián)牛牛此舉其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)的提前出清。” 錢(qián)牛牛市場(chǎng)副總裁陳傾心介紹說(shuō)。

錢(qián)牛牛作為上海地區(qū)的平臺(tái)，除了依照“1+3”的監(jiān)管體系合規(guī)整改，還必須依照上海市金融辦頒發(fā)的“168條指引”逐一比對(duì)，確保合規(guī)。這是一個(gè)從量變到質(zhì)變演進(jìn)過(guò)程。

相比很多平臺(tái)至今仍對(duì)第三方銀行存管系統(tǒng)語(yǔ)焉不詳，錢(qián)牛牛在2016年就已上線恒豐銀行存管系統(tǒng)，平臺(tái)與出借人資金進(jìn)行了完全隔離。

合規(guī)備案的前置條件之一“三級(jí)等保”，全稱(chēng)是“信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證”，這是公安機(jī)關(guān)對(duì)各機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)狀況進(jìn)行的認(rèn)可及評(píng)定，共分為五個(gè)等級(jí)。其中，三級(jí)是國(guó)家對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)的最高級(jí)認(rèn)證，屬于“監(jiān)管級(jí)別”。獲得該項(xiàng)認(rèn)證的平臺(tái)，意味著已經(jīng)通過(guò)了包含信息保護(hù)、安全審計(jì)、通信保密等在內(nèi)的近300項(xiàng)要求，達(dá)到了銀行級(jí)別的信息安全標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2018 年 3 月底，通過(guò)“等保三級(jí)”的平臺(tái)為 175 家，僅占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量的10%。錢(qián)牛牛系上海市首批獲此認(rèn)證的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之一。

信息披露是平臺(tái)合規(guī)的重要指征。平臺(tái)的組織機(jī)構(gòu)信息、董監(jiān)高信息、運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、聯(lián)系方式等，都需詳盡告知。而在投資人資金具體出借環(huán)節(jié)，對(duì)于借款人的職業(yè)、借款用途、還款能力、身份證明、抵質(zhì)押物等信息要做到透明公開(kāi)，讓投資人對(duì)自己所投資標(biāo)的真實(shí)性放心。同時(shí)，也從側(cè)面說(shuō)明了平臺(tái)資產(chǎn)端的真實(shí)可靠。

“網(wǎng)貸平臺(tái)需要完成的合規(guī)具體工作，其實(shí)是在‘168條指引’下，呈幾何倍數(shù)放大的。”陳傾心說(shuō)。為了確保合規(guī)整改有序進(jìn)行，錢(qián)牛牛聘請(qǐng)了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)知名的律師事務(wù)所、上海A類(lèi)會(huì)計(jì)師事務(wù)所，針對(duì)公司治理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等多方面進(jìn)行穿透式檢查。

目前就錢(qián)牛牛經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，按照監(jiān)管先期頒布的合規(guī)備案規(guī)定，蹄疾步穩(wěn)地完成合規(guī)備案前置條件，在此次行業(yè)震蕩中，反而得到了保護(hù)。“堅(jiān)守合規(guī)一直是錢(qián)牛牛的中心原則，錢(qián)牛牛將繼續(xù)遵照這一原則，緊跟監(jiān)管各項(xiàng)合規(guī)要求，爭(zhēng)取成為行業(yè)合規(guī)備案的排頭兵。”陳傾心強(qiáng)調(diào)。

2018年可以說(shuō)是網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)與監(jiān)管之年，雖然爆雷平臺(tái)極大地?fù)p害了投資人的利益，也惡化了行業(yè)環(huán)境，但網(wǎng)貸行業(yè)在普惠金融方面的貢獻(xiàn)已得到市場(chǎng)、監(jiān)管、學(xué)者的多次肯定，金融市場(chǎng)中需要有過(guò)硬風(fēng)控技術(shù)、能夠滿(mǎn)足個(gè)人及小微企業(yè)普惠金融需求的合規(guī)平臺(tái)。經(jīng)歷過(guò)2018年“雷雨”洗禮后，對(duì)投資人利益的保障措施做得越好、恪守合規(guī)條款的平臺(tái)，越能夠獲得投資人的信任，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，這已成為行業(yè)共識(shí)。

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