什么是金融科技(Fintech)?金融科技由“金融”與“科技”二詞組成，即通過領先的技術手段或軟件平臺，提升金融服務體驗與質量，從而推動整個金融業(yè)的發(fā)展。
隨著近年來我國互聯(lián)網金融與新興科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的客戶被迅速分流，并培養(yǎng)出更加多元化的客戶行為和需求，傳統(tǒng)銀行業(yè)務的重心也逐漸從過往的對公業(yè)務向零售業(yè)務發(fā)生轉變。與此同時，由于利率市場化不斷深化的影響，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構正面臨凈利潤空間被壓縮的挑戰(zhàn)。而今年早些時候，較為領先的歐洲金融市場也已推出PSD2與GDPR兩項主要監(jiān)管法規(guī)以支持金融科技創(chuàng)新，相信國內之后也將出臺類似的數(shù)據(jù)保護條例。那么，銀行該如何迎接種種沖擊所帶來的挑戰(zhàn)與壓力并將其轉化為新一階段發(fā)展的機遇與動力?與曾經被認為是“攪局者”的金融科技公司化“敵”為友，或許不失為一個能幫助商業(yè)銀行迎來新突破的明智選擇。
據(jù)全球領先的金融業(yè)軟件專家Temenos與經濟學人智庫(EIU)聯(lián)合對全球200名銀行高管展開的一項調查顯示1，曾經被認為將顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融科技公司，以及擔心被金融科技蠶食自身業(yè)務的銀行都已意識到：基于同樣的目標——即客戶、合規(guī)和資本，銀行與金融科技公司都看見了通過合作所能實現(xiàn)的雙贏。
那么走在數(shù)字化轉型之路上的商業(yè)銀行該如何選擇并合理運用金融科技以提升自身競爭力?我們認為銀行業(yè)需要在戰(zhàn)略層面上制定一個成熟的計劃，并建議從以下三點著手，主動出擊擁抱金融科技：
發(fā)展“以客戶為中心”的技術
隨著移動設備和數(shù)字平臺的迅速普及，人們越來越依賴于實時支付和溝通。據(jù)世界知名咨詢公司貝恩(Bain)的一份調查報告顯示2，在其所調查的22個國家中，有18個國家超過50%的銀行的客戶交互是通過數(shù)字渠道實現(xiàn)的，而這個數(shù)字仍在增長。
同時，不斷升級的數(shù)字化交互方式也催生出更加差異化、多元化的客戶需求。面對數(shù)字時代的新一輪浪潮，銀行業(yè)需要能夠提供完整且一致的數(shù)字銀行業(yè)務，才能滿足客戶所期望的流暢而實時的體
驗，并得以建立起信任的橋梁。正如我們常說的營銷要“以人為本”，那么對于積極尋求數(shù)字化轉型的銀行業(yè)而言，即要發(fā)展“以客戶為中心”的技術。現(xiàn)在互聯(lián)網、社交軟件等交互模式的產生讓銀行有了更多深入了解客戶，提供定制化服務的機會。然而，提升客戶親密度并建立信任并不是一個很簡單的工作。
銀行需要通過洞察客戶在網絡上的習慣，基于數(shù)據(jù)分析建立相應的用戶畫像，在適當?shù)臅r間運用最有效的渠道把產品推給對應的客戶，并且觀察上述過程中客戶的所有反饋，才能助力銀行進行后續(xù)調整并優(yōu)化解決方案。而這一過程我們稱之為“4D策略”——即Detect(洞察)，Decide(決策)，Deliver(傳遞)和Discover(探索)，通過洞察客戶在不同渠道中所產生的個人行為與活動，將所有信息傳輸給 “大腦”(即Temenos所提出的“SingleBrain”的概念)，從而分析并提供因人而異的交互策略。全球領先的咨詢公司Gartner的數(shù)據(jù)顯示3，相比那些無針對性的市場營銷活動，這種能夠為客戶提供與其需求密切相關、有計劃的產品和服務方式能夠讓客戶響應率提升15倍。
高效運維必不可少
