近期，迎來第三周年的馬上消費金融股份有限公司(以下簡稱“馬上金融”)實現了第三輪融資，此輪增資后，馬上金融成為注冊資本金第一大的內資消費金融公司。該公司的創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官趙國慶(CEO)，原是京東聯席董事長兼首席戰(zhàn)略官(CSO)。從京東高層到從零開始的創(chuàng)業(yè)者，從3億到40億，無論是趙國慶本人還是其創(chuàng)立的馬上金融都頗具傳奇色彩。“有時候你習慣了鮮花和掌聲，很難放下自己的優(yōu)越感和聲譽，但創(chuàng)業(yè)都是充滿苦難和艱難的，不管你多高大上，你的創(chuàng)業(yè)都是九死一生的。而我經受住了這種挑戰(zhàn)，放下了光環(huán)去從零到一再出發(fā)，這是我創(chuàng)業(yè)以來的最大收獲”。趙國慶說。

受訪者供圖

創(chuàng)業(yè)的互相選擇

2015年6月，趙國慶創(chuàng)辦的馬上金融正式開業(yè)，落戶重慶。當談及公司為何要落戶重慶時，趙國慶坦言，“重慶不缺消費金融公司，沒有我在，重慶也會誕生其他的消費金融公司。”

實際上，趙國慶在京東做副董事長的時候，就已經和重慶結緣，并產生了很深的感情。他坦言，相比重慶的經濟，他更關注重慶的人，他在重慶人身上看到的是剛烈、敢于迎接挑戰(zhàn)的個性，于是他選擇了在重慶組建創(chuàng)業(yè)團隊。

另外也可以說是重慶選擇了馬上金融。因為整個重慶所表現出的對互聯網、對科技的渴望，以及政府部門在企業(yè)發(fā)展過程中的主動幫助和扶持，為馬上金融提供了機遇和激勵。所以，可以說，既是馬上金融選擇了重慶，也是重慶選擇了馬上金融。

馬上金融成立后，引入了重慶百貨、重慶銀行等國有股東，以及物美集團、陽光保險、浙江小商品城等社會化股東，形成極具活力的多元化混合所有制股東結構。據介紹，截止目前，馬上金融已經成功完成三次增資擴股，每次融資老股東都會積極主動參與。趙國慶說，創(chuàng)業(yè)的時候馬上金融本著“有用戶、有產品、有渠道、有資金、有品牌”五個標準去選擇股東，因為公司發(fā)展是永續(xù)的，且要滿足監(jiān)管指標。“在這樣的情況下，你要服務更多的客群，必然離不開資本，離不開運營上的精細化能力。”

“我覺得我們這些股東都是有共同價值觀的，都是要把公司做好，這是必然的。”他說，中國走向世界級的公司，基本上都遵循了“創(chuàng)業(yè)+科技+風險資本”的道路，因為這三者本質上來說都不怕犯錯。“我們本身是創(chuàng)業(yè)公司，我們是從3億股本金起步，經歷了13億、22億、40億。盡管我們是金融機構，但是我們的機制是創(chuàng)業(yè)機制，我們走了科技發(fā)展的路線。我們和別人不同的就是我們是混合所有制，別人是純風險資本?；旌纤兄葡碌墓蓶|結構對風險的認知是不一樣的。”趙國慶認為，馬上金融在消費金融這個行業(yè)里，應該是資本消耗最少，成長速度適中，各類業(yè)績均衡的公司，這個離不開股東的支持。

科技賦能

從創(chuàng)業(yè)之初，趙國慶就把創(chuàng)新當做企業(yè)前進的驅動力,用科技創(chuàng)新的成果構筑起公司的競爭壁壘。

比如此次增資，主要也是向科技研發(fā)上投入。據趙國慶介紹，今年上半年馬上金融已經投了2億多的研發(fā)成本，成立三年來累計投入超過4億。馬上金融一直重視自主創(chuàng)新和研發(fā)，在核心技術上的布局上，過去兩年間馬上金融已申請了50多項國家專利，今年計劃申請150項專利。

另一方面，馬上金融的金融科技業(yè)務也開展得如火如荼。其中，金融科技相關的技術大概占了過往50項專利申請的三分之一，這也使得馬上金融在自有建設的金融科技上更加高效。“我們真正的夢想在于金融科技，而不在于業(yè)務規(guī)模。我希望在下一個三周年，金融科技能夠占到我們的收入的1/3。”趙國慶表示，金融科技的服務相當于技術輸出，比如和重百合作做刷臉支付，開發(fā)聲音識別、語意識別和情緒識別，對于顧客買東西購物的時候評價等;再比如給銀行提供審批、風控、獲客、精準營銷、二次營銷等服務。“給銀行業(yè)提供金融客服更是我們擅長的，因為我們本來就是做零售的，智能客服可以解決他們很多問題。”同時，馬上金融也加大了大數據和人工智能的布局，趙國慶預測在未來人工智能對整個提升金融企業(yè)的服務效率和客戶體驗提升起著至關重要的作用，為此馬上金融建立了人工智能研究院。

在獲客方面，馬上金融可以給用戶提供全生命周期的管理和服務，根據用戶畫像給他提供各種各樣的增值服務，包括電商平臺、微電影、直播、視頻，以及各種各樣的聯合營銷。而且馬上金融還扎根在場景里，持續(xù)和線上線下的大型平臺合作，保持客戶黏性。

此外，現在很多公司都在做的3C，馬上金融也在做，且在成本、效率、體驗上對3C進行了重塑，使得用戶可以用自己的手機進行掃碼、辦單、填寫等，還可以利用手機的定位功能，從而發(fā)生很多業(yè)務模式的變化。趙國慶談到，“我覺得3C會繼續(xù)往下沉，越是標準品，越將被互聯網所替代。我覺得線下未來在于服務品，3C會下沉，服務品會越來越重要。”