在銀行與客戶的所有交互中有三分之一是通過移動設備完成的今天，數(shù)字化對于銀行而言不再是一個“加分項”，而是至關重要的一環(huán)。客戶的滿意度不但與銀行數(shù)字化產品的種類和便利性密切相關，還很大程度上取決于其需求能否在短時間內被滿足。面對客戶與日俱增的對于時效以及優(yōu)質服務的需求，銀行該如何以變應變、敏捷靈活地對市場做出響應，并在保證成本的情況下快速上線銀行系統(tǒng)，及時推出滿足客戶新需求的產品?Temenos提出的“產品工廠”概念，通過采用數(shù)字化產品生產過程，無需代碼編程、大量驗證等復雜環(huán)節(jié)，即可敏捷地完成參數(shù)化配置，在業(yè)務需求多變且時間緊迫的情況下，也能讓客戶所期望的產品在在短時間內進入市場。事實上，Temenos“產品工廠”中有70%-80%的產品都能夠在不進行代碼編程的情況下進行靈活配置，這不僅滿足了成本控制需求，還大量節(jié)省了時間。如今數(shù)字化的趨勢還將一如既往，成功的銀行不再是、也很難一次性地滿足客戶需求，唯有通過高效運維源源不斷地提供客戶所期望的產品，才能在瞬息萬變的市場競爭中脫穎而出。
勇于嘗試新合作模式
新技術的出現(xiàn)在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的同時，也促使其商業(yè)模式更多元、更聯(lián)結也更具創(chuàng)新精神。據(jù)Temenos的一項調查顯示，越來越多的銀行認為應該把第三方金融服務整合到銀行平臺中。然而，由于商業(yè)銀行特有的業(yè)務模式與組織架構，其內部軟件開發(fā)資源相對有限。在這樣的情況下，以金融科技賦能，攜手應對挑戰(zhàn)成為了商業(yè)銀行通往數(shù)字化未來的不二之選。而在積極尋求與金融科技公司合作的過程中，銀行也發(fā)現(xiàn)要想從現(xiàn)在市場上種類繁多的金融科技公司中挑選出最適合自己業(yè)務的伙伴，需要耗費大量的時間與精力。為減輕這一過程所帶來的“煩惱”，Temenos創(chuàng)新推出了MarketPlace金融科技應用市場，作為“中間人”搭起了連接商業(yè)銀行與金融科技公司的橋梁，詮釋銀行業(yè)的“伯樂識馬”。
一方面，MarketPlace匯集了全球范圍內最優(yōu)秀的金融科技公司的創(chuàng)新產品，并為銀行推薦市場中與其業(yè)務需求相匹配的金融科技產品。另一方面，MarketPlace也讓優(yōu)秀的金融科技公司有機會通過與Temenos的銀行客戶合作，助其大大降低獲客成本。如今，我們欣喜地看到部分銀行已經推出了開放給金融科技公司的專項綠色合作通道，在與金融科技公司合作時無需招標即可快速上線新產品，用最短的時間為客戶帶來優(yōu)質體驗。在如今不斷變化、充滿競爭的市場環(huán)境中，金融科技在推動銀行業(yè)與時俱進的發(fā)展過程中正在且仍將扮演重要角色，一個健康、共贏的生態(tài)圈正在形成并勾畫出銀行業(yè)更加美好的明天。(作者:馬松濤Temenos Analytics全球服務專家/仇俊毅Temenos大中華區(qū)銷售總經理)
1The Economist Intelligence Unit (2017). Global Retail Banking Report 2017. Your bank has your trust. Can fintech make you love it?
2Bain & Company (2015). Customer Behavior, Experience and Loyalty in Retail Banking.
3Gartner for Marketers (2013). Five Benefits For Multichannel Inbound/Outbound Fusion: Adam Sarner
關于Temenos
Temenos是全球領先的銀行系統(tǒng)制造商，總部位于日內瓦。20余年來Temenos專注于為銀行和金融行業(yè)創(chuàng)建軟件，助力他們實現(xiàn)業(yè)務轉型，邁向數(shù)字化的未來。全球超過3000家金融機構，包括銀行50強中的41家正在運行Temenos的系統(tǒng)處理來自5億客戶的日常交易需求。事實證明，相較同行而言，Temenos的客戶盈利能力更強，在2008- 2014年期間，與運行遺留系統(tǒng)的金融機構相比，使用Temenos的客戶，平均資產回報率(ROA)高出31%，凈資產回報率(ROE)高出36%，成本收入比低8.6%。
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