擁抱行業(yè)

近年來，監(jiān)管機構對內強監(jiān)管的趨勢顯而易見，且很多都與借貸相關。趙國慶說，對監(jiān)管有敬畏之心，有擁抱之心，監(jiān)管政策的出臺會給其他機構，尤其是不持牌公司帶來很多挑戰(zhàn)，會讓市場無有序回歸有序，讓真正的創(chuàng)業(yè)者更好的在這條創(chuàng)業(yè)賽道上前進。

在趙國慶看來，消費金融首先是要普惠，最終是要“惠普”。因此馬上金融董事會定了一個規(guī)矩，馬上金融綜合成本下降1%，就向用戶自動下降X%的成本。“這個取決于我們的綜合能力。當然這里面有一個算法，X是動態(tài)，是我們的綜合能力，包括融資成本、風險成本、運營成本這些加起來，每下降一個點，我們就讓利給用戶一個比例的金額。”

另外，趙國慶認為，除了資金實力以外，未來，消費金融公司的核心競爭力在于“人”。“我覺得所有的事能不能干成的核心就是人，人背后就是體制和機制。其實所有東西都是微觀的，所有東西都可以同質，只有人的思想和價值觀不同質。你說科技重要嗎?科技肯定很重要，但是科技是誰做的決定，最終還是來自于人。所以成功也是源于人，失敗也是源于人。”

江北嘴財經/攝

創(chuàng)業(yè)者的堅持

創(chuàng)業(yè)需要激情，更需要堅持。在趙國慶的理解中，創(chuàng)業(yè)者的核心就是責任擔當。“無論你是被夢想驅動，還是為了財務自由，這些都是起步。最終就是你的責任，責任擔當會驅動你一往無前。”

具體到馬上金融而言，趙國慶認為，馬上金融的責任更多的是承載“國家責任”。馬上金融的下一個三年，應該是一個“國民企業(yè)”。

怎么理解？

趙國慶解釋道，今年上半年馬上金融給兩江新區(qū)繳了6個多億的稅，去年也是兩江新區(qū)第二大納稅大戶，但馬上金融給重慶帶來的價值不僅是“稅收”，更多的是燈火通明的創(chuàng)業(yè)氛圍。“我們解決了1500多人的就業(yè)，服務了十幾萬的合作伙伴，我們直接拉動了全社會銷售額，我們在重慶建立了一個珍貴的研發(fā)團隊，我們擁有眾多知識產權……”趙國慶表示，未來三年，馬上金融的“國民企業(yè)”的責任會進一步突顯，其就業(yè)人數可能會突破1萬人，今年其稅收貢獻會突破10億。“大家都說獨角獸，我們不愿意說自己是獨角獸，我們真的是本土培養(yǎng)出來的。”

回首三年以來的創(chuàng)業(yè)歷程，趙國慶覺得做對了幾件事：一是在創(chuàng)業(yè)初期抵制住了誘惑，堅持走了持牌創(chuàng)業(yè)的道路;二是馬上金融雖然擁有強大的股東背景，但他們沒有放棄創(chuàng)業(yè)夢想，堅持走了創(chuàng)業(yè)的道路;三是馬上金融一出生就具備科技基因，并堅持走了科技路線。“我們剛開業(yè)的時候，只有3億的股本金，每天只有1萬交易額的時候，我們就養(yǎng)了300多人的研發(fā)團隊，現在我們有700人的研發(fā)團隊”;四是組建了優(yōu)秀的團隊。在趙國慶看來，一個創(chuàng)業(yè)的公司，最大的成本是時間和“坑”的成本。正是因為有了頂尖的團隊，可以洞悉行業(yè)發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)，能夠發(fā)現創(chuàng)業(yè)過程當中很多風險，他們得以繞過所謂的“坑”，避免走了很多彎路;五是在適當的時機堅持了長期投入，形成了可持續(xù)發(fā)展的能力。“比如，當國家鼓勵核心知識產權的時候，我們已經在核心知識產權道路上走了很遠了。另外，包括國家鼓勵的普惠金融及服務實體經濟，去產能、去庫存等，其實我們都很好的結合了時代的脈搏，甚至是提前自我投入，自發(fā)引領。”

在奔跑中沉淀

“做了這么多事，你覺得自己成功了嗎?”

“我覺得我自己還很渺小，還不成功。”趙國慶毫不猶豫地說。

在趙國慶看來，成功更多是在于成就別人，成就別人是永無止境的事。“我們終極目標是成為最被信賴的金融服務商，我們希望這個目標能在第十年的時候實現。”為了實現馬上金融的十年夢，在創(chuàng)業(yè)初期趙國慶差不多1000多天都睡在辦公室，一直以來保持著每天工作近20個小時的強度。

外界看來，趙國慶帶領的馬上金融一直在加速奔跑。“我覺得驅使我向前跑的主要原因就是成就別人的價值觀以及使命感和責任感。當然身體也很重要，因為沒有好的身體，價值觀什么的就沒有用了。”因此，為了保持良好的精力，趙國慶從2004年就開始跑馬拉松，在2014的重慶馬拉松中，他還創(chuàng)造了個人全馬最好成績3小時52分鐘。另外，過去十幾年，趙國慶還堅持每天跑10公里。“我還經常在深夜里打著手電筒去照母山跑步。你說我在跑嗎?其實我在沉淀。我們的名字又叫‘馬上’，其實我是在奔跑中思考，在思考中前行。”趙國慶說。

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